從“流感”到“藥神”：99%的人都不懂商業(yè)保險

當(dāng)然，由于藥物的特殊性，政府也不會允許市場被長期壟斷，對新藥的專利保護(hù)一般是20年，這20年是從藥物進(jìn)入臨床實(shí)驗(yàn)之前就開始算了。 

由于藥物的開發(fā)需要10年以上，因此很多專利藥上市的時候，20年專利保護(hù)期已經(jīng)過了一大半了，新藥在市場上真正壟斷的時間其實(shí)只有幾年，而只要專利過期，仿制藥就會大量進(jìn)入，極大地壓低藥價。 

這也從另外一個角度促使藥企要在短暫的壟斷時期把藥價定得盡可能地高。

明白了這些，我們會看到”天價藥“存在一定合理性，如果沒有藥企的研制，損失的會是全人類。

3、社保的努力與困境 

在2017年2月格列衛(wèi)成功納入乙類目錄后，其報銷比例達(dá)80%左右（各地市不同），大大減輕了患者的治療負(fù)擔(dān)，而且，不止是格列衛(wèi)。

上圖是已納入醫(yī)保的進(jìn)口天價藥品（節(jié)選了一部分），可以看到，格列衛(wèi)正版價醫(yī)保報銷后，降低到5060元/盒。

此外，今年的勞動節(jié)，正式實(shí)施了“抗癌藥0關(guān)稅”政策，在今后，這些進(jìn)口天價藥品的售價，會越來越低。

但是，僅僅靠國家背負(fù)癌癥藥物的費(fèi)用，真的能從根本上解決問題嗎？

醫(yī)?？梢远喔采w一種疾病，但它還有其他方面需要去惠及更多的人，像我們年邁且經(jīng)常生病的父母、還有即將生孩子的你/你的妻子......任何與醫(yī)療（還不包括健康預(yù)防）的費(fèi)用都得從醫(yī)保里面出。

中國，不僅癌癥發(fā)病率快速增長，我們還正面臨著更嚴(yán)峻的問題——人口老齡化，正以每年3.28%速率增長，這人意味著將有更多人需要醫(yī)療服務(wù)！

如果醫(yī)保總體額度不增加或增加有限，不說虧空，總有一天醫(yī)保也會面臨無法救濟(jì)的局面。

有人說，增加醫(yī)保投入不就好了！那么我想問：

我們究竟增加多少醫(yī)保的費(fèi)用才夠？

投入的錢該從哪里來？

如果要強(qiáng)制大家多繳納醫(yī)保，我們是否愿意？

甚至根據(jù)每個人的家族史、工作環(huán)境、生活習(xí)慣來決定我們每個人要多繳納多少醫(yī)保，現(xiàn)在的我們是否愿意為未來的自己買單？

這個是擺在政府面前的大問題，也是擺在我們老百姓面前的問題。

那讓政府強(qiáng)行要求醫(yī)院執(zhí)行降價措施，行不行？

說個身邊的事兒吧：

如果這事發(fā)生在家境不好且沒有人脈的普通家庭，這條人命可能就沒了。

所以若通過降低藥費(fèi)，讓醫(yī)院承擔(dān)損失，醫(yī)院可能會陽奉陰違，反而讓需要用藥的患者沒藥可用，這個社會，只會有越來越多無助患者。

藥物研發(fā)、專利需要保護(hù)；醫(yī)保保障有限；強(qiáng)行要求醫(yī)院降價也不行，那究竟有沒有更好的解決方案？

其實(shí)，“藥貴”又沒有錢，才是最大的痛點(diǎn)。錢從哪里來？除了商業(yè)保險，我想不出還有誰可以及時有效幫助到我們。

能在生病后給予足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，能夠報銷治療醫(yī)藥費(fèi)的保險，才是目前最最需要的。

4、我們?nèi)绾斡煤蒙虡I(yè)保險？

多虧這幾年很多省份已將格列衛(wèi)納入醫(yī)保報銷目錄，很多百萬醫(yī)療險可以報銷：社保內(nèi)外用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等，格列衛(wèi)藥品費(fèi)多數(shù)產(chǎn)品也能報。

報銷范圍往往能擴(kuò)大到門診放化療，免疫療法，靶向療法等新型治療方式，或是其他門診產(chǎn)生的費(fèi)用。

這類產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是保額高，價格低，數(shù)百元就可搞定，是應(yīng)對重大疾病的神兵利器。

但百萬醫(yī)療雖好，它也是報銷制的，得拿著賬單找保險公司報銷，一些癌癥治療后的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、復(fù)發(fā)治療費(fèi)用等是保障不到的。

重疾險，提前給付型，拿到賠款后，不限制用途。生了大病，至少幾年沒辦法工作，除了看病花錢，還會失去收入來源。

它意義除了治病，還在于收入損失補(bǔ)償。一部分錢用于治療，一部分可以讓家人保持正常的生活條件不受到影響。

該買多少保額呢？

——最低50萬起步，以彌補(bǔ)重疾所造成的收入損失和家庭開銷。

誰最該買重疾險呢？

——小朋友和大人。小朋友年紀(jì)小，買重疾險比大人要便宜好幾倍，不至于患上重病時沒錢看不起病。有些兒童重疾險，對白血病有雙倍賠付，50萬保額就可翻倍成100萬，看病覺得妥妥的。

大人需要重疾險，其背負(fù)的家庭責(zé)任，特別是家里掙錢多的一方，如果哪天患上重病，這個家就有可能運(yùn)轉(zhuǎn)不下去。 

最后，我還想說說看完電影的幾點(diǎn)感受：

1、保持健康的生活習(xí)慣，定期體檢，早發(fā)現(xiàn)，早治療，不要等到問題嚴(yán)重時才去醫(yī)院，治未病和治早病是我們現(xiàn)代人最該學(xué)會的。

2、窮也好，富也罷，作為現(xiàn)代人，一定要學(xué)會用金融工具管理自己的風(fēng)險，多學(xué)一點(diǎn)保險知識，不要只停留在“養(yǎng)兒防老”的階段，最后既拖累自己，也拖累家庭。

3、坦然面對生命的苦難，生老病死都是常態(tài)，做好自己應(yīng)該做的事，這個世界沒有“藥神”，相信自己，你就是自己的神。

4、致敬現(xiàn)實(shí)中的“中國抗癌藥代購第一人”陸勇，致敬所有舍身取義的人們，是他們在堅守著人性的光輝，推動著社會的良知和進(jìn)步，是他們告訴了我們：這個世界最動人的故事，永遠(yuǎn)是活著本身！

這是一部好電影，它給你恐懼，給你慶幸，給你共鳴，更重要的是，它肯給你希望。