意外險不理賠范圍大揭秘！五大常見拒賠事故剖析，你中招了嗎？

不少用戶人生第一份商業(yè)險保單，就是意外險。出門旅游、假期出行、出國深造，都可以為自己購買一份意外險兜底。

意外險，占據(jù)著人身險領(lǐng)域的一席之地，因為低保費、高保額、限制少等優(yōu)勢被用戶所青睞。

不過投保意外險后，并非發(fā)生任何意外都可以申請理賠的。

如果發(fā)生的事故在意外險不理賠范圍，會被直接拒賠。那么，哪些情況索賠會被拒絕呢？

一、什么是意外險

意外險，指被保人發(fā)生合同約定的意外情況，保險公司可以按照約定賠付意外身故、意外傷殘保險金，或者報銷被保人合理且必要的意外醫(yī)療費用的一類保險。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

意外險屬于人身險，是四大基礎(chǔ)險種之一。意外險中的“意外”需要符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四大特點。

意外險按照保障期限可以分為一年期意外險和長期意外險，按照保障責任可以劃為純意外傷害保險和綜合意外險。市面上的意外險以短期意外險和綜合意外險為主。

用戶投保意外險產(chǎn)品之后，如果遭遇意外導(dǎo)致身故或傷殘，可以申請保險金，如果產(chǎn)品含有意外醫(yī)療責任，還可以報銷意外醫(yī)療費用。

二、意外險不理賠范圍大揭秘

用戶購買保險產(chǎn)品，就是希望沒事圖個安心，有事可以理賠。但是實際生活中，意外險理賠可能會產(chǎn)生糾紛。用戶投保意外險產(chǎn)品之后，如果屬于下面幾類情況，保險公司不予賠付。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、不屬保障責任

每款保險產(chǎn)品都需要用戶與保險公司簽訂合同，保險公司將其可以保障的責任白紙黑字寫進保單合同，受到法律保護。

如果被保人的情況不屬于保險合同責任，那么保險公司不賠付。

舉個例子，用戶投保的是意外險，但是卻因為疾病原因?qū)е律砉?，那么保司不予賠付。

2、產(chǎn)品未生效

互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)的進步，促使網(wǎng)上投保越發(fā)便捷。但是細心的用戶可能會發(fā)現(xiàn)，線上投保的意外險有了“生效期”。

以慧擇小蜜蜂2號超越版為例，該款保險投保須知中明確列明：產(chǎn)品最早生效期為生成保單后的第三日零時。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

也就是說，產(chǎn)品為生效之前被保人發(fā)生保險事故，保司不賠付。例，用戶2021年11月8日購買小蜜蜂2號意外險，2021年11月9日不幸因為意外產(chǎn)生醫(yī)療費用，保險公司不予理賠。

3、意外醫(yī)療免賠額內(nèi)

用戶投保的綜合意外險，通常會對意外醫(yī)療做出限定，比如說限定賠付范圍、設(shè)置免賠額、設(shè)置賠付比例等。如果一款產(chǎn)品有200元的意外醫(yī)療免賠額，被保人產(chǎn)生的意外醫(yī)療僅為150元，那么這150元也是不可以報銷的。

4、屬免責情況

每款保險產(chǎn)品均有免責條款，意外險也不例外。如果被保人發(fā)生的事故屬于意外險的免責條款中的情況，保險公司也不予理賠。

下圖是某款保險產(chǎn)品的“責任免除”條款：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

若被保人投保該款意外險產(chǎn)品之后，感覺身體不適沒有看醫(yī)生就去藥店買了藥品服用，不幸導(dǎo)致殘疾，保險公司也會拒賠。因為這種情況屬于該保險責任免除中的第六條“未遵醫(yī)囑，私自服用藥物”。

三、常見拒賠事故介紹及剖析

日常生活中有些情況看起來挺意外的，但是卻被保司拒賠，這些情況要警惕。下面列舉5大常見拒賠情況并且剖析原因：

1、猝死

如今因為熬夜、不良作息等原因猝死的新聞時有出現(xiàn)，但是大部分保司對猝死是拒賠的。

世界衛(wèi)生組織（WTO）對猝死定義：平時身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自身疾病而突然發(fā)生的死亡。

可以看出，“猝死”本質(zhì)是“自身疾病”導(dǎo)致的，并不符合意外險“非疾病”的四大條件之一，所以保險公司有理由拒賠。

2、中暑身故

夏季天氣炎熱，因中暑不幸去世導(dǎo)致意外險理賠糾紛的情況也比較常見。所謂的中暑，是指人體在高溫環(huán)境下體溫調(diào)節(jié)功能紊亂等原因?qū)е碌囊环N急性疾病。

可以看出，中暑也是一種“病”，所以如非保險產(chǎn)品特別注明，否則的話也會被拒賠。

3、個體食物中毒

群體性的食物中毒，的確符合意外險“非本意的、外來的、突發(fā)的、非疾病”的四要素，但是如果是個體食物中毒的話，可能與個人的體質(zhì)有關(guān)系。

故而，若是個體食物中毒，保司也會拒賠。

4、妊娠意外

妊娠是婦女一個特殊的人生階段，發(fā)生風險的系數(shù)較一般人高，為了避免糾紛、保險公司通常會將妊娠導(dǎo)致的醫(yī)療費用或身故傷殘列入免責條款。

5、高危風險運動意外

跳傘、攀巖、潛水、蹦極都是風險系數(shù)較高的高危運動，通常情況下大部分意外險會將這些高危運動列入免責條款，如果被保人因為高危運動導(dǎo)致事故，保險公司也不會賠付。

寫在最后

意外險不理賠范圍主要集中為不屬于保險責任、產(chǎn)品未生效、事故屬于免責條款以及不符合意外險對“意外”定義的四大要素等，為了避免理賠糾紛，建議仔細查看保險條款。

猝死、中暑身故、個體食物中毒、高危風險運動意外等都是常見的拒賠情況，建議用戶警惕。