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加班猝死、工地受傷,工作中這些意外,保險賠嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前1498 人看過


前兩天,有位朋友讓小馬老師科普一下工地上發(fā)生哪些意外,可以用意外險賠付。


 

(留言截圖)


小馬老師作為寵粉狂魔,當然得安排上。


順便和大家聊一聊,工作期間發(fā)生的常見意外事故中,哪些意外險可以賠。



 

工作中發(fā)生這些意外

意外險都能賠嗎?


首先,咱們要了解意外險保什么呢?


意外險保的是因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫(yī)療費用支出。


意外險能保的"意外”,需要同時滿足4大特征:


  • 外來的:指自身以外因素造成的傷害


  • 突發(fā)的:意外傷害在極短時間發(fā)生,一般不可預見和預防


  • 非本意的:比如一些不可抗力造成的傷害


  • 非疾病的:不是因為疾病原因造成的傷害


怎么理解呢?舉幾個栗子:

01

木匠工人在使用電鋸時,不小心割傷了手指,意外險可以報銷醫(yī)療費嗎?


這明顯屬于意外事故,符合意外險的四大特征,意外險可以賠。


在工地上,除了使用工具受傷外,像摔傷、重物砸傷、觸電、火災等意外事故,意外險都能賠償。


不過,這一切的前提是,這些不是被保人故意行為,且不屬于責任免除的情況。

02

貨車司機開車上路時,買了100萬保額的意外險,因為打瞌睡發(fā)生車禍,導致貨車司機一條腿截肢(貨車司機負全責),意外險可以賠嗎?


交通意外屬于意外傷害一種,在司機合法駕駛情況下,并非故意發(fā)生車禍,意外險自然可以賠償。


意外險除了可以報銷司機的治療費。


由于司機一條腿截肢達到五級傷殘,還會額外賠償:


100萬*60%(5級傷殘賠付比例)=60萬傷殘保險金。


這筆錢可以用于日后的康復費用和經濟損失。


不過,需要注意,如果司機并非全責,且已獲得第三方賠償,意外險醫(yī)療部分一般只報銷剩余醫(yī)療費。

03

某互聯網公司職員,由于長期熬夜加班,猝死在家中,意外險能賠嗎?


劃重點??!意外險一般不賠猝死。


根據世界衛(wèi)生組織(WHO)的猝死定義:“平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時間內,因自然疾病而突然死亡即為猝死?!?/p>


雖然“猝死”發(fā)生得很突然,符合“突發(fā)性”特征。


但本質上,猝死是因為潛在疾病突然發(fā)作而短時間內身故。


歸根結底還是身體原因導致的,不符合意外險“外來的”“非疾病”的特征。


不過,現在有一些專門帶有“猝死”保障的意外險,是可以賠的。


比如,現在熱銷的網紅意外險小蜜蜂2號,不僅保障全,價格便宜,還有單獨猝死保障,猝死最高可以賠50萬。

04

外賣員駕駛摩托車送餐(沒有駕駛證),不幸與其他車輛發(fā)生碰撞導致受傷,意外險會賠嗎?


雖然這是一場意外事故,但意外險不賠。


因為外賣員(被保人)無有效駕駛證駕駛機動車,這屬于【責任免除】條款的內容。


ps:責任免除,寫的是保險公司不賠的各種情況。


一般包括:酒駕、吸毒、自殺、自傷,故意挑釁導致打架、斗毆、高風險運動等等。


咱們在挑選時,一定要留意【責任免除】條款內容。


尤其高風險運動愛好者,在意外險時,要重點留意免責條款,一定要選擇包含高風險運動的產品。



 

誰都能買到意外險嗎?


當然不是。


別看意外險的健康告知一般都很寬松,有些甚至沒有健康告知。


其實,它有年齡和職業(yè)限制,不符合條件的朋友無法購買。


大家在投保的時候會留意到年齡限制,但職業(yè)限制,你真的了解嗎?


由于職業(yè)不同,面臨的風險不一樣。


室內辦公的白領面臨的風險,遠低于從事高風險的高危職業(yè)(如采礦工、消防員等)。


因此對于高危職業(yè)等人群,保險公司會采取一定的限制。


職業(yè)一般劃分為1-6類,級別越高,風險越高。


 

ps:不同保險公司、保險產品,對職業(yè)的分級情況也不同,具體請查詢產品的職業(yè)類別表。


通常情況下,4- 6 類職業(yè)很難買意外險,不是買不了,就是保額較低,保費更貴,而不在1-6類的職業(yè)一般會被拒保。


這就形成一種“奇葩”現象:越是需要保險的人,越難買到合適保險。



 

從事高危職業(yè) 

該如何挑選意外險?


這類朋友在挑選時要注意這四點:


如實告知,確認自己能不能買

1



在投保前,如實告知健康、職業(yè)情況,了解自己是否能正常投保,避免以后出現理賠糾紛。


我們可以自行查詢“職業(yè)類別表”,確認自己的職業(yè)是否在承保職業(yè)中。


其次,換工作、跳槽早已司空見慣。


但如果是從低風險職業(yè)換成較高風險職業(yè)時,還是要第一時間通知保險公司進行變更,避免出現因未告知職業(yè)變更拿不到賠償的情況。


優(yōu)選一年期意外險

2



意外險有短期(一般為一年期)長期之分,考慮到意外險產品更新迭代速度快、性價比等情況,建議大家還是一年一買,性價比更高。


優(yōu)選有意外醫(yī)療保障的

3



與身故/傷殘保障相比,這項保障更實用,報銷門檻低(一般100元免賠)。


比如:摔倒磕傷,去醫(yī)院包扎傷口,醫(yī)保不能報銷的那部分費用,可以用意外醫(yī)療來報銷。


注意一般身故、殘疾保額

4



成年人收入較高,若不幸身故,對家庭的打擊非常大,因此可以選擇身故保額較高的意外險。


需要注意的是,從事4-6類高危職業(yè)的朋友,意外險的選擇權較少。


但也不是毫無希望,比如:勇者無懼意外險2021版,它的職業(yè)要求就相對寬松。


 


這款意外險支持1-6類職業(yè)投保,像消防員、刑警、室外裝潢人員、泥水匠等都能買。


它有三個計劃可選,分別對應10萬/20萬/30萬的意外身故/傷殘保額,大家按需選購即可。


以保額最高的計劃三為例,928元/年(5-6類職業(yè))。


意外身故/傷殘保額30萬,意外醫(yī)療1.5萬,還有50元/天的住院津貼,保障齊全。


另外,它還有交通意外額外賠付保障(包括航空、輪船、汽車、火車)


以搭客運飛機為例,出了事故,符合條件能額外賠30萬,加上基礎保額,總共可以獲得60萬保險金。


民航飛行員、鐵路隨車人員等職業(yè)人群首選這款,以交通工具出行、經常出差的4-6類職業(yè)的朋友,也可以優(yōu)先考慮。


意外險雖然保障簡單,價格便宜,但也不能隨便瞎買。


尤其是高風險職業(yè)的朋友,在保險挑選上更要多花點心思,才能找到合適的產品。


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