【投保攻略】成年人的保險怎么買更劃算，哪些坑要注意？

成年人買保險，要考慮的因素是多方面的。

不僅要考慮自己，也要考慮家人；

不僅要保障健康，也要保障財富；

不僅要保生存，也要保身故……

如果你已經(jīng)工作，剛好要給自己和家人配置保險，卻苦于對保險一知半解。

不妨先看看這篇投保攻略，了解保險配置的底層邏輯，就不容易買錯了。

成年人的保險怎么買才科學？

保險保障的是未來，所以我們需要提前對風險進行預估。比如：

①人身風險：因疾病或意外導致的醫(yī)療、傷殘、身故等風險；

②財富風險：因失業(yè)、市場環(huán)境、長壽（養(yǎng)老）、認知能力下降、財產(chǎn)糾紛等帶來的資金損失風險……

不同險種各司其職，保障的側(cè)重點也不太一樣

參考下表，可以快速了解自己需要的保障：

圖片來源：自制

接下來我們按順序詳細說一下：

社保是國家福利，也是我們最基礎(chǔ)的保障。

看個門診、拔個智齒、買個藥，有它幾乎不怎么花錢。

可以說，一般的小問題，有社?；咀銐?。

不過，畢竟是基礎(chǔ)保障，社保也有不足，比如：

社保只能報銷當?shù)厣绫Ｄ夸泝?nèi)的費用，很多特效藥、靶向藥、還有免疫療法、質(zhì)子重離子療法等先進醫(yī)療手段都是無法報銷的；

社保下有起付線，上有封頂線，如果碰上異地就醫(yī)，報銷比例還會更低，大概在50%-60%左右；

我國的社會保險不包含身故賠償責任，萬一不幸身故，不像商業(yè)保險（壽險）能直接賠一大筆錢。

簡單地說，社保只能解決一部分醫(yī)療風險。

所以，成年人除了最基本的社保，也建議配置意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險等商業(yè)保險進行補充。

意外險就是專門保意外的：意外受傷、意外殘疾、意外身故等等。

貓抓狗撓、運動摔傷之類的，可以通過意外醫(yī)療報銷；

意外事故導致傷殘，可以按傷殘等級賠對應(yīng)保額；

更嚴重的，車禍、溺水等意外身亡了，意外險可以進行賠付。

意外雖然是一種小概率事件，但又無時無刻不在發(fā)生，尤其從事高危職業(yè)的朋友，買一份綜合意外險還是很有必要的。

選擇意外險，可以關(guān)注保障、保額、保費三方面：

一款標準的意外險，保障責任至少要有：

■意外身故

■意外傷殘

■意外醫(yī)療

這三個保障是基礎(chǔ)，然后再看細節(jié)：

①交通（含私家車）意外最好能疊加賠付

理由：交通意外多發(fā)，且可能造成嚴重后果。

②意外醫(yī)療最好是0免賠額，賠付比例100%

理由：意外醫(yī)療是補償醫(yī)療費用的，所以100%全賠付最好，免賠額就是不賠的部分。

③不限社保目錄

理由：社保報銷的范圍有限，萬一要用到外購藥、自費藥，不限社保的意外險就可以報銷，更實用。

④意外住院津貼

理由：住院津貼可以補充誤工費用，最好沒有免賠天數(shù)，住幾天就賠幾天。

⑤投保的保額要適當

如果有醫(yī)?；蛘甙偃f醫(yī)療險，意外醫(yī)療保額一般1-2萬就足夠了。

意外身故/傷殘的保額建議不低于50萬。尤其是已婚育人士，萬一傷殘或身故了，對家庭是精神、經(jīng)濟雙方面的打擊。

⑥保費

保費主要跟保額、保障期限掛鉤，一年期的意外險，不到百元就能擁有。

醫(yī)療險分2種：

第一種：健康告知嚴格的普通醫(yī)療險

醫(yī)療險是報銷用的， 作用跟醫(yī)保一樣，但比醫(yī)保報銷得更多、范圍更大。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院治療都能用。

能報銷多少呢？

以現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療險為例，在除去社保報銷和免賠額（約1萬左右）后，

剩下的各種費用（包括住院費、手術(shù)費、護理費、藥費、檢查費等等），

保險公司基本能報銷個七七八八。

最高能報到幾百萬，而且二三十歲的人買，每年只要幾百塊，

可以說，面對大型醫(yī)療支出的時候，百萬醫(yī)療險是很實用的保險。

第二種：簡化版的醫(yī)療險，比如防癌醫(yī)療險。

健康告知寬松，但只保特定疾病。

適合因為健康原因，買不了百萬醫(yī)療險的朋友。

以防癌醫(yī)療險為例，它可以報銷治療癌癥的相關(guān)費用，保額也可以高達百萬。

算是個備選項。

先看百萬醫(yī)療險，注意這4點：

① 保障范圍

除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬醫(yī)療，這樣保障更全；

最好能保外購藥和質(zhì)子重離子、CAR-T等費用。

②續(xù)保規(guī)則

醫(yī)療險的續(xù)保能力很重要，有些疾病的治療周期比較長，而且患病之后再想買保險很難。

所以要選擇即使出險了，明年也還能繼續(xù)買的產(chǎn)品。

這個要注意看條款是不是有【保證續(xù)保】的說明，并且時間越長越好。

③報銷比例

價格適當?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的；選報銷比例100%的。

④ 增值服務(wù)

好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過程更方便快捷，優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬醫(yī)療險。

有條件的朋友還可以選擇中高端醫(yī)療險，能擁有全亞洲甚至全球的醫(yī)療資源服務(wù)。

當然了，在預算不足的情況下還是要做取舍的。

防癌醫(yī)療險挑選要點：

①保障范圍

一般包含癌癥住院期間的治療費用，如手術(shù)費、藥品費、床位費、護理費、膳食費、檢查費、醫(yī)生診療費用、住院前后門診費用等。

同時也要注意是否能保原位癌，是否可報銷院外購藥等費用。

②報銷比例

防癌險賠付費用=（總費用-醫(yī)保報銷費用-免賠額）*報銷比例；

一般免賠額都是0，如果先通過醫(yī)保報銷，剩下的部分可以全額報銷；

③續(xù)保規(guī)則

防癌醫(yī)療險已經(jīng)有可保證終身續(xù)保的產(chǎn)品，但不同產(chǎn)品規(guī)定不一樣，還是要注意看條款。

最后還是提醒一下，先買百萬醫(yī)療險，買不了再考慮防癌醫(yī)療險。

醫(yī)療險遵循補償原則，買多了也不能重復賠。

所謂重疾險，保的是嚴重的疾病，包括重癥、中癥、輕癥，

不同的產(chǎn)品，保障的疾病會有差別，但以下28種高發(fā)的疾病保障是一定會有的：

 圖片來源：自制

一旦患上重疾，不僅需要治療費用，還要考慮后續(xù)的康復費用、無法工作的收入損失、以及對家人的影響。

這些潛在的損失可以通過重疾險獲得一定補償。

因為重疾險是給付型，一旦達到了賠付的條件，保險公司會把錢一次性賠給你，錢怎么花看個人安排。

比如買了50萬保額的重疾險，賠付時，保險公司會把50萬直接打到你銀行卡上，

這筆錢不管是用來給治療疾病，還是后期的康復護理，以及用來補貼家用……都可以。

補充個法律知識：保險賠償金屬于個人財產(chǎn)，其他人是無權(quán)支配的。

重疾險和百萬醫(yī)療險是互相補充的關(guān)系，

一個補貼經(jīng)濟損失、一個報銷治療費，

幫助應(yīng)對大病下的各項支出，維持家庭的正常生活。

一份科學合理的重疾險，在真正派上用場時，能覆蓋幾十萬甚至上百萬的風險支出。

所以，挑選重疾險，一定要掌握正確操作：

①重疾險保額要高

一定牢記：買重疾險就是買保額。

醫(yī)療費用是跟著經(jīng)濟水平往上漲的，而且越嚴重的疾病，需要的治療費用越高，

如果重疾險保額不夠，很可能治療到后期就沒錢了。

如果想獲得更好的就醫(yī)資源，比如到海外就醫(yī)，低保額是無法支撐的。

所以，建議重疾險保額最少50萬，有條件的再往上加。

②了解自己的情況，選針對性更強的保險

女性投保，可以選擇女性特定疾病額外賠付的產(chǎn)品，男性同理；

家族有高血壓病史，可以附加心腦血管疾病額外賠、二次賠付的產(chǎn)品；

家族有人患過癌癥，可以多關(guān)注癌癥賠得更多的產(chǎn)品……

③保障期限，優(yōu)先保終身

第一份重疾險，盡量選保終身的。

除非是因為預算不夠，可以退而求次保定期。

因為人的健康情況是一直變動的，

如果在保障期內(nèi)，發(fā)生健康問題，但又還沒有到理賠的程度，會影響購買下一份重疾險。

比如有心肌炎、貧血、乙肝、高血糖、結(jié)節(jié)等等，那么在新買的重疾險中，

很可能產(chǎn)生除外責任，也就是該疾病導致的輕癥、中癥、重疾不予理賠，

又或者直接拒保，壓根買不了新的重疾險。

其次是重疾險的價格會隨年齡上漲而增加；

投保了終身重疾險之后，再加保定期重疾險，壓力不會那么大。

④賠付次數(shù)，優(yōu)選選擇多次賠

隨著人均壽命延長、醫(yī)療手段進步，發(fā)生二次重疾的概率并不低。

而一旦患過一次重疾，就基本買不了其他重疾險。

為了避免賠付了1次重疾之后，就沒有重疾保障的情況，買多次賠、保終身的重疾險，是保障比較充足的方案。

如果預算不支持，可以根據(jù)實際情況選擇惡性腫瘤或心腦血管疾病二次賠付的重疾險。

⑤附加投保人豁免

投保重疾險時，可以和家人互為投被保人。

比如夫妻之間，或者父母與子女之間。

這個責任保障的是：

如果投保人發(fā)生一些約定的情況（比如：輕癥、中癥、重疾、身故、疾病終末期），這份重疾險后續(xù)的保費就不用交了，同時保障繼續(xù)有效。

附加這個責任之后，保費影響也不大。

定期壽險很簡單，在保障期間，人沒了或者全殘了，保險公司直接賠付一筆錢給家人。

它解決的是萬一人沒了，其他家庭成員如何保障生活和承擔債務(wù)的問題。

首先要明確，定期壽險適合承擔家庭經(jīng)濟責任的人，包括全職太太/全職先生。

已經(jīng)退休的中老年人士和尚未成年的小孩子不需要買定期壽險。

挑選時注意以下要點：

①保額適中

一般而言，保額能覆蓋家庭債務(wù)，并保證家庭成員未來十年的生活有保障即可。

比如三四線城市，保額可能100萬就差不多了；

如果是在一線城市，又負有較高房貸的情況下，就需要酌情買更高的保額。

同時要注意條款規(guī)定，很多產(chǎn)品為了防范道德風險，對投保的保額有嚴格限制，比如不能超過年收入的10倍，或者累計壽險保額不超過400萬等。

②指定受益人

定期壽險畢竟是以人的生命作為標的，通過指定受益人可以避免一些糾紛；

萬一真的不幸出險，也能把錢給到真正想給的人。

③保障期限

一般建議保障至退休年齡。

定期壽險可以防止因過早身故，導致家人的生活水平受到影響。

如果退休沒有收入了，也就不需要配置了，建議選擇保障至60歲或70歲。

如果想擁有高保額但預算有限，也可以把保障期限縮短，后面再加保。

定期壽險的健康告知比較寬松，但也是有門檻的，建議盡早投保，保費也更便宜。

年金險的本質(zhì)是：前期強制自己繳納一筆保費，這筆錢等到一定的時間才能領(lǐng)取。

比如養(yǎng)老年金險，一般會設(shè)置在退休之后可領(lǐng)取。

人是會變老的，老了之后賺錢的能力就不行了。

想要生活品質(zhì)不下降，就需要一筆養(yǎng)老錢，而這筆錢完全可以提前準備。

養(yǎng)老年金險就能給到一筆源源不斷的現(xiàn)金流，越早投，領(lǐng)得越多；越早投，需要投入得越少。

很好地詮釋了什么叫“時間就是金錢”。

年金險的功能也很多樣：

有的可以給孩子做教育金，約定在讀高中、大學的年齡開始領(lǐng)，

有的甚至可以延長到創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、留學……

有的可以作養(yǎng)老年金，從約定時間開始，活到老，領(lǐng)到老，可以一直領(lǐng)到身故。

還有的年金險固定只保障十幾年，適合一些有閑錢，又不想把錢長時間放在保險公司的朋友。

如果你家里條件還行，也不急著用錢，

可以拿出一部分錢買份年金險，挑選時可以這樣考慮：

①買夠保額

活得久了，身體有點小毛病是必然的，因此到了后期花費可能不會少。

養(yǎng)老金替代率達到退休前收入的70%，可以保證生活水平不受影響。

所以，年金險買少了就沒什么作用，建議投保前先計算未來的養(yǎng)老缺口，分析當前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，再決定投保多少錢。

確保退休后，有足夠的錢可以供自己度過一個不錯的晚年。

②看領(lǐng)取規(guī)則，是否契合自己的規(guī)劃

比如投保目的是為了養(yǎng)老：

丁克一族，家里有長壽基因的，優(yōu)先選擇保終身的年金險。

隨著人均壽命的增長，未來的百歲老人會越來越多，而最可怕的就是人活著錢沒了，選擇保終身，就可以確保有一筆終身的現(xiàn)金流。

希望有更多資金支配權(quán)、老了有一筆錢可以盡情支配的，可以選擇保定期。

保定期的年金險往往有一筆金額較高的滿期金，在剛退休不久時，可以擁有一筆錢盡情實現(xiàn)自己的夢想，做自己想做的事。

如果沒有想好投保的目的，也可以根據(jù)自己的規(guī)劃決定。

③看保單利益

很多人通過預定利率、IRR來判斷一款產(chǎn)品的收益，但這都不夠準確，

年金險這種產(chǎn)品，建議用相同投入的金額，測算不同年金的總領(lǐng)取金額就好了。

你會驚訝地發(fā)現(xiàn)，大家的定價利率都是3.5%，但領(lǐng)的年金卻不一樣。

所以，簡單點，再簡單點，管它過程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式，我們看最終結(jié)果。

想了解年金險產(chǎn)品，可以聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問，幫你測評產(chǎn)品！

④看增值服務(wù)

保單利益很重要，但并不是小馬老師選擇產(chǎn)品的唯一標準。

畢竟除了保單利益，有時候保險公司能提供的增值服務(wù)，也很不錯！

常見的是對接養(yǎng)老社區(qū)、保險金信托、免疫細胞凍存等增值服務(wù)，這些資源對有需要的人來說是非常難得的。

不同保險公司的養(yǎng)老社區(qū)，定位不同，但康養(yǎng)資源都比較豐富，入住可以得到更好的照顧。

想入住高端的品牌社區(qū)，可以選擇泰康、太平等大公司的產(chǎn)品；

希望價格實惠、選擇更多一些的，可以選擇光大養(yǎng)老等公司的產(chǎn)品等等。

 圖片來源：pexels.com

不過，如果你連健康保障都還沒有的話，那年金險可以暫緩，

先買好重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險比較重要。

終身壽險的本質(zhì)也很簡單，就是無論什么時候身故都能賠付一筆錢。

不過，近幾年流行的增額終身壽險，保單的現(xiàn)金價值會逐年增長，還比年金險更靈活……

因此也有人拿它作財務(wù)規(guī)劃的工具。

①看投保目的

現(xiàn)在市面流行的終身壽險分兩種。

第一種是定額型的終身壽險，買了100萬的保額，無論什么時候身故，都賠付給受益人100萬。

這種一定賠的產(chǎn)品，缺點就是貴，而且現(xiàn)金價值不會超過保額。

比較適合預算充足的人，用于財富傳承：留一筆錢給后代。

第二種是增額型的終身壽險，靈活性很強，也更受市場歡迎。

首先它的保額和現(xiàn)金價值會隨著年齡增長而增加，活得越久，有效保額和現(xiàn)金價值就會越高。

以30歲男士投保某熱銷增額終身壽險，年交10萬，交10年為例：

 圖片來源：自制

50歲時的現(xiàn)金價值是170.37萬，

85歲就漲到477.96萬

100歲則是950.7萬了……

可以保障身故責任，也能用來作財務(wù)規(guī)劃，并且什么時候要用錢，用多少，基本可以由自己決定。

缺點是前期現(xiàn)金價值比較低，身故保額也低，家族有長壽基因的強烈建議考慮。

它可以和定期壽險搭配投保，擔心過早身故，有定期壽險的高保額可以覆蓋風險；

后期則可以依靠增額終身壽險的保單利益進行資金規(guī)劃。

②其他要點

增額終身壽險的挑選邏輯和年金險差不多，可以通過比較保單利益、增值服務(wù)、保險公司的抗風險能力等方面去挑選產(chǎn)品。

投保時最好指定受益人、買足保額；同時，配置好基礎(chǔ)的健康保障再買，就差不多了！

對了，商業(yè)保險都是越早投保越劃算，保障的時間長，可以任性挑產(chǎn)品；保單增值的時間更長等等……

如果你已經(jīng)想投保了，那就盡早下決定！

以上僅供成年人為自己投保時作參考，為防止找不到，建議收藏哦~

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