慧擇小馬老師 · 一年前6866 人看過
這兩天,安邦保險集團的一條公告,“炸”了保險圈:
(圖片來源:安邦保險集團官網(wǎng)截圖)
它,要解散了。
這預(yù)示著這家有著 16 年歷史,巔峰時期注冊資本超過 600 億的保險巨頭,即將走向終結(jié)。
買了安邦保險的人,開始惶恐:“安邦解散后,我的保單是不是作廢了?”
而沒買安邦保險的人,也忐忑不安起來:“不是說好保險公司能給我穩(wěn)穩(wěn)的幸福嗎?怎么現(xiàn)在也出事了?”
大家稍安勿躁,且聽小馬老師為你一一解讀。
01
安邦集團解散,我的保單怎么辦?
先給大家吃顆定心丸:
別擔(dān)心,就算安邦集團解散了,你的保單也完全不受影響。
回顧 2018 年,原保監(jiān)會剛宣布要接管安邦保險時,就有很多人就擔(dān)心保單會不會受影響。
那時小馬老師就跟大家解釋過,保單不會受接管影響。
這兩年我也確實經(jīng)手了很多原安邦保單的成功理賠案件,就在5月,小馬老師還協(xié)助理賠了一起。
(案例詳情和病理檢查報告單)
如果說被接管屬于改造的過程,在結(jié)果尚未明朗時,都不影響保單。
那么解散清算就屬于改造的收尾工作,一切早已塵埃落定,對保單更加沒什么影響。
更何況安邦集團在申請解散前,它的保險業(yè)務(wù),早已得到妥善安置。
安邦集團旗下有多家公司,其中與保險密切相關(guān)的有安邦財產(chǎn)、安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康以及安邦資管這五家子公司。
而它們的去留,小馬老師也已經(jīng)為大家梳理清楚了:
圖片來源:小馬老師根據(jù)公開信息自己做的
安邦人壽等三家子公司的股權(quán),轉(zhuǎn)讓至大家保險集團下對應(yīng)的子公司,可以理解為就是“換了個名字”。
和諧健康保險股份全部出售,新的控股股東為“福佳集團有限公司”。
安邦財險的情況略有特殊,它做了兩件事:
1、把非理財類保單,今年 1 月 31 日后到期的理財類保單,轉(zhuǎn)讓給大家財險。
2、其他理財類保單,已經(jīng)全部完成兌付,無一例違約。
梳理完之后,大家發(fā)現(xiàn)了嗎?
原安邦集團旗下與保險相關(guān)的業(yè)務(wù)早已找好下家,重新營業(yè),所有保單均不受影響。
而現(xiàn)在申請解散的安邦集團(包括安邦財險)其實早已只剩下個空殼,解散清算只是走個流程,無關(guān)痛癢,大家淡定吃瓜就好了。
安邦保險的重組之路能如此順利,與監(jiān)管層的接管密不可分。
02
安邦是如何走到清算這一步?
咱們先回顧一下安邦集團發(fā)展歷程:
2004 年,安邦保險成立。
2014 年,注冊資本超過600億,為當(dāng)時業(yè)界最高。
2018 年 2 月,原保監(jiān)會對安邦集團實施接管 1 年。
2019 年 2 月,銀保監(jiān)會將安邦接管期限延長 1 年。
2019 年 7月,安邦將和諧健康全部股份轉(zhuǎn)讓給5家新公司。
2019 年 7 月,大家保險集團成立,依法受讓安邦人壽等四家股權(quán),安邦集團不再開展新的保險業(yè)務(wù)。 2020 年 9 月,安邦集團擬解散并清算。
從這個軌跡來看,2018年之前,安邦集團看似發(fā)展得如日中天,銀保監(jiān)會為何突然出手呢?
這個問題,官方給出了回答:
“鑒于安邦集團存在違反《保險法》規(guī)定的經(jīng)營行為,可能嚴(yán)重危及公司償付能力,依照《保險法》第144條規(guī)定,決定對安邦集團實施接管?!?/span>
發(fā)現(xiàn)了嗎?
往往在事情剛有一絲苗頭,連火花還沒出現(xiàn)時,“國家級消防隊”就已經(jīng)手持滅火器嚴(yán)陣以待了。
所以當(dāng)安邦出現(xiàn)違反法規(guī)的經(jīng)營行為,并可能嚴(yán)重危及公司償付能力時,保監(jiān)會(現(xiàn)銀保監(jiān)會)化身“滅火俠”,依照保險法對安邦實施接管。
(圖片來源:pexels)
被接管前,安邦銷售了超過 1.5 萬億元的中短存續(xù)期理財保險產(chǎn)品。
在被接管后,還出現(xiàn)了滿期給付和退保高峰期。
為了更好地保護消費者的合法權(quán)益,銀保監(jiān)會指導(dǎo)公司成立獨立團隊,推進保單兌付工作。
比如主動向客戶提供保單滿期提醒信息,接受退保咨詢;嚴(yán)格按照合同約定利率來給付等。
最終,這些理財產(chǎn)品全部完成兌付,無一例違約!
(圖片來源:中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng))
其實,在我國保險史上,安邦并不是第一家申請解散的保險公司。
歷史上,還有另一家叫“國信人壽”的保險公司,就因為違規(guī)經(jīng)營、丑聞不斷而被撤銷,成為我國最短命的保險公司。
銀保監(jiān)會大佬的嚴(yán)格監(jiān)管和該出手時就出手的作風(fēng),對于我們這些買保險的人來說,無異于一張安全網(wǎng)。
03
為保障用戶利益,銀保監(jiān)會都做了啥?
對普通人來說,跟保險公司打交道比較多。但對保險公司背后的監(jiān)管大佬“銀保監(jiān)會”,并不太熟悉。
而安邦的接管事件,讓很多人開始關(guān)注到這位大佬。
銀保監(jiān)會為了規(guī)范保險公司經(jīng)營,在幕后可是做了很多努力的。
小馬老師也將目前保險公司監(jiān)管機制進行了總結(jié),如下圖:
可以看到,我國有嚴(yán)格的監(jiān)管體系,從 保險公司成立、運營監(jiān)控、防范破產(chǎn) 等方面都有嚴(yán)格的把關(guān)。
1、成立門檻高
保險法規(guī)定,注冊一家保險公司最低需要資本 2 億,而且必須是實繳資本。
實際上,現(xiàn)在保險公司注冊資本普遍為 20 億以上,這個注冊資本已經(jīng)可以注冊一家全國性的商業(yè)銀行了。
另外,保險公司背后的股東實力要強,必須具備持續(xù)的盈利能力、良好的信譽和雄厚的背景。
2、運營監(jiān)控嚴(yán)格
為了讓保險公司能正常運營,銀保監(jiān)會爸爸每個季度也都要對償付能力等方面進行監(jiān)管。
就在7月底,中國銀保監(jiān)會還發(fā)布了《保險公司償付能力管理規(guī)定(征求建議稿)》,向社會公開征求意見,要進一步加強償付能力監(jiān)管,進一步保護我們的合法權(quán)益。
3、多措施預(yù)防破產(chǎn)
除上以外,《保險法》還規(guī)定了 保險保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、保險保障基金 等制度,一起為保險公司運營過程中的風(fēng)險兜底。
萬一保險公司真的瀕臨破產(chǎn),銀保監(jiān)會也會伸出援助之手,對保險公司進行接管運營。(詳見小馬老師之前寫的《保險公司破產(chǎn)了,我的保單怎么辦?》)
之前,除了安邦,還有新華保險、中華聯(lián)合保險都被保險保障基金救助過,這兩家都已經(jīng)順利恢復(fù)經(jīng)營,且蒸蒸日上。
總之,保險公司破產(chǎn)的概率極小,就算萬一真的破產(chǎn)了,也還有銀保監(jiān)會撐腰,最大程度地保護我們消費者的權(quán)益。
04
小馬結(jié)語
自 1979 年恢復(fù)保險行業(yè),短短 41 年,不管是世界五百強險企,還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,都是從 0 到 1,從無到有發(fā)展起來的。
發(fā)展的過程難免會遇到波折,保險公司被接管被救助,發(fā)生異常變動,不一定都是壞事兒。
相反,這表明我國監(jiān)管體系越來越成熟,能夠防患于未然,提前出手捍衛(wèi)我們的權(quán)益。
而保險是維系現(xiàn)代經(jīng)濟運營的基石。
所以我國保險監(jiān)管體系的成熟,一定程度上,也反映出我們國家的經(jīng)濟實力真的是日新月異,越來越強。