各個年齡階段應(yīng)該怎么買保險？

人的一生，既不是想象中的那么好，也不是想象中的那么壞。

20來歲：賺錢賺錢賺錢，只要身體吃得消，我就能干通宵！

30、40歲：升職加薪敵不過供房養(yǎng)娃和爹媽，工資一發(fā)、立馬蒸發(fā)！

50歲：什么？延遲退休？我這老胳膊老腿要干不動了......

60歲：終于退休了，但是養(yǎng)老金緊巴巴，不開心......

總結(jié)起來，人生的煩惱主要是這3大難題：

生不起病、養(yǎng)不起娃、存不下錢。

要是保險能幫你解決這些問題，不僅省事省力、價格還不貴，我想你肯定愿意。

這篇文章分為4個重要的人生階段，用保險幫你解決人生難題。

建議你收藏下來，每隔一段時間回顧一下，明確自己的人生目標(biāo)哦~

早走一步，才能更從容應(yīng)對難題！

     

 1 

20歲出頭：初入職場的年輕人

初入職場的年輕人，白白胖胖，身體倍棒，

就是兜里有點(diǎn)過于干凈......

房租水電、吃飯交通......我的鈔票子快回來！

不僅窮，職場環(huán)境還十分嚴(yán)峻！

996、007、內(nèi)卷，我的身心要不健康了......

這要是病了，家里不得砸鍋賣鐵、逼得80歲奶奶下地干活？？

唉，不想讓父母操心，還是自己管好自己吧。

苦于沒錢，只能花小錢、辦大事了。

這個時候，這些保險就是你的護(hù)身符：百萬醫(yī)療險+定期重疾險（50萬）+意外險

（1）百萬醫(yī)療險：醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷

和我們平時出差花了錢，拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷一個道理。

• 百萬醫(yī)療險優(yōu)點(diǎn)

社保外的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，報(bào)銷額度高
保障責(zé)任全，4大基本保障，包括住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診
增值服務(wù)好，可提供高質(zhì)量就醫(yī)服務(wù)和先進(jìn)治療手段資源

• 百萬醫(yī)療險缺點(diǎn)

保障期，1年且不確定續(xù)保。對年齡、身體條件有一定要求。
免賠額，一般為1萬元，超過免賠額部分才理賠。

看個百萬醫(yī)療險的賠付單子，就更清楚了。

理賠賬單金額是13.8萬，最終賠付9.1萬元。具體怎么算呢？

賠付金額=總費(fèi)用支出-不合理費(fèi)用（中草藥、陪床費(fèi)、物理治療等）-社保支付-免賠額+津貼（看具體產(chǎn)品，一般沒有）

注意哦，百萬醫(yī)療險你買1份跟買10份差不多，

因?yàn)橛脕韴?bào)銷的單據(jù)也只有一份，復(fù)印件不接受。

所以，只要買一份就夠了，

年輕人買百萬醫(yī)療險很便宜，一年200-300就可以享受高額報(bào)銷，

年輕人、尤其是貧窮的年輕人，這個一定要買！

（2）重疾險：直接賠一筆錢

確診合同約定疾病后（有的疾病得達(dá)到一定期限），保險公司賠付保額。

這筆錢隨便怎么用，不治病拿著錢環(huán)游世界、炒股投資，保險公司也不會管。

重疾險優(yōu)點(diǎn)：

保額不限用途，可覆蓋治療后的康復(fù)損失。比如說，大病并發(fā)癥治療、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用、家庭誤工費(fèi)等等。
保障時間長，短則20-30年，長則保至70歲，甚至一輩子

重疾險缺點(diǎn)：

健康告知，比較嚴(yán)格，有既往癥、身體問題不一定能買上。
產(chǎn)品復(fù)雜，市場上重疾險魚龍混雜，普通消費(fèi)者難分辨好壞。

重疾險的賠付長這樣：

報(bào)案→交資料、審核→賠付，一般一個月內(nèi)就能處理完，快的一兩天的也有。

因?yàn)橹丶搽U產(chǎn)品很多樣，這里不做具體推薦。

（3）意外險：報(bào)銷+賠付

意外險很好理解，意外受傷、意外身故、意外傷殘，只要是意外導(dǎo)致的就可以賠付，

甚至一些意外險還可以報(bào)猝死。

像切菜切到手、炒菜燙到、追公交崴腳等等都可以保障。

具體責(zé)任一般包括：

意外醫(yī)療責(zé)任：因?yàn)橐馔馐軅M(jìn)行治療，可以報(bào)銷1-2萬
意外身故/傷殘責(zé)任：直接賠一筆錢。身故賠保額，傷殘按受傷等級進(jìn)行賠付。

有一點(diǎn)要注意，猝死不是意外，而是疾病導(dǎo)致的，

如果你買的意外險里沒有標(biāo)明保猝死，那么猝死就賠不了。

用一頓飯的錢，換份保障，還是很劃算的！

     

 2 

25歲-40歲：家中主要經(jīng)濟(jì)支柱

恭喜！你已經(jīng)來到人生的黃金階段，不僅事業(yè)上更上一層樓，家庭也超幸福。

但隨之而來，就是各種壓力：

養(yǎng)娃、養(yǎng)爹媽、供房、供車，月月都是不少的支出。

同時，你還得抓住25-35歲這段職業(yè)黃金時期，

畢竟，未來是升領(lǐng)導(dǎo)層還是直面中年危機(jī)，就看你這10年混得怎么樣。

左手是家庭，右手是事業(yè)，錢袋子和精氣神都要被掏空了，

但是看著幼兒、伴侶、老父親母親和大領(lǐng)導(dǎo)，你只能說：我能行！

是真的行嗎？

這個時候，用好保險守護(hù)家庭，給自己分擔(dān)壓力，就十分重要。

在這個階段，你是家里的頂梁柱。家里要是有點(diǎn)什么事，都得依靠你。所以，在打拼的同時，切記做好自己的保障！

在這個階段，給自己投保思路就是：

基礎(chǔ)健康保障第一，家庭債務(wù)第二，

對應(yīng)的保險保障就是：醫(yī)療險+重疾險+意外險+定期壽險

（1）基礎(chǔ)健康保障：百萬醫(yī)療險+重疾險+意外險

百萬醫(yī)療險：報(bào)銷治療費(fèi)用
重疾險：補(bǔ)充病后收入
意外險：防范意外狀況

年方30、如日中天，大部分人身體還是不錯的，加上有醫(yī)保，小病報(bào)銷不成問題，

但這個階段要是不幸生大病，于家庭于個人都是暴擊，

不僅面臨高昂的醫(yī)藥費(fèi)，事業(yè)還很可能就此走下坡路，或者失去工作。

病，不能不治，一份百萬醫(yī)療險能有效解決醫(yī)療費(fèi)的問題。

除了報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，還要考慮養(yǎng)病的錢，除了積蓄就是重疾險了，

重疾險能在你發(fā)生約定的疾病的時候，賠一筆錢給你，

養(yǎng)好病，重新出發(fā)。

（2）家庭債務(wù)處理：定期壽險（養(yǎng)娃、養(yǎng)爸媽、還貸）

壽險，簡單來說，就是人沒了或全殘，保險公司給指定的受益人賠一筆錢。

保額是50萬，就賠50萬；保額是100萬，就賠100萬。

雖然人不在了，這筆錢來完成剩下的使命，用來承擔(dān)貸款、照顧家人等等。

所以很多人說，壽險不是給自己買的，而是給家人買的。

不管處在什么年齡階段，我們總有放不下的牽掛。

壽險就是身后一份強(qiáng)有力的保障。

買壽險，重點(diǎn)看3個地方——保額、價格和免責(zé)。

每一條對上了，然后簽合同，付款，完事兒~

保額：5-10年的年收入+房貸+車貸 等負(fù)債（如果有的話）。
價格：越便宜越好，因?yàn)槎▔郾Ｕ蟽?nèi)容相差不會太大。
免責(zé)：越少越好，內(nèi)容需要特別關(guān)注。

經(jīng)?？吹降拿庳?zé)條款有下面這幾條：

也就是，什么犯罪啊、自殺的限制……涉及法律和原則上的限制。

不同的壽險產(chǎn)品呢，還有自己的一些規(guī)定。除此之外，其他人沒了的情況，都可以賠。

     

 3 

41歲-55歲：收入穩(wěn)定，準(zhǔn)備養(yǎng)老

一晃眼，孩子也成人了，自己也臨近退休，工作、身體開始感到力不從心。

年輕時熬的夜、喝的酒、生的氣都報(bào)應(yīng)到身體上，不服老不行，

這個時候，基礎(chǔ)保障萬分重要：百萬醫(yī)療險+重疾險/防癌險+意外險。

同時，這個階段，兒女成人、就業(yè)，家庭擔(dān)子減輕，

加上穩(wěn)定的事業(yè)，收入尚可，可以開始規(guī)劃養(yǎng)老生活了。

投保思路：重疾險/防癌險+百萬醫(yī)療險+意外+養(yǎng)老

重疾險：有貴又便宜，根據(jù)個人情況選擇。
防癌險：僅保癌癥，患癌賠保額。雖然保障范圍比重疾險小，但癌癥是重大疾病中最高發(fā)的，保了癌癥就保了最高危的疾病，所以買不上重疾險的人可以考慮防癌險。
百萬醫(yī)療險：現(xiàn)階段商業(yè)醫(yī)療險屬于剛需，優(yōu)先買保證續(xù)保時間長的百萬醫(yī)療險，保額高，保障全面。
意外險：基礎(chǔ)必備。

其次：養(yǎng)老規(guī)劃

我們每天都在努力賺錢，但很容易忘記一個事實(shí)

——錢放著不動，是會“縮水”的??！

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡拭磕旮哌_(dá)7%-8%。

100塊每年縮水8塊錢，100萬每年8萬塊就沒了。

也就是，如果你指望存錢來養(yǎng)老，很可能部分養(yǎng)老金還沒花就已經(jīng)蒸發(fā)了。

所以，要么存足夠多的養(yǎng)老錢，即使部分蒸發(fā)了，剩余的錢依舊足夠養(yǎng)老；

要么，利用工具錢生錢，讓生出來的錢應(yīng)對通脹。

有錢人看到了這一點(diǎn)。

所以很多富人都買了理財(cái)險，讓自己的財(cái)富穩(wěn)定增值，保住自己的錢袋子。

對我們普通人來說，賺錢不容易，就更要重視對錢的管理了。

有閑錢可以買養(yǎng)老金，利滾利到退休，

每個月可以領(lǐng)取一筆錢，確保退休后的生活質(zhì)量。

     

 4 

55歲以上：醫(yī)療是剛需

終于，熬過了最艱難的時期，要開始準(zhǔn)備退休，享點(diǎn)清福了，

但是，很多老年疾病也跟著年齡纏了上來：

高血壓、糖尿病、通風(fēng)、冠心病、老年癡呆、腦梗塞......

一旦被任何一個纏上，麻煩都少不了，

所以，這個階段，醫(yī)療保障是重中之重。

投保思路：防癌醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險+意外險

百萬醫(yī)療險不用多說，從20多歲就一直強(qiáng)調(diào)，一定要買！

尤其從40歲開始，百萬醫(yī)療險就要著重選保證續(xù)保時間長的（15年、20年以上等等），

但是到了這個階段，不少人會因?yàn)榻】祮栴}買不上百萬醫(yī)療險，

這時，建議考慮防癌醫(yī)療險。

防癌醫(yī)療險：僅保癌癥的醫(yī)療險，

只報(bào)銷癌癥相關(guān)的確診、治療費(fèi)用。報(bào)銷范圍比百萬醫(yī)療險小。

這里有3個險種，大家做一下區(qū)分：

• 防癌醫(yī)療險≠防癌險：前者是醫(yī)療報(bào)銷，后者是得病賠付。

• 防癌醫(yī)療險＜百萬醫(yī)療險：前者只報(bào)銷癌癥，后者不限疾病。

• 
  

總結(jié)一下：

• 20歲出頭，初入職場的人：

百萬醫(yī)療險+定期重疾險（50萬）+意外險

• 25-40歲，家中主要經(jīng)濟(jì)支柱：

百萬醫(yī)療險+終身重疾險+意外險+壽險+（年金險）

• 41-55歲：收入穩(wěn)定，準(zhǔn)備養(yǎng)老

百萬醫(yī)療險+消費(fèi)型重疾險/防癌險+意外險+（年金險）

• 55歲以上：醫(yī)療是剛需

百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險+意外險

最后，注意！避開這個誤區(qū)：

很多人買保險，還有一個最大的誤區(qū)：

總覺得一個年齡段的人，保險需求都差不多，可以直接套用方案，

但其實(shí)這樣很不好，

買保險不是一個模式化的事情，它需要根據(jù)具體情況做個性化的配置。

即：看健康問題、看家族病史、看體檢報(bào)告，然后在搭配公式上調(diào)整。

切記，雖然每個年齡段的人有共性，

但每個人的情況都不同，一定要結(jié)合自己的情況調(diào)整保險方案！