相比傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金，泰康歲月有約，其實是一個組合計劃，它包括：

年金領(lǐng)取 + 現(xiàn)金分紅 + 萬能賬戶增值。

看起來略復(fù)雜，其實原理很簡單：

• 常規(guī)的養(yǎng)老年金：到達(dá)約定年齡，開始領(lǐng)生存金。

  
  

• 泰康歲月有約：除了生存金領(lǐng)取外，還會額外給客戶分紅。

生存金和分紅，可以進(jìn)入萬能賬戶二次增值。

作為一名“老將”，歲月有約的保單整體利益高。

這款產(chǎn)品設(shè)計比較特殊，投保時先設(shè)定你未來想領(lǐng)多少錢，再倒推保費。

為了讓大家有更直觀的感受，看一個具體案例：

40歲男性、計劃65歲退休、每月領(lǐng)12000元，交費10年，那么每年保費就是204876元 。

在生存金和分紅都進(jìn)入萬能賬戶，且沒有部分提取的情況下：

• 在第16個保單年度，現(xiàn)金價值超過保費。

  
  

• 80歲時IRR已經(jīng)突破3.0%，后期更是持續(xù)上漲，達(dá)到驚人的3.88%。

這個利益水平，在目前最高預(yù)定利率3%的情況下，相當(dāng)有誘惑力！小馬老師來拆解一下。

泰康歲月有約的保單利益，主要體現(xiàn)在3方面：

從投保的第 1 年，保單就可以開始現(xiàn)金分紅。

按照分紅演示來看，從45歲-88歲，每年能拿到大約1萬-4萬的預(yù)期紅利。

在65歲生存金領(lǐng)取之前，分紅就已經(jīng)累計到了59.93萬。

只要保險公司把產(chǎn)品運營得好、分紅實現(xiàn)率100%的話，終身預(yù)期分紅可達(dá) 129.34萬。

分紅、生存金，如果不取出來的話，就可以放進(jìn)萬能賬戶進(jìn)行二次增值。

泰康歲月有約目前對接的萬能賬戶有2個：嘉福3號、尊贏2024。

其中尊贏2024，要求保費達(dá)到“養(yǎng)老社區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)才能附加。

這兩個萬能賬戶，保底利率都是2%，由于剛上線，目前還看不到歷史結(jié)算利率。

從泰康其他同系列萬能的實際結(jié)算來看，預(yù)估兩個賬戶結(jié)算利率分別為3.8%、4.5%。

以“嘉福3號”為例，來算一筆賬。

如果從第1年起，每年的分紅都進(jìn)入萬能賬戶增值，那么到生存金領(lǐng)取前，分紅保底就已經(jīng)增值到 72.31萬。

更厲害的是，在分紅利益、萬能結(jié)息利益都達(dá)成的情況下：

• 到90歲，累計領(lǐng)完360萬后，賬戶余額369萬。

  
  

• 到106歲，累計領(lǐng)590萬后，賬戶里還有709萬，可以傳承給后代。

年金領(lǐng)取+分紅利益+萬能賬戶增值，一套組合拳打下來，泰康歲月有約整體的保單利益，就相當(dāng)可觀！

考慮到很多朋友對分紅險不是太了解，我們重點說下。

選擇分紅險，就意味著咱們和保險公司，成了“利益共同體”。

• 保險公司賺得多，分給我們的紅利就更多；

• 賺少了或賠了，分紅就可能是0。

所以，選擇分紅險最需要關(guān)注的2個點就是：

• 看過去：歷史分紅情況

• 看未來：保險公司綜合實力

年初監(jiān)管發(fā)布了《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》，要求保險公司每年披露分紅實現(xiàn)率。

比如保險公司演示的分紅是1萬：

• 當(dāng)年實際分紅是1.2萬，分紅實現(xiàn)率就是120%

  
  

• 如果實際分紅只有8千，分紅實現(xiàn)率就是80%

這樣一來，哪家達(dá)成率高，哪家不及格，就一目了然。

在泰康官網(wǎng)查到了：歲月有約的分紅實現(xiàn)率。

如圖，泰康的分紅賬戶，有兩種：

• 個人分紅賬戶：也就是普通客戶的分紅賬戶。

  
  

• 長壽分紅賬戶：保費達(dá)到了入住養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，就進(jìn)入這個賬戶，可以理解為VIP或高客的專屬賬戶。

可以看到，不論是哪類賬戶，過往的紅利實現(xiàn)率都在 100%以上。

長壽分紅賬戶，表現(xiàn)更突出，整體紅利實現(xiàn)率均在 150%以上。比我們前面演算的利益，還要高出一大截！

這個分紅水平，可以說相當(dāng)驚艷了。

年金領(lǐng)取+分紅利益+萬能賬戶增值，一套組合拳打下來，泰康歲月有約整體的保單利益，就相當(dāng)可觀！

當(dāng)然這里也再次提醒，分紅只能代表過去，分紅可能為0。

歷史紅利實現(xiàn)率 ≠ 未來的紅利實現(xiàn)率。

想要持續(xù)高分紅，我們還要關(guān)注保險公司的資產(chǎn)管理、投資、運營等綜合實力。

• 看規(guī)模：作為“老五家”保險公司之一，泰康人壽的體量和運營狀況自不必說。

  
  

• 看償付能力：歷年來在償付能力充足率、風(fēng)險評級方面，都很穩(wěn)。

  
  

• 看投資和資管水平：泰康是出了名的“強悍”，在分紅、投連、萬能這些新型產(chǎn)品一直做的不錯。

前不久，在國際知名財經(jīng)媒體機(jī)構(gòu) IPE 發(fā)布的“2023年全球資管機(jī)構(gòu)500強”榜單上，泰康資產(chǎn)就位列IPE全球資管500強的全球第64，位列中國第3位！

（圖片來源：泰康官網(wǎng)）

大公司+資管能力強，一句話，泰康分紅險保單，還是相當(dāng)有保障的。

作為國內(nèi)最早布局養(yǎng)老社區(qū)的公司之一，泰康無疑是行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。

目前泰康已經(jīng)在全國29個城市、籌建了33家養(yǎng)老社區(qū)。

之前小馬老師也寫過，相比普通的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，泰康養(yǎng)老社區(qū)的核心優(yōu)勢是：醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

畢竟，中國式“養(yǎng)兒防老”的模式，只更適合身體相對健康的老人。

一旦老人生大病、重病，除了感情和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，日常每天的照護(hù)，對家人更是一個極大的考驗。

比如癌癥，治療周期長、用藥復(fù)雜，家人不是醫(yī)生，總有照顧不周的地方；

比如心梗、腦梗，日常護(hù)理就要非常精細(xì)，遇到突發(fā)情況錯過黃金搶救的8分鐘，神仙都無力回天。

萬一急病發(fā)作，24小時值班的護(hù)士醫(yī)生能第一時間搶救，產(chǎn)生的治療費直接走醫(yī)保報銷。

如果老人癱瘓在床，除了食宿全管，社區(qū)還會安排專業(yè)護(hù)工貼身護(hù)理，比如喂飯、喂藥、翻身、擦身、洗澡，處理大小便...

這些細(xì)致的醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)，是任何家庭都無法給予的。

此外，養(yǎng)老社區(qū)的星級硬件配套、溫馨的生活環(huán)境、豐富的娛樂生活等，都可圈可點。

而且目前大部分保險公司對接的養(yǎng)老社區(qū)，都是和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作共建的，但泰康完全是自建。相比之下，各方面服務(wù)的把控能力會更強。

投保歲月有約，保費達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以鎖定“泰康之家高端養(yǎng)老社區(qū)”的入住名額。

小馬老師挑選了幾個版本的入住函，大家可以看看。

比如在廣州，總保費達(dá)到 200 萬，就鎖定：1個80歲前保證入住名額，4個父母優(yōu)先入住權(quán)。

• 保證入?。?/strong>被保人或投保人可申請，在提出申請后的18個月內(nèi)，安排入住所選城市的養(yǎng)老社區(qū)。

  
  

• 優(yōu)先入?。?/strong>投保人父母及投保人配偶父母，均可優(yōu)先獲得社區(qū)入住資格，無需等到交費屆滿，且可優(yōu)先于現(xiàn)金客戶入住。