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特別是有三高、糖尿病、心腦血管疾病等等健康問題的,
很多都是理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)這些問題,建議一定一定要了解清楚,提前排雷?。?/span>
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避坑要點(diǎn):給老人買保險(xiǎn),一定要知道兩件事
1、健康告知很重要?。?!
為什么買保險(xiǎn)要做健康告知?
你想想看啊,一個(gè)有心臟病的朋友跟你買了同樣一份保險(xiǎn),交的錢一樣。但明顯他患病的概率比你更大,你交的保費(fèi)用來賠給他了,聽起來是不是有點(diǎn)虧。
最好的解決辦法就是要么他加錢,要么買心臟病特定人群的保險(xiǎn)。
為了控制單個(gè)產(chǎn)品的賠付情況和費(fèi)率公平,保險(xiǎn)公司就要給每個(gè)投保的人出一份健康告知的問卷啦,根據(jù)這個(gè)問卷,會(huì)給出5個(gè)核保結(jié)果:正常承保、除外承保、延期承保、加費(fèi)承保、拒保。
注意哦,這個(gè)問卷也會(huì)直接記錄在保險(xiǎn)合同中。“知情不報(bào)”后果很嚴(yán)重!
比如說,下圖中這個(gè)真實(shí)案例:上訴人買保險(xiǎn)前住過兩次院,但是沒有做健康告知,后續(xù)達(dá)到了保險(xiǎn)理賠條件,也賠不了。
來源:中國(guó)裁判文書網(wǎng)判例截圖 案號(hào)(2021)魯09民終1734號(hào)
怎么做健康告知,才能不出問題?
做好健康告知,只要遵守一個(gè)原則:有問必答,不問不答!各大險(xiǎn)種健康告知的嚴(yán)格程度:
重疾險(xiǎn)>易核版重疾險(xiǎn)>百萬醫(yī)療險(xiǎn)>防癌險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。
關(guān)于健康的情況,一般會(huì)問到下面這幾點(diǎn):
(探長(zhǎng)提醒:重點(diǎn)看加粗字體,千萬別自己隨便提交核保,留下記錄很難搞噠!?。?/span>
1.保險(xiǎn)情況:
被保險(xiǎn)人過去2年內(nèi)投保人身保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)時(shí),有被保險(xiǎn)公司拒保、延期、加費(fèi)或者附加條件承保。
2.職業(yè)情況:
被保險(xiǎn)人目前專職或兼職從事屬于《特殊職業(yè)類別表》中所列種類的職業(yè)。
3.醫(yī)療行為
(1)被保險(xiǎn)人過去1年內(nèi)存在健康檢查結(jié)果異?;虮会t(yī)生建議進(jìn)一步檢查、復(fù)查、隨診、診療(檢查項(xiàng)目包括:血液、超聲、影像、內(nèi)鏡、病理檢查);
(2)過去2年內(nèi)曾因病或意外手術(shù)、住院,或被醫(yī)生建議手術(shù)、住院治療。
4.健康狀況:
(1)被保險(xiǎn)人目前或過往有某些疾病、癥狀或情況
(2)被保險(xiǎn)人過去1年內(nèi)存在某些癥狀
注意哦,以上是常見的健康告知問題。不同產(chǎn)品的健康告知是不一樣的,具體情況具體分析。
如果不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知,還有其他方法:
① 試試智能核保、人工核保、郵件核保
② 找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品投保
③ 密切關(guān)注保險(xiǎn)公司核保政策變化(一般在促銷期、年末)
2、醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn),理賠不一樣??!
現(xiàn)在有兩個(gè)選擇擺在你面前:
A保險(xiǎn)-789元,保額10萬 B保險(xiǎn)-198元,保額300萬
咋一看,是不是B保險(xiǎn)物美價(jià)廉,兩百塊不到300萬保額。
——其實(shí)不然!這得看你買的是什么保險(xiǎn)。
不同保險(xiǎn),保額代表的意思是不一樣的?!局丶搽U(xiǎn)、防癌重疾險(xiǎn)】是直接賠付的金額,在條款中一般會(huì)說“給付xxx保險(xiǎn)金”。
【百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)】代表的是最高賠付額度,在條款中一般會(huì)說“xxx按比例賠付”。
經(jīng)過社保報(bào)銷之后,要自費(fèi)的部分符合理賠條件的,扣除免賠額按比例賠付。
沒有社保報(bào)銷,賠付的比例會(huì)少40%左右。
這就像我們打車先自己墊付,再填單找公司報(bào)銷一樣。達(dá)到理賠條件的醫(yī)療費(fèi)用,也需要我們先墊付,再找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠款。
所以,給爸媽買保險(xiǎn)保額高低不是唯一標(biāo)準(zhǔn),
一定要搞明白怎么理賠的:是達(dá)到條件直接給一筆錢;還是先墊付后報(bào)銷?
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父母保險(xiǎn)方案,怎么買?
搞定健康告知和保額兩個(gè)最容易搞錯(cuò)的問題,我們來看看給爸媽買保險(xiǎn)哪種便宜又實(shí)用!
掌握3個(gè)技巧,包你買到靠譜的保險(xiǎn)。
父母的保險(xiǎn)最好覆蓋整個(gè)晚年,因?yàn)榭隙ㄊ窃嚼仙眢w越多問題,風(fēng)險(xiǎn)越高。所以保障周期能做到終身就別買定期,能買長(zhǎng)期的就別買一年期。
畢竟,父母身體情況不定,健康告知確實(shí)是一道難關(guān)。生過病、住過院想買就很難續(xù)保。
重疾險(xiǎn)保障比防癌險(xiǎn)更全面。重疾險(xiǎn)不僅能保障很多高發(fā)大?。ò┌Y/急性心肌梗塞等),還能保障沒到癌癥程度的中癥、輕癥(中度原發(fā)性帕金森病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、心包膜切除術(shù)等)
防癌險(xiǎn)只保癌癥,保障沒有重疾險(xiǎn)全面,但防癌險(xiǎn)勝在健康告知相對(duì)寬松,身體有點(diǎn)小異常也能買。
所以先看重疾險(xiǎn),如果因?yàn)楦改附】祮栴}或者年紀(jì)太大,出現(xiàn)保費(fèi)倒掛(需要交的保費(fèi)>賠付金額)的情況,買不了的可以再去看防癌險(xiǎn)。
注意哦,防癌險(xiǎn),也有分防癌重疾險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)的。
優(yōu)先級(jí):重疾險(xiǎn)>防癌重疾險(xiǎn),百萬醫(yī)療險(xiǎn)>防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn):負(fù)責(zé)爸媽日常生病、意外受傷費(fèi)用的報(bào)銷,保證有錢治病
重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn):負(fù)責(zé)爸媽大病期間吃好喝好玩好,后續(xù)康復(fù)和護(hù)理費(fèi),有一筆錢保證老爸老媽舒舒服服治病療養(yǎng)
不同險(xiǎn)種保障范圍和價(jià)格都差挺多的,建議先把便宜、使用的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)安排上!
這兩種保險(xiǎn)一般都是幾百塊就保1年,報(bào)銷額度非常高,值得入手。
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