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平安出品:20年不怕停售的醫(yī)療險(xiǎn)!值得買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前

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最近,平安上線了一款很“炸”的醫(yī)療險(xiǎn)
               

它就是 20 年保證續(xù)保的 e 生保長期醫(yī)療險(xiǎn)。                 

            

能保證續(xù)保 20 年,意味著購買后 20 年內(nèi),都不用擔(dān)心它停售買不了。                

            

于是很多人就開始糾結(jié),之前買了尊享e生2020、好yi保,要不要換成這款呢?                

             

今天小馬老師來為你細(xì)細(xì)解讀。                


               

01                

挑選醫(yī)療險(xiǎn)的3個(gè)要點(diǎn)                


 如何選擇一款適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)呢?小馬老師建議,要考慮這 3 大要點(diǎn)。                 

            

要點(diǎn)一:看保障內(nèi)容是否齊全                

            

毫無疑問,保障怎么樣,是首要考慮因素。                

             

而在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容上,我們應(yīng)該關(guān)注的是這些:
        

醫(yī)療險(xiǎn)保障要點(diǎn)
                 

首先,這四項(xiàng)基本保障必須有:                

             

住院醫(yī)療費(fèi)用                    

特殊門診醫(yī)療費(fèi)用                        

門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用                            

住院前后門急診費(fèi)用                                

         

市場上渾水摸魚、缺斤少兩的產(chǎn)品可不少,比如這款:                

               

條款截圖1
                 

大家在投保時(shí),可得擦亮眼睛,多看看條款。                

 

在基本保障之外,還有兩項(xiàng)保障建議要有:                

       

惡性腫瘤院外特定藥品費(fèi)用                    

惡性腫瘤質(zhì)子重離子醫(yī)療                        

          

癌癥院外特藥和質(zhì)子重離子責(zé)任都是很實(shí)用的保障,建議優(yōu)先考慮有這兩項(xiàng)保障的產(chǎn)品。                     

      

要點(diǎn)二:看續(xù)保條件是否友好                

             

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件,關(guān)系到保障持續(xù)性。                

         

最怕的是中途被迫斷保,新的產(chǎn)品又買不了,生病了只能裸奔。                

           

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件怎么樣,記住這句話:                

            

優(yōu)先選擇續(xù)保無需審核的產(chǎn)品,保障期限(保證續(xù)保期限)越長越好                

          

保障期限,或者說保證續(xù)保期限越長越好,這毋庸置疑。                

           

但注意,無論是1年期,6年期,還是20年期,保證續(xù)保期滿時(shí)都要面臨續(xù)保問題。                

            

比較好的情況是這種:                 

               

條款截圖2
               


即使生病,保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕續(xù)保。                

   

而像這種續(xù)保需要審核的產(chǎn)品:                 

               

條款截圖3
                 

能否續(xù)保,主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手里,在續(xù)保上自然要差一些。                

      

要點(diǎn)三:不要過于看重保費(fèi)                

        

很多人關(guān)心的保費(fèi),在小馬老師看來,反而是次要考慮因素。                

          

因?yàn)椋?/span>                

            

第一,百萬醫(yī)療險(xiǎn)都很便宜。                

第二,同類產(chǎn)品價(jià)格差異不大。                

          

以30歲為例,便宜的每年200多,貴一點(diǎn)的也就400多。                

           

為了這點(diǎn)錢來回糾結(jié),不太值當(dāng)。                

          

當(dāng)然,面對保障和續(xù)保條件都差不多優(yōu)秀的兩款,我們自然是選擇更便宜的那款。                

          

知道了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的選購要點(diǎn),我們再一起來看看平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買。                


               

02                

平安長期醫(yī)療險(xiǎn),值得買嗎?                

       

咱們來看看它的保障內(nèi)容:                 

               


                 

1.先看保額                

        

一般醫(yī)療保額200萬,120種特定疾病保額200萬,另外還有個(gè)20年的總限額800萬。                 

         

通常情況下,這個(gè)保額肯定是夠用的。                

           

2.再看保障責(zé)任                

             

在保障上,住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診費(fèi)用這4種基本保障都有。                

        

遺憾的是,缺乏質(zhì)子重離子責(zé)任與癌癥院外特藥。                

            

3.然后看續(xù)保                

         

【保證續(xù)保20年】,這是它最大的優(yōu)點(diǎn)。                

          

這也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,目前為止最長的保證續(xù)保期了。                

            

不過它也有瑕疵,20 年期滿再買就要重新審核了:                

                                      

條款截圖4
               


也就是說,那時(shí)身體如果變差了,是有可能被拒保的。                

          

4.最后再看價(jià)格                

         

30 歲男性首年 294 元,很便宜。                

            

但要注意的是,與超越保2020這類醫(yī)療險(xiǎn)不同,e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)率可調(diào)的醫(yī)療險(xiǎn)。                       

就是說在 20 年的保證續(xù)保期內(nèi),保險(xiǎn)公司是可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的。                

          

但也不是說保險(xiǎn)公司可以隨便調(diào)價(jià),想調(diào)價(jià),先得滿足這些要求:                 

               

條款截圖5
               


費(fèi)率可調(diào),一方面來說也不是壞事。                 

               

它能防止保險(xiǎn)公司被過高的醫(yī)療通脹率壓垮,從而增強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性。                 

               

總體上,e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)說不上完美,但作為第一批吃螃蟹的保證續(xù)保 20年的醫(yī)療險(xiǎn),它是一款基本保障完備,有自己獨(dú)特優(yōu)勢的產(chǎn)品。                

          

在我看來,如果你對保障的穩(wěn)定性很在意,這款產(chǎn)品就很合適。                

            

尤其是 40 歲以上的人,健康風(fēng)險(xiǎn)每一天都在提高,穩(wěn)定保障 20 年的e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)就特別值得投保。                


               

03                

買了其它醫(yī)療險(xiǎn),我要換嗎?                

            

最后回到文章開頭提到的問題,現(xiàn)在已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn),要換成保 20 年的e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)嗎?         

我們拿它與熱門醫(yī)療險(xiǎn)做個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/span>                


          

對比可見,由于缺乏質(zhì)子重離子醫(yī)療與院外特藥責(zé)任,e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)在保障上是有不足的。                  

另外,它的增值服務(wù)也不如其它產(chǎn)品豐富。                

          

總體而言,e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢在于保證 20 年續(xù)保。                


說來說去,其實(shí)就是在期限與保障之間做選擇題。                

          

我的建議是:                

         

已經(jīng)買了其它醫(yī)療險(xiǎn)(比如超越保2020、尊享e生2020),而且自己現(xiàn)在健康狀況又比較好的年輕人,不用急著換。                

          

以醫(yī)療險(xiǎn)的迭代速度,我猜測,未來還會(huì)有保障更好、期限更長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。                

           

到時(shí)再換也不遲。                

           

最后說兩句題外話,超長期醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn),是保險(xiǎn)行業(yè)的又一突破。                

         

最近這幾年,無論是在市場還是政策上,我國保險(xiǎn)業(yè)都在不斷往更成熟、對消費(fèi)者更友好的方向發(fā)展。                

          

期待未來有更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)。                 



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