分紅險，怎么挑個好的？

分紅險雖好，但也不能盲目去買。 分紅型產品的挑選要比年金險、增額壽險這類傳統(tǒng)型產品復雜得多。 小馬老師以世界500強大保司的分紅險-悅享盈佳為例，從4個維度講講怎么挑分紅險： 1、關注保證利益及（預期）紅利利益 一個是保證能拿到的利益，另一個是可能能拿到的利益。 ①保證部分利益，至少在2%以上 保證利益，白紙黑字寫進合同，一定能拿到手。 保證利益越高越好，這樣不管以后分紅多少，起碼有較好的兜底。 以悅享盈佳分紅險為例：30歲女性投保，年交10萬，交3年。

保證利益長期IRR能達到2.3%以上，比很多傳統(tǒng)型增額壽還要高。 第7年，現金價值超過已交保費?；匮俣瓤?，我們后續(xù)資金利用也能更靈活。 ②預期分紅利益，越高越好 分紅利益，是不確定的——每年保險公司會拿出不低于 70% 的分紅險業(yè)務盈余，當作分紅分給保單持有人。 在保證利益相同的情況下，分紅利益越高越好，這樣后面就有拿更多錢的可能。 同樣以悅享盈佳為例：30歲，投保10萬*3年。

假設分紅演示達成，它的長期IRR都能超過3.7%，在目前市場上，你幾乎找不到對手。 2、關注保司投資實力 傳統(tǒng)型的保單利益都是確定的情況下，不用太糾結保險公司，直接選保單利益高的。 但因分紅型保險的浮動利益部分，跟保司的投資水平直接相關，所以買分紅險重點關注保司情況。 參考保險公司過往的「投資收益率」，了解保險公司整體的投資水平。 監(jiān)管部門要求保險公司公布近三年的投資收益率，可以參考投資成績單，選擇表現更好的保險公司。 根據2024年第二季度最新數據來看，10家銀行系險企的綜合投資收益率平均為4.49%。 其中，中郵人壽以6.06%的綜合投資收益率位居第二。 中郵人壽近3年平均投資收益率為4.99%、平均綜合投資收益率為3.37%。 在新七家壽險公司（500億保費收入以上）中，近3年總投資收益率排名第四名。 這樣來看，目前中郵人壽的公司實力和投資能力還是很強的。 3、關注分紅實現率 前面說過，分紅實現率就是體現保司的“預期實現情況”。 雖然過去不能代表未來，但通過過去的成績，好歹能了解一下保司的長期分紅表現如何。 目前，中郵人壽保險官方網站中，一共披露了兩份分紅實現率數據： 分別是2023年和2024年度的信息。 2023年公布了16款產品，全部的分紅實現率都超過了100%！

最低125%，最高達到過143%，表現是相當優(yōu)秀。 2024年，受監(jiān)管調整及大環(huán)境影響，行業(yè)內分紅實現率集體下滑，46家壽險公司分紅實現率均值僅有48.3%。 在這種情況下，中郵人壽的分紅實現率最高還能達到56%，其中悅享盈佳的分紅實現率達到了51%。 這個階段，能做到這個分紅實現率。而且基本都是穩(wěn)健資產的情況下，也實屬不易。 可見，中郵人壽的“控場能力”還是很突出的。 不過有幾點小馬老師想再啰嗦一下： ① 保險公司披露的分紅實現率，是針對該產品所有保單的整體情況。 具體到你手上的保單，分紅實現率可能會與官方的數字有一定的偏差。 ② 不同產品的紅利演示利率不一樣，紅利實現率高的，不一定實際分紅就會高。 比如說，A、B兩款產品，演示的預期分紅分別是100元和110元，分紅實現率都是120%。 A拿到的分紅是100*120%=120元 B拿到的分紅是110*120%=132元。 4、關注保司背景和償付能力 長期穩(wěn)定經營的保司，才能給我們帶來長期穩(wěn)定的分紅，這就需要保司有強大的背景和實力做支撐。 中郵人壽的大股東，來頭不小，你一定聽過。 中國郵政，央企背景，位列2023年世界500強排行榜第86位、世界郵政第1位！ 友邦保險，上市保險集團，多次上榜《財富》世界500強榜單。 中郵人壽自身實力也不俗，注冊資本215億元，在我國人身險公司排名TOP5（前四位是平安壽險、安邦人壽、中國人壽和人保壽險） 2023年，中郵人壽保費收入首次突破干億元，成功躋身為千億級別的保險公司，還超過了人保壽險，保費收入位列第七。 2024年2季度最新數據： 綜合償付能力充足率180.66% 核心償付能力充足率100.09% 最新風險綜合評級:B 各項指標都遠高于監(jiān)管要求，中郵人壽是個值得信賴的選擇。