兒童重疾險慧馨安：896元就能拿下160w保額 超值

今天初慧馨安下架的時候，一大片爸媽心痛說沒買到，如今慧馨安Plus上線后，再次引起市場一片騷動，據(jù)說保險圈里面懂行的人，特別是精算師群體，買少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因為性價比真的超高，比如160萬保額才花了896元（8歲男孩）~不過，也有客戶第一關(guān)注的是，“誒，漲價了，還買它么？”其實，買保險除了關(guān)注價格，更重要的是要看它適不適合自己。正好借此機會，給大家深度剖析下升級的慧馨安，看完你再決定買不買。內(nèi)容預(yù)告：

從表格中也能清晰看到升級主要有以下幾個方面：

1、新增輕癥保障責任：相比原慧馨安，增加35種輕癥責任，自主選擇附加；

2、新增高發(fā)輕癥疾?。?5種輕癥疾病，按保額30%賠付，涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發(fā)、多發(fā)輕癥疾?。?/p>

3、新增被保險人輕癥豁免：輕癥后不用再交保費，重疾/身故保障繼續(xù)；

4、保留特定重疾雙倍賠付：繼續(xù)保持特定重疾雙倍賠付，提高少兒高發(fā)重疾賠付比例；

（1）35種輕癥會不會很雞肋？

        我在選擇重疾產(chǎn)品時，會關(guān)注輕癥這一塊。因為其實有很多病，并沒有被列入重疾，但是它的治療成本也不低，舉個例子，現(xiàn)在簡簡單單的腦部血管瘤的手術(shù)，如果是用微創(chuàng)，大概需要十萬人民幣，而腦部的血管瘤只要沒有爆，沒有中風，就不算重疾，自然無法獲得賠付。但既然查出來了，肯定還是急需錢去治療的。所以輕癥是為了彌補那些沒有達到重疾病癥的治療費用。作為重點升級部分，很有必要扣扣細節(jié)。看35種輕癥：【下圖來自產(chǎn)品條款】

       涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發(fā)、多發(fā)的輕癥疾病，涉及到更多器官或臟器的疾病，比如顱腦、心臟、腎臟、肝臟、肺部（呼吸）、五官、消化系統(tǒng)及血液系統(tǒng)等，覆蓋疾病更貼合實際，對少兒保障實用性和貼合度更高。還有輕癥豁免，即患輕癥后續(xù)保費就可以不用再交了。在我看來，此次輕癥保障的設(shè)計很有良心，不是空有其表！

（2）50種重疾病種覆蓋情況

       市面上很多重疾產(chǎn)品，有的保障了80種，甚至達到100種，那是不是保障數(shù)量越多越好呢？實際上，除了保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重大疾病外，其他公司擴展的病種定義（包括理賠標準）都是保險公司定義的，各家保險公司差異很大，這樣就需要我們深入了解產(chǎn)品，努力防坑。針對少兒重疾產(chǎn)品，要看是否包含兒童高發(fā)疾病。少兒跟成年人在常見重大疾病上有較大的差異，就拿最常見的惡性腫瘤來說，成年人則集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類型。而小孩則集中在白血病上，另外，腦腫瘤、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重幼年型類風濕關(guān)節(jié)炎等也是高發(fā)疾病。關(guān)注針對性，而不是一味追求數(shù)量?；圮鞍脖Ｕ狭硕喾N兒童易發(fā)疾病：

上下滑動觀看

（3）保留8種特定重疾翻倍賠付

        這幾年，大家接觸到的疾病眾籌肯定不少，都是因為家庭承受不了高昂的治療費用才請求援助。然而，孩子患重疾絕對不只是治療康復(fù)花費大，它也會占用大人的工作時間，間接影響收入，若是綜合計算下來，怕是至少需要30-50萬以上。如果有些事情提前做好了準備，遭遇風險時也不至于賣房賣車，更不用四處奔走借錢眾籌。像這種保額翻倍賠付（最高160萬）的，可發(fā)揮的空間將更大。

條款內(nèi)8種少兒特定重疾

8種少兒特定重疾均在兒童易發(fā)疾病隊列，就是說，發(fā)病率高的、風險大的、賠雙份。父母等于花了最少的錢，得到了更充分的保障。

（3）理賠一步到位

       慧馨安Plus是給付型的，就是一旦確診保險條款所列重疾，拿著診斷病歷即可申請理賠，且一次性到賬，無需多次往返保險公司申請理賠， 不用擔心因資金不全而得不到及時、有效的治療。假設(shè)給孩子買的是最高的保障（80萬，特定重疾雙倍賠付160萬），可自由支配，用于：

1、疾病本身醫(yī)療費用：主要包含藥費、診斷費、治療費和綜合服務(wù)費（床位費等）。

2、并發(fā)癥的治療費用：治療期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康復(fù)維護成本：

● 飲食（各類營養(yǎng)飲食的支出，如蟲草花，靈芝等）；

● 居住環(huán)境成本：口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。

● 家庭誤工費：父母一方全職照顧、跨區(qū)域治療的生活成本等。

       倘若還有剩下多余的資金，也能用于投資孩子未來其他方面的支出。

     綜合來看，慧馨安漲價主要有兩大因素：

        這款產(chǎn)品針對了未成年人成長期內(nèi)的大病風險，特定少兒重疾翻倍賠付（前面有講），背后對應(yīng)的就是保險公司與再保險公司按照過往的賠付經(jīng)驗、臨床醫(yī)學經(jīng)驗等，對特定重疾發(fā)生概率來定價的，年齡越小，綜合的發(fā)病概率越高。下表是保30年交費20年，特定重疾責任的精算現(xiàn)值占總保費的比例。因為發(fā)生概率高、賠付的金額高，因此占總保費的比例也會更高些。

      漲價也正說明了這款產(chǎn)品正好打中的是兒童最高發(fā)的特定重大疾病，而且給了足夠高保額的保障。具體再看看保費的測算情況（自己也可以上慧擇網(wǎng)進行測算）：

        案例：王先生，今年30周歲，企業(yè)白領(lǐng)，經(jīng)朋友介紹為自己5歲的兒子投保了慧馨安-2018版Plus，重疾保額50萬，輕癥15萬，保30年，交20年，年交保費合計665元。假設(shè)1年后，孩子不幸得了輕度腦炎（屬于輕癥），王先生可以獲得輕癥保額15萬（30%的賠付），且豁免后期重大疾病保險費，重疾、身故責任繼續(xù)有效；2年后，孩子又不幸得了白血病（屬于重疾）王先生再獲得50萬重疾賠付，另加少兒特定重疾50萬賠付，共計100萬。所得賠償金一次性到賬，及時解決治療費問題。如此來看，慧馨安雖然有所漲價，但其實都在合理范圍內(nèi)，整體保費對大部分家庭基本不會構(gòu)成經(jīng)濟壓力，保障方面也更加全面、實用。它依舊是少兒重疾保障的優(yōu)選。據(jù)說保險圈里面懂行的人，特別是精算師群體，少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因為性價比真的是做到了極致！之前一朋友去參加了眾安組織的分享會，就被那邊的精算師安利了一波慧馨安Plus：

       還沒有給孩子買重疾，且跟我一樣在意輕癥保障和高保額的小主，這個版本值得入手，輕癥可賠，重疾也賠，特定重疾賠上賠！如果你的孩子已滿5周歲，從費率結(jié)構(gòu)來看，保障性價比更加突出。產(chǎn)品在迭代升級后，也更加接地氣，實惠實用！