重疾險生效時間 投保一定要關注

　　現(xiàn)在人們的保險意識越來越強，也有更多的人去購買商業(yè)保險。在投保重疾險過程中經常會聽到猶豫期、等待期、觀察期、重疾險生效時間等，作為保險小白，你是不是傻傻的分不清呢？不僅很迷糊，對于它們的存在有什么作用是不是也是一問三不知的狀態(tài)？今天就來給大家做個小小的科普，幫助大家更好的解讀保險條款。

　　1、重疾險生效日期

　　依法成立的保險合同，自成立時生效。重疾險生效日期會在投保的保險合同中載明。當然投保人和被保人可以對合同的生效日期進行約定。比如投保了樂安康約定2018年10月30日生效，那么30日凌晨這份重疾險有效，等待期和猶豫期也就從30號開始計算。

　　2、猶豫期

　　猶豫期應該是最常聽到的，它也稱之為投保保險的“后悔藥”，常見于一年以上的保險產品中，一般設置有10天、15天、20天，有的是自然日有的是工作日，根據(jù)具體險種而定。比如達爾文1號就有15天的猶豫期。猶豫期內，投保人可以解除保險合同，將會無息退還保險費，沒有任何損失。但是超過這個期間退保，損失一半來說就比較大了，所以在這里提醒廣大消費者一定要慎重，謹慎退保。

　　3、等待期

　　等待期常見于保險條款中的保險責任中，為非意外責任的標配，主要是用來規(guī)避被保險人帶病投保的風險；意外出險是沒有等待期一說的。

　　等待期一般設置有30天（常見醫(yī)療險中）、60天或90天或180天（常見重疾險中）、1年（產品較少見）。在等待期內出險不同的險種有不同的理賠結果，在沒有查及投保前疾病的情況下，一般重疾險是拒賠且退還保險合同的現(xiàn)金價值；醫(yī)療險是拒賠,險合同繼續(xù)有效。

　　4、復效期

　　復效期是兩年，意思是投保人兩年內未繳納保費，保險合同中止（注意是“中止”不是“終止”），該期間內發(fā)生保險事故保險公司不賠付的哦。

　　兩年內申請保險合同復效，在滿足保險公司復效健康告知的情況下，補交欠繳的保費保險合同可以繼續(xù)有效。但是超過兩年申請復效，保險公司可以解除保險合同，當然也會退還保險合同效力中止是的現(xiàn)金價值。

　　因此，按時繳費，不讓保單失效才是靠譜的。

　　5、觀察期

　　觀察期一般存在于傷殘給付中，傷殘的評定時機以身體癥狀及體征穩(wěn)定為準，一般損傷為3-6個月，顱腦及神經系統(tǒng)損傷為6月-1年，因此可以在保險合同中看到一般癱瘓是要到180天后才能申請理賠，語言能力喪失1年后申請理賠。

　　因此需要注意，在身體尚未恢復穩(wěn)定前，提前進行傷殘鑒定可能會導致重疾和輕癥的差別，存在保險公司不認可情形。

　　6、抗辯期

　　抗辯期期間是兩年。其實質是為了保護投保人及被保險人在交了多年保費之后，保險公司仍以投保前未如實告知為由解除保險合同，拒絕賠償。但是也有部分投保人或者被保險人過度或者錯誤使用，比如投保前已經罹患重大疾病，過了兩年后申請理賠。其實這個是不能賠付的，因為不是發(fā)生在保險期限內，但是合同會繼續(xù)有效，可以申請除投保前已患重大疾病以外的其他重大疾病。

　　也有部分投保人投保前已有相應的疾病癥狀，且兩年內確診重大疾病，但是在兩年后申請理賠。其實此種情況也是有極大可能不賠付的，甚至還有可能解除保險合同。因為兩年的抗辯期是以出險時間為準的，不是以理賠申請時間為準的。

　　7、寬限期

　　寬限期簡而言之就是“錢包緊張了，你可以最多遲60天交保費”，因此寬限期存在于長期險中，天數(shù)為60天，寬限期內發(fā)生保險事故，保險公司仍然需要承擔保險責任。

　　但是給付保險金時會扣除欠繳的保險費。如果寬限期結束后仍然沒有支付保險費，那么合同就會中止。

　　學習完以上知識點，你還覺得保險合同是“天書”嗎？保險條款確實很復雜，但是掌握一些基本的知識點，對于解讀保險合同有著很大的幫助，現(xiàn)在保險逐漸成為一種“生活必需品”，掌握這些知識，可以讓保險合同化繁為簡，快速的了解到我們要了解的重要信息。