這些重疾險(xiǎn)，可以“返保費(fèi)”

人們對“返還型”保險(xiǎn)的追求，似乎是一種與生俱來的深切渴望。

你說這份保險(xiǎn)生病能賠錢，消費(fèi)者總是擺擺手，

你說這份保險(xiǎn)，有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢，多少人爭著搶著說“給我來一份”。

今天就跟大家揭露4種能把重疾險(xiǎn)保費(fèi)退回來的方法，

這篇文章是頂著保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的雙重壓力去寫的，可能會(huì)觸碰很多人的蛋糕，所以建議大家點(diǎn)贊收藏起來，錯(cuò)過就真的錯(cuò)過了。

4種方法，有的暗藏貓膩，有的則是含金量滿滿，所以一定要看到最后，做好甄別。

順帶提醒一句，8月19日監(jiān)管再發(fā)文：

9月1日起新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，預(yù)定利率超過上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售！

也就是說，目前所有第一梯隊(duì)的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、增額壽、定期壽險(xiǎn)，最晚將于8月31日揮淚告別市場，留給大家決策的時(shí)間不多了。

最后幾天，有保障配置需求的朋友，可以點(diǎn)這里>>>預(yù)約咨詢，為您1V1定制專屬方案。

返還型保險(xiǎn)，返還保費(fèi)

常規(guī)的返還型重疾險(xiǎn)，號稱“有病治病，沒病返本”，聽起來就像是個(gè)“神奇寶貝”。

不過，咱們得扒開這層華麗的外衣，看看它的真面目。

這保險(xiǎn)啊，其實(shí)就是把重疾險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)強(qiáng)行綁在了一起。

重疾險(xiǎn)是用來賠病的，這個(gè)咱都知道，至于兩全險(xiǎn)，就是用來“返錢”的，只要咱們能活到保險(xiǎn)公司定的那個(gè)歲數(shù)，比如60歲、70歲、80歲，而且中間還沒得啥大病，那咱交的保費(fèi)就能全拿回來。

拿老牌保司的一款經(jīng)典產(chǎn)品舉例子，

30歲的哥們兒想買50萬的保額，

不過返錢的時(shí)間可不是隨便選的。保險(xiǎn)公司可精明了，越早返，價(jià)格就越貴。

60歲返的話，一年得交13950元；65歲返，一年9550元；70歲返，一年7150元；80歲返，一年5350元。

為啥呢？因?yàn)樵酵矸?，錢就越不值錢，保險(xiǎn)公司當(dāng)然就賺得越多啦。

這種保險(xiǎn)就是利用了咱們“不想虧錢，想占便宜”的心理，它有幾個(gè)“暗坑”：

①不確定性太大了。要想返錢，既得活到一定歲數(shù)，中間還不能出啥意外。這難度可不小啊！

②為了這點(diǎn)返還的錢，咱們得多交一倍的保費(fèi)。這劃算嗎？

③忽略了貨幣的時(shí)間價(jià)值。假設(shè)通貨膨脹率為2.5%，現(xiàn)在的10萬，四十年后，可能就值 2 萬左右。

與其買這種保險(xiǎn)，不如把錢存到增額壽里去。算筆賬?。悍颠€保費(fèi)的錢一年需要7150元，29年就是20.7萬元。

要是把這筆錢分10年存到福有余增額壽里去，到70歲的時(shí)候啊，賬戶現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到53萬元了！不僅能覆蓋掉已交的保費(fèi)，還能賺上一筆呢！

所以啊，我覺得咱們還是得多留個(gè)心眼兒。

別光盯著眼前的利益看，也別花里胡哨的宣傳語給忽悠了。這種產(chǎn)品啊，往長遠(yuǎn)一算啊，性價(jià)比真不太高！

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，100%賠保額 

接著聊儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)這位“全能型選手”，其實(shí)就是帶上身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

它也有個(gè)響亮的口號，“生病能賠錢，身故也能賠錢，不管怎么樣，錢不會(huì)白花”。

畢竟人生這條路，重疾說不定就繞道走了，但身故可是終點(diǎn)站，誰都得去報(bào)道。

關(guān)鍵它有個(gè)隱藏技能——萬一不幸得了重疾，可偏偏跟理賠標(biāo)準(zhǔn)還差點(diǎn)火候，治療路上人就沒了，它也能賠。

這是因?yàn)?，在重疾險(xiǎn)的世界里，不是所有大病都是“一紙?jiān)\斷，立馬賠錢”的。

有的還得等你動(dòng)完指定的手術(shù)，或者病情發(fā)展到某個(gè)程度，才能拿到理賠金。

所以啊，這份帶身故的重疾險(xiǎn)，簡直就是給你的人生多上了一道保險(xiǎn)鎖。

不過，它也有兩個(gè)明顯的不足：① 保費(fèi)貴了一倍還多；② 重疾和身故責(zé)任的保額是共用的。

如果你追求經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，更建議大家投保一份不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，再搭配一份定期壽險(xiǎn)：

不難發(fā)現(xiàn)，同樣的繳費(fèi)條件下，重疾險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)要比直接附加身故便宜2000多，而且身故和重疾保障相互獨(dú)立，保額不共用。

當(dāng)然，每個(gè)方案都有局限性。定期壽險(xiǎn)中的身故/全殘只能保到70歲，而重疾險(xiǎn)中的身故責(zé)任能保終身。

不過我認(rèn)為，買身故責(zé)任的目的就是為了覆蓋關(guān)鍵年齡段人走了給家人留下一大堆負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)，

到了70歲，已經(jīng)卸下了身上的重?fù)?dān)，身故責(zé)任就沒那么重要了，這樣的保險(xiǎn)組合不失為一種明智的選擇。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，退回現(xiàn)金價(jià)值

用大白話說，“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”就是不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

不少朋友有疑慮：若終其一生都未遭遇重大疾病，那我交的錢豈不是成了“沉沒成本”？

還真不是！長期險(xiǎn)種普遍有“現(xiàn)金價(jià)值”這屬性。

也就是說，即便健康生存到八九十歲高齡，咱們手里的重疾險(xiǎn)保單依舊蘊(yùn)含著不小的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

哪一天你決定不再需要這份保障，完全有權(quán)利通過退保的方式，將現(xiàn)價(jià)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的現(xiàn)金回流，相當(dāng)于“返還”保費(fèi)。

但前提是保終身的重疾險(xiǎn)，保定期的重疾險(xiǎn)，比如保到70歲，保障期滿的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸歸0。

舉個(gè)例子：30歲男，50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)，投保i無憂2.0重疾險(xiǎn)（不含身故）。

每年繳費(fèi)7400元，30年累計(jì)繳納總保費(fèi)222000元，到了七八十歲的時(shí)候，保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)趨近于已交保費(fèi)。

到了90歲，仍然還有15萬+的現(xiàn)金價(jià)值。

所以，不用擔(dān)心，沒有身故責(zé)任、沒得重疾，保單就“打水漂了”，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然是拿的回來的。

這種形態(tài)的重疾險(xiǎn)也是目前市場主流，性價(jià)比真的高！

創(chuàng)新設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)，賠保額+返保費(fèi)

說了這么多，如果你還是擔(dān)心買重疾險(xiǎn)是白花錢，

那下面兩款重疾險(xiǎn)絕對長在你的心巴上，可以說是集“返還型、儲(chǔ)蓄型、消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)所長，避之所短，性價(jià)比拉滿。

兩款寶藏產(chǎn)品，分別是成人重疾險(xiǎn)——達(dá)爾文9號，和少兒重疾險(xiǎn)——小淘氣3號。

他們在保險(xiǎn)市場還在內(nèi)卷癌癥多次賠、重疾多次賠這些傳統(tǒng)附加責(zé)任時(shí)，已經(jīng)開辟了“不花錢享終身重疾保障”的新賽道！

達(dá)爾文9號逆天升級后，首創(chuàng)了一項(xiàng)保障，叫“重疾補(bǔ)償金”，保什么呢？在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾，所交保費(fèi)可以全部返還。

舉個(gè)例子，便于大家理解：

以30歲女性交50萬保終身為例（30年繳費(fèi)）：
如果55歲出險(xiǎn)，可獲得

??50萬重疾理賠款
??剩余保費(fèi)不用再繳納
??返還之前已交保費(fèi)（5185元*25=129625元）
??保單還繼續(xù)有效 

這款責(zé)任行業(yè)首創(chuàng)，每年僅需多繳納≈300元，不出險(xiǎn)是最好的，但出險(xiǎn)了能“不花一分錢”享受重疾保障，特別實(shí)用！

很多朋友或許也會(huì)問，如果繳費(fèi)期內(nèi)沒有發(fā)生重疾呢？那后續(xù)也是可以退現(xiàn)金價(jià)值的。

小淘氣3號的保費(fèi)補(bǔ)償金設(shè)計(jì)，甚至都不需要我們額外花錢附加，因?yàn)樗w在基礎(chǔ)責(zé)任里面的。

有什么用？

簡單來說，就是60歲前發(fā)生重疾，賠付重疾保險(xiǎn)金，并可以拿回已交保費(fèi)；60歲前沒有發(fā)生重疾，可選擇減保拿回已保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

即不管是否發(fā)生重疾，都能拿回已交保費(fèi)~！實(shí)現(xiàn)“真不花錢”享受終身重疾保障。

為什么沒有發(fā)生重疾，也能拿回已交保費(fèi)？

因?yàn)樾√詺?號的現(xiàn)金價(jià)值高于同類型少兒重疾險(xiǎn)，沒有發(fā)生重疾，可通過減保拿回已交保費(fèi)，保障繼續(xù)享受，減保和現(xiàn)金價(jià)值都寫入合同。

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