一降再降，萬能險(xiǎn)不“香”了？還有哪些優(yōu)質(zhì)穩(wěn)健的資產(chǎn)增值渠道？

近期，各家保司公布了6月份萬能賬戶的結(jié)算利率，

結(jié)果，既在預(yù)料之內(nèi)，又出乎意料之外。

原以為頭部險(xiǎn)企能堅(jiān)守3.1%的利率防線，

沒！想！到！超六成產(chǎn)品跌破3%，整體進(jìn)入了2%時(shí)代！

為什么頻頻下調(diào)結(jié)算利率？

（圖源：2023年4季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用情況表）

如果市場(chǎng)環(huán)境好，保司承諾給高收益也沒什么問題，可這兩年我們聽到的最多的詞就是“下調(diào)”。

定存利率進(jìn)入“1”時(shí)代，大額存單一旦難求。

國(guó)債十年期利率也是突破2.3%的關(guān)口，創(chuàng)下歷史新低，后續(xù)還有走低的趨勢(shì)。

股票基金熊比牛多，大盤3000點(diǎn)反復(fù)拉鋸，連房地產(chǎn)也頻頻暴雷，都要虧哭了。

投資市場(chǎng)不景氣，保險(xiǎn)也不可能獨(dú)善其身。

保險(xiǎn)資金投資收益率從2020年的5.41%，下跌到2023年的2.23%。

在負(fù)債成本高、投資收益低的情況下，如果保司想要支付客戶3.5%甚至更高的收益，就要自己貼錢，來維持結(jié)算利率的穩(wěn)定。  

長(zhǎng)期下來，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的負(fù)債端壓力越來越大，引發(fā)“利差損”風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)虧損。

這也是為何，監(jiān)管不得不出手管控，讓保險(xiǎn)公司沒有金剛鉆就別攬瓷器活，把結(jié)算利率控制在合理的范圍內(nèi)。

萬能險(xiǎn)不“香”了？

根據(jù)部分媒體報(bào)道，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率將迎來再度“降檔”。

傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)、增終身壽和年金險(xiǎn)產(chǎn)品將一步到位降到2.5%；

分紅險(xiǎn)保證收益部分由2.5%下調(diào)至2.0%；

萬能賬戶保底收益由2.0%下調(diào)至1.75%。

目前市面在售的預(yù)定利率3.0%產(chǎn)品，按要求預(yù)估最遲8月31日前完成全部下架。

那現(xiàn)階段，還值不值得入手萬能險(xiǎn)呢？我覺得還是有吸引力的。

雖然萬能險(xiǎn)費(fèi)用結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，受市場(chǎng)影響大，除保底外，實(shí)際結(jié)算利率會(huì)浮動(dòng)，

但對(duì)比現(xiàn)在銀行存款，國(guó)債這些穩(wěn)健投資方式，

它的結(jié)算收益能達(dá)到3%左右，高出了一截；對(duì)比基金股票，勝在穩(wěn)健、安全、省心、好打理。

而且它繳費(fèi)靈活、賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便，結(jié)算透明，可以把它看做一個(gè)能靈活存取、又能鎖定利率的“私人余額寶”，尤其適合手里有閑錢，希望資金靈活、復(fù)利增值的朋友。

要注意的是，現(xiàn)在市面的萬能賬戶大多不能單獨(dú)投保。

所以我們?cè)谔暨x萬能賬戶的時(shí)候，除了追求高收益、高靈活，還要結(jié)合搭配的主險(xiǎn)綜合評(píng)估。

給大家推薦長(zhǎng)城金麒麟萬能賬戶，主險(xiǎn)可選山海關(guān)龍騰版增額壽，或者八達(dá)嶺赤兔版養(yǎng)老年金。

兩者保障和利益表現(xiàn)都相當(dāng)優(yōu)秀。

金麒麟的保底利率是2%，而目前的結(jié)算利率為3.05%（截至2024年6月），是不是看著不錯(cuò)？

而且，它領(lǐng)取的時(shí)候不受20%的限制，身故時(shí)還能有120%～160%保額賠償。

追加資金方面，金麒麟也超級(jí)靈活。

如果你的總保費(fèi)在50萬以內(nèi)，追加比例是1：1，

也就是說，山海關(guān)龍騰版投入多少，金麒麟賬戶就能追加多少。

如果是總保費(fèi)在50萬到300萬之間，追加比例就放大到1：3，總保費(fèi)超過300萬？那就更爽了，追加無上限。

需要提醒的是，它有1%的初始費(fèi)用，不過后期可以返還，至于領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)嘛，前五年分別是3%、1%、1%、1%、1%，5年之后完全免費(fèi)。

值得注意的是，6月起，金麒麟追加總保費(fèi)大于100萬時(shí)，保司會(huì)給客戶安排體檢，體檢不通過則不能追加。

在經(jīng)濟(jì)下行的當(dāng)下，有這樣一個(gè)下有保底，上不封頂?shù)摹敖鹳~戶”，安全感滿滿。

除了萬能險(xiǎn)，目前還有哪些不能錯(cuò)過的財(cái)富增值工具？

①想要追求高保單利益，并且能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的朋友，可以關(guān)注分紅險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)是除了能獲得產(chǎn)品的保證收益，還能額外獲得浮動(dòng)的分紅收益，

但缺點(diǎn)是分紅不確定，分紅水平可能受到市場(chǎng)波動(dòng)和公司經(jīng)營(yíng)狀況的影響。

這里給大家安利中英人壽的福滿佳分紅險(xiǎn)

?從產(chǎn)品本身看：保單利益包含保底+分紅，如果紅利100%達(dá)成，中長(zhǎng)期IRR可達(dá)3.57%-3.7%，遠(yuǎn)超市面固收類增額壽；

?從紅利實(shí)現(xiàn)率看，中英人壽2023年分紅產(chǎn)品，紅利實(shí)現(xiàn)率集中在70-80%，相當(dāng)亮眼；

?從保司層面看：中英人壽一個(gè)低調(diào)的「富二代」，家世顯赫，但沒有「恃寵若嬌」，反而在認(rèn)認(rèn)真真做分紅險(xiǎn)，切切實(shí)實(shí)維護(hù)實(shí)現(xiàn)率，非常難得！

*保單的紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。

②如果想退休后，除社保養(yǎng)老外，想要再多出一筆穩(wěn)定，不會(huì)中斷，定期可以領(lǐng)取的錢來維持生活，那么重點(diǎn)看下養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

優(yōu)秀的代表產(chǎn)品——鑫禧年年尊享版

?2個(gè)領(lǐng)錢方案可選，高領(lǐng)取或高現(xiàn)價(jià)，可按需選擇

保單利益高，遠(yuǎn)期總利益是已交保費(fèi)的4.57倍

?減保寫進(jìn)合同，方便調(diào)配資金

?可關(guān)聯(lián)保底2%萬能賬戶（2024年6月結(jié)算利率3.00%，結(jié)算利率實(shí)際以保司公布為準(zhǔn)）

?與生命等長(zhǎng)的終身養(yǎng)老資金流，強(qiáng)制儲(chǔ)備養(yǎng)老，鎖定利率，活的越久，保單利益越優(yōu)秀。

③如果只想單純攢錢，或者既想給孩子未來留一筆錢，又想給家庭10年后應(yīng)急用，那么增額終身壽險(xiǎn)就非常合適。

目前第一梯隊(duì)的產(chǎn)品——鑫璽越

?投保靈活，對(duì)老人友好，7種繳費(fèi)方案可供選擇，最長(zhǎng)支持20年繳費(fèi)。

?現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)時(shí)間快，躉交和3年交都是5年實(shí)現(xiàn)“回血”

?減保規(guī)則寫進(jìn)合同，支持保單貸款，資金調(diào)配靈活

?可關(guān)聯(lián)保底2%的萬能賬戶，目前結(jié)算利率優(yōu)秀

（2024年6月披露為3.25%，萬能險(xiǎn)超過最低保證利率之上的投資收益是不確定的，以當(dāng)期結(jié)算為準(zhǔn)。）

寫在最后

預(yù)定利率下行，早就是現(xiàn)實(shí)，而不是一種趨勢(shì)。

1998年，預(yù)定利率8.8%被叫停；2019年，預(yù)定利率4.025%被叫停；

2023年，預(yù)定利率3.5%被叫停，進(jìn)入“3”時(shí)代！

2024年以來保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的風(fēng)聲再起，部分險(xiǎn)企也已經(jīng)上線了預(yù)定利率2.75%的產(chǎn)品搶占先機(jī)。

2.5%的腳步已經(jīng)離保險(xiǎn)越來越近！

高利率時(shí)代的“繁花”幾近落盡，新的舞臺(tái)即將拉開帷幕。

聰明的人都懂的抓住窗口期，

越是經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候，越是需要配置穩(wěn)健安全的資產(chǎn)，這樣才能為未來準(zhǔn)備足夠的資金流！

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