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緊急,保險全面“漲價”!

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慧擇小馬老師 · 一年前384 人看過

接保司通知,7月底會下架一波3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品。



圖片來源:財聯(lián)社官方微博)


等了2個月,靴子終于落地了。


是大事,但卻不是什么好事,預(yù)定利率是保險產(chǎn)品定價的一個計算因子。


一般來說,產(chǎn)品預(yù)定利率越高,定價就越低,保費(fèi)越便宜。


現(xiàn)在,從3.5%下調(diào)到3%,意味著之后的長期險,可能要全面漲價了。


包括在售的年金險、增額壽,重疾險、定壽...波及范圍比較大。


緊急情況下,具體怎么做?給大家支招。



     

保費(fèi)具體漲多少?


各個平臺,都在預(yù)測保費(fèi)漲價的幅度。


東吳證券出了一個分析報告??


       


(圖片來源:東吳證券研究所報告)


結(jié)論是,重疾險保費(fèi)漲幅+16.4%,年金險+18.4%,終身壽險+19.5%,定壽影響小一些,+3.5%


這個數(shù)字結(jié)果,相對中肯一點(diǎn),大家可以參考。


另外,像增額壽、年金類產(chǎn)品,會下調(diào)利益,萬能賬戶下調(diào)保底利率。


其實,上周就拿產(chǎn)品給大家做了對比,可以再感受一下。


和3.5%的老增額壽產(chǎn)品比,3.0%新品利益下降,時間越長,現(xiàn)價差距越大。


如果拉到第70個保單年,差了可是一百多萬。


       


所以,有買長期險需求的朋友,現(xiàn)在上車,性價比會更高。


過了這個月,光景可能就不一樣了。



     

還剩哪些可以買?


至于具體產(chǎn)品,給大家一些參考建議:


1、先說重疾險和定壽。


這兩個險種,如果有需求,馬上買,不要拖。


這個時候,可以用更少錢,買到更高保額。


買重疾險,看三點(diǎn):


第一,保額買夠;

第二,要有癌癥多次賠付;

第三,要有重疾險多次賠付;


成人有3個選擇:




預(yù)算充足,想要一步到位,選守衛(wèi)者5號。算是很稀缺的重疾不分組多次賠產(chǎn)品,重、中、輕癥共享6次賠付,重疾至少賠一次。


預(yù)算適中,就買達(dá)爾文7號。雖然是單次賠付,但可以附加惡性腫瘤-重度多次賠保障,癌癥理賠后,復(fù)發(fā)/新發(fā)還能再次賠付,是性價比之選。


非標(biāo)體,選i無憂。對結(jié)節(jié)類健康問題核保寬松,甚至有機(jī)會正常投保。


守衛(wèi)者5號、達(dá)爾文7號和i無憂,將在7月31日下架。


給孩子的重疾險,建議買:


  • 小淘氣1號

  • 小青龍


保終身,選小淘氣1號。價格有優(yōu)勢,重疾理賠后,輕中癥保障不結(jié)束,還能分別再賠付1次;


保至70歲,選小青龍。保障更扎實,高發(fā)病種覆蓋全,它基礎(chǔ)責(zé)任就包括了疾病關(guān)愛金和少兒特定疾病,實用性很高。


這兩款產(chǎn)品,7月31日也將下架。


定壽的話,雖然漲價幅度最小,但能省則省,之后的產(chǎn)品,很可能短期內(nèi)責(zé)任不會大變,純粹漲價。


所以,現(xiàn)有產(chǎn)品只要合適,別挑剔,直接上。


這里推薦2款:


  • 大麥旗艦版

  • 大麥甜蜜家


自己買,選大麥旗艦版。投保門檻很低、最高400萬保額,價格也是地板價。


如果把麥芽糖失能險選上,最高5萬保額,保30年,不幸達(dá)到特定骨折失能狀態(tài),除了退回已交保費(fèi),還能賠付:


5W*200%+5W*30%=11.5W/月,最多給付120個月,看護(hù)費(fèi)不用愁了。


夫妻買,選大麥甜蜜家2022。夫妻同時出險賠雙倍保額,保額400萬,賠4倍,最高賠付1200萬。若一方出險,賠付后,另一方的保費(fèi)全豁免,而且保障繼續(xù)有效。


大麥系列的產(chǎn)品,7月31日也將下架。


2、再說養(yǎng)老年金險


養(yǎng)老年金已經(jīng)大面積下掉了一波。


光明一生(慧選版),買不到了,剩下的大家要珍惜。


買年金險,看4點(diǎn):


1、領(lǐng)取金額,越高越好;

2、現(xiàn)金價值,越高越好;

3、萬能賬戶,可實現(xiàn)二次增值,保底利率越高越好。

3、養(yǎng)老社區(qū),有更好,但門檻也重要,越低越好。


值得入手的年金險,推薦4款:


  • 鑫佑所享

  • 星福家終身版

  • 悅享金生

  • 小書仙教育金


有長壽基因,選鑫佑所享。門檻最低,有3筆祝壽金,現(xiàn)價可持續(xù)到85歲;


對接萬能賬戶,選星福家終身版。每年領(lǐng)取金額按6%遞增,現(xiàn)金價值高且持續(xù)終身,另外,身故保險金最友好,想留一筆錢給家人,還能關(guān)聯(lián)保底利率3%的萬能賬戶,選它;


中短期規(guī)劃,選悅享金生。從第5年開始領(lǐng)取,累計領(lǐng)取金額可超保費(fèi)2倍;


給小孩買教育金,選小書仙?,F(xiàn)金價值增速快,1000元就能上車,后面可以隨時加保。


小書仙、悅享金生和星福家終身下架安排在7月31日。


3、最后說一下增額終身壽險


這也是下架名單里,大家討論最多的險種。


能買,就直接上車,推薦4款:


  • 金滿意足典藏版;

  • 鑫運(yùn)兩全

  • 尊耀一生臻享版

  • 鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng))


手上閑錢多,選躉交鑫運(yùn)兩全。是“躉交之王”,除了現(xiàn)金價值高,躉交“回血”也較快,現(xiàn)金價值在第7年就跑贏所投入的錢。


手上錢不多,想拉長投入時間,并看重資金靈活的,選5年、10年交金滿意足典藏版


尤其是在10年交計劃上,不管是利益,還是回血時間,都極具優(yōu)勢,很適合用來攢錢。


看重“回血”速度,想關(guān)聯(lián)萬能賬戶讓錢生錢,選躉交尊耀一生臻享版。尊耀一生(臻享版)對應(yīng)的萬能賬戶,保底利率雖然是2.5%,不過2023年6月實際結(jié)算的利率有4.8%,很香!


看重大保司,選5年交鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng)),它的現(xiàn)金價值也是非常穩(wěn)健的。


另外,它可以提前指定后備投保人,避免投保人去世后,引起財產(chǎn)糾紛。


上面的這些產(chǎn)品,像金滿意足典藏版、鑫運(yùn)兩全、尊耀一生臻享版,預(yù)計在7月31日停售。


鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng))要早一點(diǎn),可能7月30日就停了。


寫在最后:


有人問,3.5%預(yù)定利率調(diào)下去之后,還能回來嗎?


不敢打包票,但短期來看不太可能。


大家看國債、定期存款這些固收類產(chǎn)品的趨勢,保險的定價利率不可能“獨(dú)高”。


而且壽險定價利率一旦承諾出去,都是長期甚至終身的。


不抱僥幸心理,但上車前也不要盲目。如果不知道哪款產(chǎn)品適合自己,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問幫你挑~

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