超實(shí)用！2022年孩子教育金指南

身邊有很多家長(zhǎng)重視教育，有送孩子深造的打算，

但是要一次性拿出來幾十萬也有點(diǎn)壓力，于是很多人選擇分解目標(biāo)，

在孩子還小的時(shí)候就開始存，小步而堅(jiān)定地給孩子鋪好求學(xué)路。

但是因?yàn)楹芏嗳藢?duì)教育金了解的不夠透徹，導(dǎo)致走了不少彎路，

今天給大家?guī)斫逃鸨ｋU(xiǎn)全攻略，幫助大家買對(duì)教育金。

第三部分有教育金盤點(diǎn)，想直接看產(chǎn)品的朋友也可以直接跳轉(zhuǎn)。

一、教育金的7大真相，你知道多少？

（1）教育金是高收益理財(cái)產(chǎn)品嗎？

說實(shí)話，買教育金不會(huì)一夜暴富，

論收益，教育金比不了基金，基金行情好的時(shí)候，年收益10%以上不算難，

但對(duì)教育金來說，收益能超3%就不錯(cuò)了。

那為啥還要買它呢？

因?yàn)榻逃鹁筒皇怯脕頀甏箦X的。它最大的優(yōu)勢(shì)，在于給你“穩(wěn)定的現(xiàn)金流”。

哪怕是市場(chǎng)行情不好，你在股市虧得一塌糊涂，或者做生意失敗，血本無歸，

而教育金也能在約定的時(shí)間，按時(shí)撥給孩子。

比如保到孩子22歲的教育金，一般孩子上大學(xué)后就可以領(lǐng)錢，可以連續(xù)領(lǐng)取3、4年，

有的畢業(yè)后，還能領(lǐng)取滿期金，這筆錢拿去做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)、婚嫁資金都行。

不論家里發(fā)生啥困難，給孩子儲(chǔ)備的這筆教育費(fèi)用不會(huì)斷。

（2）教育金可以快速返本嗎？

教育金不像養(yǎng)老年金，需要等到退休才能領(lǐng)，但也不像增額終身壽的現(xiàn)價(jià)快速上漲，

它屬于中短期的保險(xiǎn)，一般是保到孩子20-30歲可以領(lǐng)錢（剛好是孩子讀大學(xué)、 深造、創(chuàng)業(yè)的時(shí)候）。

我知道，大多數(shù)人都喜歡快點(diǎn)拿錢的感覺，

但是教育金主打的就是專款專用，專門儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用。

尤其是沒有理財(cái)規(guī)劃和儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人，東花一筆，西花一筆，孩子上學(xué)需要用錢的時(shí)候，可能就沒米可花。

而教育金，家長(zhǎng)每年按時(shí)交一筆錢相當(dāng)于幫孩子攢錢，經(jīng)過10-20年持有，在時(shí)間收益的加持下，教育金的利益會(huì)比較可觀。

所以，買教育金，相當(dāng)于跟時(shí)間做朋友。

（3）教育金的真實(shí)收益率是多少？

很多教育金寫著最高可領(lǐng)投入的255%、270%、內(nèi)部收益率3.8%、3.9%，

這么多指標(biāo)，應(yīng)該看哪個(gè)呢？

其實(shí)，就算IRR高，也不代表你到手的錢就多，最后還是看累計(jì)領(lǐng)取多少錢。

比如這兩款產(chǎn)品，領(lǐng)取方式不一樣，但是收益率一樣，最終領(lǐng)的錢相差了幾十萬。

所以，我建議大家直接算教育金的總領(lǐng)取，總領(lǐng)取哪個(gè)高就買哪個(gè)。

（4）緊急用錢，退保取現(xiàn)劃算嗎？

教育金都是交完保費(fèi)后，過了好多年才開始領(lǐng)錢，

但也有的人覺得不夠靈活，中途要用錢，就想去退保，

實(shí)話實(shí)說，大擇真不建議退保取現(xiàn)價(jià)。

因?yàn)橥ǔ碚f，要想取回的錢＞交的錢，基本上都要繳完費(fèi)后的好幾年，

如果你提前割肉，交的多、取回得少（現(xiàn)金價(jià)值＜已交保費(fèi)的情況），有損失不說還白折騰。

即使你退保取現(xiàn)的錢＞已交保費(fèi)，但提前取出另做他用，也背離了專門為孩子設(shè)立教育金的初衷，錢挪走了，孩子上學(xué)也沒法兜底。

所以不到萬不得已，大擇不建議大家買了教育金后又輕易退保。

如果實(shí)在經(jīng)濟(jì)困難，有的產(chǎn)品有現(xiàn)金價(jià)值墊付功能，

比如你繳費(fèi)第8年，沒錢交了，這時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值有60萬，

你就可以用保單的部分現(xiàn)金價(jià)值，交上第9年的保費(fèi)，解決燃眉之急（以具體產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）。

（5）同樣投入，怎么交領(lǐng)得更多？

教育金本質(zhì)上是一種年金險(xiǎn)，你留給它增值時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)就越多。

投入多少、選擇什么方案，完全根據(jù)自己的家庭狀況和規(guī)劃選擇，

但明明同樣是投入等額的資金，為什么有些人卻能領(lǐng)更多錢？

因?yàn)樗麄冇昧诉@2個(gè)技巧：

1、越早買越劃算

同樣是投入25萬給孩子買大學(xué)教育金，0歲、3歲、5歲投保，相差這么大：

所以，在給孩子配置好基礎(chǔ)的健康保障后，有教育儲(chǔ)備打算，

并且家里條件允許的話，可以根據(jù)實(shí)際情況給孩子買上教育金。

2、交費(fèi)時(shí)間越短領(lǐng)取越多

同樣是累計(jì)投入25萬，不同的交費(fèi)時(shí)間選擇，累計(jì)領(lǐng)取的差距也有點(diǎn)大：

躉交（一次性繳費(fèi)）是最劃算的，但是也要權(quán)衡交費(fèi)壓力，如果因?yàn)橘I教育金而動(dòng)用日常開銷的錢，影響到生活質(zhì)量就沒必要了。

（6）教育金的所有權(quán)歸誰？

簡(jiǎn)單來說，教育金每年領(lǐng)取的那份歸被保險(xiǎn)人（孩子），會(huì)打到被保險(xiǎn)人綁定的銀行卡內(nèi)。

而現(xiàn)金價(jià)值歸投保人（父母），投保人可以用來操作保單貸款。

比如：

小馬的媽媽馬太太（投保人）給小馬（被保險(xiǎn)人）投保了一份教育金，
如果小馬急需用錢，他不能拿這份教育金做保單貸款，
因?yàn)楸嗡袡?quán)歸馬太太所有。但領(lǐng)取的教育金一般是會(huì)打到小馬的賬戶里，
領(lǐng)取的教育金歸小馬所有，馬太太無權(quán)拿來使用。

再擴(kuò)展一下，也就是說，即使父母離婚，孩子已繳納的保費(fèi)和利益也不受影響。

孩子婚后，保單也是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

（7）先買教育金還是先買健康險(xiǎn)？

很多人不知道給孩子的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該買教育金還是健康險(xiǎn)，

買教育金以后可以領(lǐng)錢，而買健康險(xiǎn)沒病則不賠，似乎是項(xiàng)純支出...

但其實(shí)，在保險(xiǎn)配置中，健康險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)是高于年金類的。

之前的用戶朋友中，有人沒有做好健康保障就忙著理財(cái)，

結(jié)果當(dāng)疾病或意外來臨的時(shí)候，一下子面臨幾十萬的治療費(fèi)，只能拆東墻補(bǔ)西墻，

重重壓力之下，教育金/年金險(xiǎn)也交不下去。

但其實(shí)，有了重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)壓力就能小很多。

尤其像重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，買多少保額就有多少保額，不像教育金需要長(zhǎng)時(shí)間去積累，

當(dāng)遇到疾病或意外的時(shí)候，數(shù)十萬、百萬的保額就在那，而這時(shí)理財(cái)保險(xiǎn)說不定還沒超過已交保費(fèi)，

所以啊，一定要做好保障再理財(cái)，這才是正確的投保方式。

二、想買教育金，如何規(guī)劃、挑選？

要挑到一款適合且不錯(cuò)的教育金，主要看4點(diǎn)：

• 領(lǐng)取規(guī)則——適合匹配教育規(guī)劃

• 收益——這款教育金買得值不值

• 投保人豁免責(zé)任——兜底保障

• 繳費(fèi)方式——哪種方式適合自己

① 看領(lǐng)取規(guī)則，是否契合教育規(guī)劃

比如馬太太想給孩子存大學(xué)、深造、創(chuàng)業(yè)金，

A教育金只能領(lǐng)取高中教育金

B教育金只能領(lǐng)取大學(xué)教育金

C教育金能領(lǐng)取大學(xué)教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金

C的領(lǐng)取更契合馬太太的需求，當(dāng)然選C教育金更合適。

② 看收益，直接看總領(lǐng)取金額高低，哪個(gè)高選哪個(gè)

很多人通過預(yù)定利率、IRR來判斷一款產(chǎn)品的收益，但這都不夠準(zhǔn)確，

建議用相同投入的金額，測(cè)算不同教育金的總領(lǐng)取金額，再進(jìn)行對(duì)比。

你會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品B利率居然和產(chǎn)品A一樣，都是5%。

但二者領(lǐng)的錢卻差了整整30萬。

所以，簡(jiǎn)單點(diǎn)，再簡(jiǎn)單點(diǎn)，管它過程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式，我們看最終結(jié)果。

③ 看有沒有投保人豁免責(zé)任

有投保人豁免責(zé)任的教育金，當(dāng)投保人發(fā)生重疾、身故或全殘，剩余未交的保費(fèi)也不用交了，而約定的教育金依舊可以按時(shí)、足額領(lǐng)取。

比如，明明媽給女兒購買100萬的AA教育金，每年繳10萬，繳10年。
在孩子18歲的時(shí)候開始領(lǐng)取，最終能領(lǐng)回150萬，
同時(shí)附加了投保人豁免責(zé)任。

在明明媽交到第3年的時(shí)候，檢查出得了乳腺癌，

把報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司后，教育金剩余的未交保費(fèi)就不用再交了，同時(shí)女兒在18歲起依舊可以足額領(lǐng)取教育金，能領(lǐng)回總額150萬的教育金。

如果沒有附加投保人豁免，

那么明明媽繳納了30萬的教育金，就只能按30萬來獲取收益和領(lǐng)取，

這離當(dāng)初設(shè)定的100萬的教育存款目標(biāo)就相差很遠(yuǎn)了。

所以建議，能選上投保人豁免責(zé)任的就選上。

④ 關(guān)于繳費(fèi)年限的選擇

從前面我們知道，躉交的總領(lǐng)取高于其他繳費(fèi)方式，但是不是每個(gè)家庭都能一次性拿出一筆錢當(dāng)教育儲(chǔ)備金，

那么大家可以根據(jù)自己的情況分為這幾種方式進(jìn)行繳費(fèi)：

• 預(yù)算ok，繳費(fèi)年限選擇3、5年期繳費(fèi)比較適合，

原因是繳費(fèi)年限短，每年相較多交些，但總投入更少，這樣更突出收益。

• 當(dāng)前收入穩(wěn)定，但家庭開支多，建議長(zhǎng)期繳費(fèi)

比如10年繳、15年繳都可以，分期投入，降低繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

孩子教育金怎么買？點(diǎn)這我?guī)湍惴治鲆?guī)劃：

三、2022教育金，哪款值得買？

目前有4款熱門教育金，分別是筑夢(mèng)未來、全民保新教育金、全民保成長(zhǎng)金和鑫寶貝教育金：

而我們?cè)谔暨x教育金部分也說到了，看一款教育金收益好不好主要看它的總領(lǐng)取，

我們也來對(duì)比一下這4款教育金的總領(lǐng)?。?/span>

假設(shè)：0歲男寶，年交5萬、交5年，總投入25萬

這里大擇直接說結(jié)論：

（1）總領(lǐng)取高——筑夢(mèng)未來教育金：

相同投入，總領(lǐng)取更高；滿期領(lǐng)取金遠(yuǎn)高于大學(xué)期間的領(lǐng)取，

適合作為孩子的大學(xué)教育金和深造金儲(chǔ)備。

（2）隨時(shí)加保、領(lǐng)取較高——全民?！ば陆逃穑?/span>

投入方式靈活，可選月繳、周繳，1元就能起投，支持隨時(shí)加保，且18-22歲孩子每年領(lǐng)取額度均衡。

適合自律性較強(qiáng)，想隨時(shí)加保的家長(zhǎng)。

（3）隨時(shí)加保、領(lǐng)取晚2年——全民保·成長(zhǎng)金：

和全民保新教育一樣靈活：可選月繳、周繳，支持隨時(shí)加保，

但領(lǐng)取時(shí)間比筑夢(mèng)未來和全民保新教育金晚2年，適合上學(xué)較晚或者做碩博教育金。

（4）時(shí)間跨度大、靈活安排領(lǐng)取時(shí)間——鑫寶貝教育金：

領(lǐng)取時(shí)限跨度大，最快的領(lǐng)取時(shí)間是10年后，最晚可以在27年后領(lǐng)取，預(yù)留足夠的攢錢時(shí)間。

可選10年、11年...25、26、27年后領(lǐng)取，父母可以靈活安排。

只能選擇按月繳、不支持隨時(shí)加保。

最后，大擇想說，其實(shí)給孩子準(zhǔn)備教育金，是每個(gè)家長(zhǎng)都繞不開的事情，

無論是資產(chǎn)雄厚的中產(chǎn)家庭，還是奔小康的一般家庭，

如果你想好好培養(yǎng)孩子，都少不了花錢，

少則四五千報(bào)個(gè)興趣班，多則20-30萬出國留學(xué)，

而對(duì)于這些計(jì)劃內(nèi)的支出，咱們都可以根據(jù)實(shí)際情況、通過教育金工具提前準(zhǔn)備！