養(yǎng)老要多少錢？如果活到一百歲，怎樣才能編排自在人生？

2020年的春天，比以往時候來得更晚一些。掐指一算，最大的80后已經(jīng)步入40歲，最大的90后也已經(jīng)進(jìn)入而立之年了。

你很有可能活到一百歲，三段式人生必將消亡?！凇栋贇q人生》中，兩位作者這么寫道。    

這本2016年火遍全球的書，為我們提出一個驚喜又令人焦慮的問題：人類已經(jīng)進(jìn)入長壽時代，我們這代人活到100歲將是大概率事件。    

“基本上從1840年開始，人類的預(yù)期壽命每10年就增長了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104歲，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102歲；1987年出生的人是98~100歲；1977年出生的人是95~98歲；1967年出生的人可能活到92~96歲；1957年出生的人可能活到89~94歲?！?/span>    

這個長壽規(guī)律放在中國同樣適用：《1981中國經(jīng)濟(jì)年鑒》上曾公布1949年國民經(jīng)濟(jì)主要數(shù)據(jù)，其中，1949年中國人的平均壽命為35歲。到2010年，這一數(shù)據(jù)是74.8歲，截至2016年，中國人均壽命已經(jīng)突破了76歲。    

這一增長趨勢至今沒有減緩的現(xiàn)象，也就是說，現(xiàn)在我們身邊的這些2000年左右出生的孩子，幾乎有一半會成為百歲壽星。    

而隨之而來的，是每個人的人生格局將發(fā)生巨大改變。    

過去幾十年，大部分人都將人生分為三個階段：上學(xué)、工作、回家養(yǎng)老。但是如果大家都能活到一百歲，三段式人生將不再適用我們的生命節(jié)奏，至少工作階段所積累的財(cái)富，可能很難支撐養(yǎng)老支出。    

我們這代人大概率會活得很長，二三十歲的人生，其實(shí)才剛剛開頭。如果退休時間不延遲，我們將有40多年的退休時光，如何過好這長壽人生，是一個需要我們重視的問題。    

另外值得注意的是，不僅人均壽命在延長，我們的社會也在快速奔向老齡化。    

2018年，世界銀行在《中國養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務(wù)體系》報(bào)告中指出，中國正以史上最快的速度步入老齡化社會。到2027年，中國將從一個“老齡化”社會轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€“老齡”社會。在短短的25年里，65歲及以上老年人口比例將從7%上升到14%。相比之下，法國經(jīng)歷這種轉(zhuǎn)變用了115年，英國用了45年，美國用了69年。    

中國1950-2050年人口年齡動態(tài)變化，圖片來源于網(wǎng)絡(luò)    

2019年，中國生育率再創(chuàng)新低，全年出生人口1465萬人，人口出生率為10.48‰，人口自然增長率為3.34‰。    

預(yù)測到2050年，中國將有26%的人口年齡在65歲以上，約8%的人口年齡在80歲以上。    

注：根據(jù)聯(lián)合國《人口老齡化及社會經(jīng)濟(jì)后果》確定的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個國家65歲以上的人口比例達(dá)到7%，進(jìn)入老齡化社會，達(dá)到14%，進(jìn)入深度老齡化社會，達(dá)到20%，進(jìn)入超級老齡化社會。    

隨著老齡人口越來越多，預(yù)計(jì)十幾年后，養(yǎng)老金缺口將成為最重要的民生問題。    

更可怕的是，中國和日本、歐美國家不同，他們在進(jìn)入老齡化社會之前，已經(jīng)晉升為富裕國家了，而我們要面臨的是未富先老更為殘酷的事實(shí)。    

面臨著比歐美國家更加深重的養(yǎng)老壓力，我們應(yīng)該提前應(yīng)對，防范養(yǎng)老“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。    

“灰犀?！笔且粋€經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，指的是一種大概率且影響巨大的潛在危機(jī)，這類危機(jī)由于長期存在，往往被人忽視。犀牛體型龐大且殺傷力巨大，但大多數(shù)時候都安靜地沐浴在泥潭之中，即使就在你身邊，你也容易視而不見。一旦它向你狂奔而來，會讓你猝不及防，它并不神秘，卻更危險(xiǎn)。    

圖片來源：pexels    

養(yǎng)老問題無疑是我們每個人都要面對的“灰犀?！?，并且它正快速向我們奔來。    

由于缺乏養(yǎng)老相關(guān)教育，我們開始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲蓄的時間普遍較晚。對于年輕人來說，儲備養(yǎng)老資金是重要但不緊急的人生目標(biāo)之一。  

根據(jù)螞蟻財(cái)富和富達(dá)國際的調(diào)查：在35歲以下，有56%的人未開始儲蓄；開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄人民幣僅1389元。也就是說，大部分年輕人根本存不到錢。    

而中國年輕一代（35歲以下）認(rèn)為要有舒適的老年生活，退休后應(yīng)具備的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)是182.2萬元，平均數(shù)是163.4萬元。    

（數(shù)據(jù)來源：螞蟻財(cái)富 富達(dá)國際 截止日期：2018年6月30日）    

養(yǎng)老需要多少錢？    

163.4萬夠不夠花呢？讓我們來算一筆賬。    

舉個例子。小馬老師目前30歲，計(jì)劃60歲退休，退休之后沒有房貸車貸，而且沒有子女教育支出，僅僅計(jì)算基本生活費(fèi)，夫妻兩人，目前人均一個月2000元基本生活費(fèi)，物價(jià)上漲暫定按3%計(jì)算：    

到60歲時，兩人每月生活費(fèi)=2000*2*（1+3%）^30=9709元。    

退休后再生活20年的費(fèi)用總和=9709*12*（1+3%）^20*20=420.85萬元。    

以上僅為基本生活費(fèi)，不包括醫(yī)療費(fèi)用、娛樂費(fèi)用、旅游費(fèi)用和高級養(yǎng)老院費(fèi)用。上了年紀(jì)，醫(yī)療方面的支出預(yù)計(jì)更多，按每人每年1萬元計(jì)算，夫妻兩人20年則需40萬。    

基本生活費(fèi)+基本醫(yī)療費(fèi)，兩人共計(jì)460萬，人均需要230萬元。這個數(shù)字已經(jīng)超過了大部分人預(yù)估的養(yǎng)老所需。    

如果需要各方面過得舒適且有人照料，部分人會考慮進(jìn)入養(yǎng)老院和養(yǎng)老社區(qū)，而養(yǎng)老院花費(fèi)也是一筆不小的開銷：    

養(yǎng)老院生活條件和月均花費(fèi)。數(shù)據(jù)來源：鳳凰weekly    

很顯然，大部分年輕人對于未來的養(yǎng)老規(guī)劃過于樂觀。那么，如果錢不夠，你打算用什么方式攢養(yǎng)老錢呢？    

在很多人的印象中，養(yǎng)老可以依靠社保、房產(chǎn)、儲蓄和投資理財(cái)，那么，這些渠道是否都可靠呢？      

退休金是全球政府共同面臨的難題。就像上文提到的人口老齡化，當(dāng)我們的平均壽命越來越長，晚年生活是“有品質(zhì)”還是“賴活著”，成了個大問題。    

這里就不得不說到“養(yǎng)老金替代率”了，這個指標(biāo)可以用來衡量勞動者退休后的生活水平：    

養(yǎng)老金替代率=某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/該年度在職職工的平均工資收入    

根據(jù)國際勞工組織的規(guī)定，如果養(yǎng)老金替代率低于55%，意味著勞動者退休后的生活水平下降過于明顯；替代率在60-70%，即可維持基本養(yǎng)老水平；替代率達(dá)到70%，才能維持退休前的生活水平不下降。    

而我國的養(yǎng)老金替代率呢？從全國范圍來看，這一數(shù)據(jù)在不斷走低，并且最近這10年基本都在50%左右徘徊。    

未來要想過上悠閑愜意的養(yǎng)老生活，光靠政府是不夠的，還需要自己提前做好養(yǎng)老金的儲備規(guī)劃。    

房產(chǎn)既可居住出租，也可坐等升值出售，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮之下，房產(chǎn)投資有升值前景，是一個不錯的選擇。    

但是，房產(chǎn)價(jià)格容易受到經(jīng)濟(jì)形勢、政策等因素影響。    

一二線城市房價(jià)之所以貴，有一部分是因?yàn)槿丝诩t利，但隨著時間推移，大家都開始討論未來人口紅利必將消失的大趨勢。也許未來幾十年，進(jìn)城工作的年輕人越來越少，一二線城市的房產(chǎn)不論是出售還是出租，都不如現(xiàn)在緊俏。由此，以房養(yǎng)老可能不是一個長期可靠的策略。    

儲蓄風(fēng)險(xiǎn)低，比較安全，但是增值能力太弱，銀行利率跑不贏物價(jià)上漲。    

而股票、基金等投資渠道收益相對較高，但是對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，如果遇到“黑天鵝”事件，短期之內(nèi)很難回到穩(wěn)定的收益狀態(tài)，像這次新冠疫情，對資本市場造成的重創(chuàng)也是大家有目共睹的，把養(yǎng)老資金全都投入其中太不穩(wěn)妥。    

圖片來源：Unsplash    

不過，大家也不必過于悲觀和焦慮，為了把這個問題進(jìn)一步闡釋清楚，我們首先要對養(yǎng)老這件事有個正確的認(rèn)知。    

養(yǎng)老，無非就是在我們年輕、有勞動能力的時候，用勞動換資產(chǎn)；等我們老了，沒有勞動能力的時候，再用資產(chǎn)換所需的服務(wù)和勞動的過程。    

簡單來說，就是前半程凝結(jié)資產(chǎn)，后半程在恰當(dāng)?shù)臅r候，把資產(chǎn)兌換成所需要的服務(wù)和勞動。    

更確切地說，是要做好資金的時間錯配。我們需要在人生的奮斗期，積累足夠的財(cái)富來幫助我們從容應(yīng)對整個生命周期。    

那么，有沒有辦法，可以用現(xiàn)在確定的錢，鎖住將來確定的養(yǎng)老生活品質(zhì)呢？    

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是一個很好的工具，它可以幫助你把養(yǎng)老壓力平攤在這幾十年中，巧妙地利用時間成本，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。    

一款好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，必須具備的條件是：    

1、簡單安全，與生命等長。    

應(yīng)對長期規(guī)劃的產(chǎn)品，越簡單越好，同時作為養(yǎng)老之用，當(dāng)然是活多久就可以領(lǐng)多久最好。    

2、價(jià)值隨時間得到應(yīng)有的、充分的增長。    

在撇開那些花里胡哨的包裝之后，真實(shí)收益率仍然足夠可觀的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。    

3、除此之外，我們還需要關(guān)注年金險(xiǎn)作為長期資產(chǎn)管理工具，能否為我們解決實(shí)際的人生問題。    

如果你還是不清楚如何挑選，或者不知道市面上有哪些年金險(xiǎn)比較好，或者看好了產(chǎn)品但不知道怎么買，都可以來咨詢我，專業(yè)的規(guī)劃師為你解答~