第一次買保險，別急，先弄懂這些！

到目前為止，阿寶叔也寫了幾十篇的保險干貨，不算多，但每天咨詢保保老師的用戶很多，經(jīng)常忙得不可開交。

在和大家交流的時候，發(fā)現(xiàn)有很多人對保險還是屬于一無所知的狀態(tài)，提的問題也經(jīng)常提不到點(diǎn)子上。

所以今天Fan來給大伙兒開個小灶~普及下基本的保險常識，這樣方便大家在選產(chǎn)品的時候會更有針對性。

內(nèi)容劇透：

很多人都覺得我有社保，生病了可以報銷，還需要什么商保！

社保作為我們的基礎(chǔ)保障，每個人都應(yīng)該有，這沒錯。它的確可以報銷一部分醫(yī)療費(fèi)，但社保的保障是“保而不包”，它有起付線限制、額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付、住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

若想獲得更好的醫(yī)療，覆蓋更多的花費(fèi)，購買一份商業(yè)保險來補(bǔ)充社保就必不可少了。

一個人如果真的發(fā)生大病或殘疾有三筆費(fèi)用是必須面對的：治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)。

治療費(fèi)一部分由社保、醫(yī)保解決，但康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)呢？舉個例子，有人一年可以賺30萬，不幸生病或發(fā)生意外，需要在家休息5年，那這5年的收入損失可就大了！所以商業(yè)保險保障很有必要！

人身保險有重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險、防癌險，這五大險種的保障范圍與差異，如下：

①重大疾?。?/span>這里與臨床醫(yī)學(xué)上所指的重大疾病的定義和范圍有所不同，使用的是保險醫(yī)學(xué)的概念，它必須符合保險公司合同內(nèi)對于疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)的定義。中華醫(yī)學(xué)會與保險行業(yè)協(xié)會對25種高發(fā)重疾做了統(tǒng)一定義，可以上網(wǎng)了解下。

②一次性給付：保障期間內(nèi)出險，一次性給到全部賠償金。

首先，記住這四大原則：

很多人有了孩子后，才開始決定買保險。接觸了那么多爸爸媽媽，多數(shù)是先考慮給孩子買保險。其實這是不對的，其他方面孩子優(yōu)先可以，但保險一定要優(yōu)先大人。

因為父母本身就是孩子的保護(hù)傘，也是孩子的“保險”，給父母上保險，等于給孩子雙重保障。

買保險前請先定位自己在家庭中的角色。不同的家庭角色，保險配置有所不同。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱賺錢最多，責(zé)任最重大，其保障要最全面，預(yù)算占比更多。因為一旦他出了任何的問題，那么其他家庭成員的生活質(zhì)量定會受到非常大的影響。

配置合適的保險可以保障家庭經(jīng)濟(jì)不受意外和疾病沖擊，確保家人的幸福未來。

人是家庭的根本，在購買保險時，應(yīng)該先滿足家庭成員人身保障，再進(jìn)行家庭財產(chǎn)的規(guī)劃和投資。畢竟只有當(dāng)家庭成員的生命安全得到保障時，理財才有意義。

整個家庭保費(fèi)支出盡量控制好，大概占年收入的10%-20%，這是一個參考，并非標(biāo)準(zhǔn)答案，可靈活調(diào)整。經(jīng)濟(jì)壓力大，可以下調(diào)，但盡量把保障買足。即保障額度要足夠，出了事兒得夠用。

大人保費(fèi)一定是占比較大的，孩子只占小部分。另外，給孩子買保險應(yīng)以保障型保險為主，教育金為輔。

掌握這四大原則，再來看不同人生階段，該買什么？

重疾險：★★★★★

醫(yī)療險：★★★★

意外險：★★★★

這個階段，首要考慮應(yīng)對的風(fēng)險是疾病和意外。據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯，在我國癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

為了轉(zhuǎn)移大病帶來的重大經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險，保證有足夠的錢治療，父母必需做好充足的準(zhǔn)備，在孩子出生滿月后就可以買重疾險，越早買越好，費(fèi)率也越低。

另外，孩子在成長的過程中，生病以及遭遇意外傷害的可能性較高，醫(yī)療險和意外險也不能少。

重疾險：★★★★★

壽險：★★★★★

意外險：★★★★

醫(yī)療險：★★★★

這一階段優(yōu)先考慮的是家庭責(zé)任，從家庭的角度來做保險配置計劃，必須給家庭收入來源最大的人配全保障。

鑒于家庭責(zé)任壓力，建議購買定期壽險，萬一自身發(fā)生不幸，可以通過保險理賠金把家庭的責(zé)任延續(xù)下去，維持家庭正常生活（非家庭經(jīng)濟(jì)支柱，壽險根據(jù)具體情況添加，非必需）。

重疾險是為了應(yīng)對日后可能發(fā)生重大疾病所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保額最好配置到50萬，因為一般重疾治療和恢復(fù)所需要的費(fèi)用在30萬以上，還需要考慮其他的住院開銷和收入損失的彌補(bǔ)。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，添加百萬醫(yī)療，作為社保的補(bǔ)充，以防大病治療產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)。

意外險：★★★★★

醫(yī)療險：★★★★

防癌險：★★★★

這個階段能夠選擇的保險產(chǎn)品很少，年齡越大保費(fèi)也越高，但能夠起到的保障作用很少。

老年人發(fā)生意外的風(fēng)險極大，較容易遭遇車禍、摔傷等意外，可以購買一份高保額的意外險。

另外可配置一份防癌險，一般60歲以上老人極易得癌癥，若年輕時未配置重疾險，到這個歲數(shù)，基本買不了重疾險。

凡事想買保險的都會問這個！其實歸根結(jié)底，大家還是擔(dān)心無法理賠。

很多人喜歡買大公司的產(chǎn)品，就是因為大公司名氣大、規(guī)模大，不容易倒閉，值得信賴，自然理賠也不會出什么幺蛾子；而小公司，可能會倒閉，不靠譜。

但事實卻并非如此。我們經(jīng)常聽到的保險公司就那幾家，他們廣告做得多，受眾面比較廣而已。

大公司和小公司的保障是一樣的，即便小公司因為經(jīng)營不善而破產(chǎn)，銀保監(jiān)也會讓其他保險公司接手，我們的保險利益依舊能夠得到保障。

保險公司的大小和它的理賠真并沒有什么關(guān)系。

（圖源dbbqb）

不管從哪里購買保險，最終都是和保險公司簽訂保險合同，電子保單與紙質(zhì)保單具備同等的法律效力。也就是說不管在哪買，只要保單號在保險公司的系統(tǒng)里存了檔備了案，那就是貨真價實的保障。

至于網(wǎng)上怎么理賠？各位小哥哥小姐姐請看，某平臺上一款產(chǎn)品的理賠流程：

線上理賠流程基本就是這樣：

需要注意的是，選好互聯(lián)網(wǎng)保險平臺！有一定品牌影響力的無疑會讓人心里更踏實。從投保前的咨詢，到出單甚至理賠，平臺的服務(wù)是關(guān)鍵。

關(guān)于平臺的正規(guī)性和資質(zhì)，我們可以上保監(jiān)會的官網(wǎng)直接查詢了解。

害怕保單“造假”的，也可以根據(jù)上面的保單號，上相應(yīng)的保險公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等鑒定真?zhèn)?，就像查快遞單號一樣方便。

至于目前出現(xiàn)的大量保險自媒體，銀保監(jiān)也已經(jīng)出手，預(yù)建立一整套對于保險自媒體的監(jiān)督評價體系，行業(yè)規(guī)則一定是賞罰分明，切實維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。