身體有異常 怎樣健康告知對自己最有利？
慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1287 人看過
一直以來，都有小伙伴問我關(guān)于健康告知的問題：
“我xx異常，能不能買保險？”
“需不需要把所有身體異常情況都跟保險公司說明？”
“業(yè)務(wù)員建議我，xx健康問題不用如實告知，以后不影響理賠吧？
很多人對如何正確健康告知云里霧里，這種情況對未來理賠可能會造成不同程度的損失。為避免大家掉入保費花了，理賠卻難的坑，這篇文章一定要好好看。
到底怎樣健康告知，才能既遵守最大誠信原則，又不至給自己挖坑？Fan從最淺顯易懂的內(nèi)容講起：
1、我國保險業(yè)采用“詢問告知”的方式。
2、如何進(jìn)行健康告知？
3、非標(biāo)體會被直接拒保嗎？
4、非標(biāo)體怎么投保更有利？
5、如果沒有如實告知會怎么樣？
一、保險業(yè)的兩類告知方式
保險業(yè)有兩類告知方式，一種是無限告知，一種是詢問告知（也就是有限告知）。
無限告知：指投保人主動把與可能相關(guān)所有個人事項告訴保險公司；
詢問告知：只需根據(jù)保險公司的問題來回答。
根據(jù)保險法第十六條規(guī)定，我國保險業(yè)采用“詢問告知”的方式。
具體不同險種，健康告知嚴(yán)格程度不同。意外險大部分沒有健康告知，費率的核心影響因素是職業(yè)類別。一般壽險的健告要比重疾險寬松些，醫(yī)療險健告要求最詳細(xì)，核保也是最嚴(yán)格的，基本上既往病癥都會除外承保，嚴(yán)重的直接拒保。
二、怎么進(jìn)行健康告知？
都說如實告知，那具體怎么操作？一般遵守如下原則：
問什么答什么
根據(jù)健康告知中明確列明的內(nèi)容，如實作答就可以。
比如，如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那如實答是或否即可，若存在甲亢或者甲減即無需告知。（不問不答）
仔細(xì)回想再作答
健康告知中現(xiàn)病史、既往病史的部分，很多都有時間條件，要看清楚。
比如說我們投保截圖中這款產(chǎn)品問的是2年內(nèi)是否接受醫(yī)師診察等，如果是2年前有過，那就可以放心選否。
某重疾健康告知部分截圖
沒問就不答
健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動告知。
保險公司不會對額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險視而不見，你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風(fēng)險，那承保前也肯定會干預(yù)的。
三、非標(biāo)體會被直接拒保嗎？
對于身體有些健康小狀況的人來說，如實告知，是不是一定會被拒保呢？不一定。
其實，并非所有健康問題都會拒保。先說明三點：
（1）核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是不一樣的。
有些癥狀從醫(yī)學(xué)的角度上，只要不影響當(dāng)前的生活或者被抑制住，即算正常情況；
若從核保角度來看，即使抑制住，那么核保人員需要結(jié)合當(dāng)前的情況以及未來這個風(fēng)險可能會帶來的其他風(fēng)險或者并發(fā)癥進(jìn)行評估。
如果此癥狀極大可能會帶來其他并發(fā)癥，則拒保；若幾乎不會產(chǎn)生其他風(fēng)險或并發(fā)癥，則接受承保。
（2）不同保險公司有不同的處理結(jié)果。
不同公司對同種疾病處理方式可能不同，核保規(guī)則也可能變動，處理方式也就不同。
（3）不同險種之間核保規(guī)則也不一樣。
根據(jù)我們的健康告知情況，保險公司的核保結(jié)果有以下情況：
我們重點看看重大疾病保險對非標(biāo)體人群有什么樣的核保結(jié)果:
? 人工核保后可正常承保
人工核保后，明確現(xiàn)有的健康問題對所承保的重疾風(fēng)險不會有影響的，可以正常承保。
王先生去年不幸因一場意外導(dǎo)致手臂骨折，并做過手術(shù)，住過院。今年在線上投保某重疾險時，看到健康告知中有詢問最近兩年是否住過院，是否有做過手術(shù)時選擇了是。
保險公司人工核保時，確認(rèn)王先生的骨折已痊愈，并且沒有留下后遺癥，評估后認(rèn)為此事并沒有提升重疾險發(fā)生率。故可以正常承保。
? 加費承保
核保人員經(jīng)評估，對所承保重疾發(fā)生風(fēng)險會有一定程度增加的健康問題，給出加費承保的解決方案。
張先生3月份體檢時，發(fā)現(xiàn)有中度的高脂血癥，在投保某重疾險產(chǎn)品，健康告知中有一條是否有高血脂。
在提交核保評估后，發(fā)現(xiàn)他的高脂血癥雖然會提升一些重疾險的風(fēng)險，但在可控風(fēng)險范圍內(nèi)，可通過加費的方式平衡未來可能導(dǎo)致的風(fēng)險，并未達(dá)到拒保的程度。
? 延期承保
某些健康問題暫無法確定是否對重疾風(fēng)險有影響或者在未來治療、恢復(fù)后有承保可能性的，保險公司會觀察一段時間才確認(rèn)承保的方式。
陳女士在懷孕期間診斷出妊娠期高血壓，孩子出生后想給自己買份保險，但在投保某重疾險時發(fā)現(xiàn)健康告知中有一條——是否曾經(jīng)患有、被告知患有或癥狀患有下列疾病，其中有高血壓；如實告知后，核保人員提出延期觀察一年，1年后血壓恢復(fù)正常水平，可以按標(biāo)準(zhǔn)體正常投保。
? 責(zé)任除外
對某些較為獨立的臟器或部位上的異常，通過評估其發(fā)生重疾風(fēng)險的可能性較大，且無法用加費的方式去平衡或彌補未來風(fēng)險的，保險公司會約定在保險合同有效期內(nèi)，被保人因此導(dǎo)致的相關(guān)重疾，不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。
再舉個栗子：
李女士有甲狀腺結(jié)節(jié)病史，在投保某重疾險時發(fā)現(xiàn)健康告知中有一條是“是否曾經(jīng)患有、被告知患有或癥狀，其中有一個是甲狀腺結(jié)節(jié)，其如實告知。
提交核保后，核保人員通過要求體檢，發(fā)現(xiàn)甲狀腺功能正常，沒有任何壓迫癥狀，最終的核保結(jié)果是，與此相關(guān)的重疾不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。
? 拒保
對于未來可能導(dǎo)致重疾風(fēng)險較大的疾病或存在癥狀，一般是直接拒保。
事實上，像我們非核保、非醫(yī)學(xué)專業(yè)人士是無法預(yù)估具體核保結(jié)果的。我們唯一能做的就是如實告知，剩下的就教給專業(yè)核保人士了。
四、非標(biāo)體如何爭取最佳核保結(jié)果？
（1）分別咨詢多家保險公司的核保情況
可以利用不同保險公司之間核保的差異性，分別咨詢多家保險公司，最終選擇核保寬松的那家。
（2）選擇可以智能核保的產(chǎn)品
智能核保類似一套實時的調(diào)查問卷。當(dāng)在網(wǎng)上投保不符合健告時，可以根據(jù)自己的實際情況在線自助核保，1、2分鐘內(nèi)就能得到核保結(jié)論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保，解決了過去“一刀切”的情況。
（3）先投保再體檢
這里的前提是保險公司沒有要求投保前體檢。如果近期身體健康，無任何異常，不建議刻意去體檢。
若此時身體處于亞健康狀態(tài)，一些體檢結(jié)果就會留下記錄，很可能導(dǎo)致近期無法投保，弄巧成拙。
五、當(dāng)時投保未如實告知，該怎么辦？
曾經(jīng)投保時沒有如實告知，可能會影響到后續(xù)的理賠。
投保人故意不如實告知的，未來理賠時保險公司查明有故意隱瞞情況，可能采取不承擔(dān)理賠責(zé)任，且不退還保費的結(jié)果。若確實存在過失，則不承擔(dān)保險責(zé)任但可退還保費。
其實，對于投保時未告知的，可以通過后期保全補充告知進(jìn)行再次的核保審核。
補充告知最常見的途徑是通過客服電話，告訴客服人員自己之前買的XXX保險，當(dāng)時有些健康異常忘了告知，把你要告知的情況向客服說清楚就可以了。
這時，你已經(jīng)盡到了如實告知的義務(wù)，接下來的事情就交給保險公司了。他們的核保人員會根據(jù)你補充告知的信息對保單進(jìn)行重新審核，再給出核保結(jié)論。
關(guān)于這個補充告知后會出現(xiàn)的結(jié)果，篇幅有限，我們后續(xù)再細(xì)談！
六、總結(jié)
希望通過這篇文章，大家都能掌握正確健康告知的姿勢：
1、遵從如實告知原則，問什么答什么；
2、仔細(xì)回想再作答；
3、沒問到的健康問題則不答。
如果因一時疏忽有相關(guān)健康問題未如實告知，后期可進(jìn)行補充告知。
另外非標(biāo)體投保重疾，并非一定會被拒保，核保結(jié)果看具體身體情況。為避免留下拒保記錄，建議多咨詢或選擇可以智能核保的產(chǎn)品。
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