熱搜:

重疾險,哪家好?

收藏

大擇 · 一年前1232 人看過

新手買保險總是犯這些錯誤,快看自己有沒有:


  • 迷信“網(wǎng)紅”、“熱銷”產(chǎn)品,朋友圈出現(xiàn)得多的、朋友推薦的,不加思考直接買


坑點:大而全,卻不是適合自己的


正確:不聽吹噓,認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任!


  • 迷信品牌,只買“聽過”的保險公司


坑點:一問人,基礎(chǔ)責(zé)任都不保


正確:不看公司名字看償付能力,同時認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任!


  • 最貴的就是最好的,什么都要保,什么都要有


坑點:預(yù)算超支、多了不必要的保險責(zé)任


正確:結(jié)合保險需求,認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任??!


以上這些坑點,看完下面干貨,通通可以避免。


大擇結(jié)合自己10多年的從業(yè)經(jīng)驗,給你總結(jié)出挑選重疾險的全流程方法!


花5-8分鐘,掌握挑選方法,以后所有重疾險產(chǎn)品,完全可以自己分析。


所以,認(rèn)真閱讀,看完記得點收藏!



綜合償付能力是衡量一家保險公司賠付能力的關(guān)鍵指標(biāo)。


查詢有兩個途徑,要么在保險公司官網(wǎng)查,要么去中國保險行業(yè)協(xié)會查,這里教大家第二個方法,去保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)查詢:


來源:中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)


打開協(xié)會官網(wǎng)(http://www.iachina.cn/),找到信息披露-保險公司年度信息披露,點擊進(jìn)入,輸入保險公司名稱,找到償付能力披露:


(這里以太平洋保險公司為例)


打開PDF找到【綜合償付能力充足率】,這一項衡量了保險公司的賠付能力,


太平洋保險2020上半年度償付能力報告


綜合償付能力充足率大于100%即為達(dá)標(biāo),在理賠上不會出現(xiàn)保險公司沒錢賠的情況;


100%是銀保監(jiān)會的監(jiān)管紅線,低于100%的保險公司會被勒令整改。


所以,看到綜合償付能力充足率低于100%的保險公司,千萬不要選?。?!


可以看到太平洋保險2020上半年度的償付能力充足率為289%,償付能力充足,妥。


查其他保險公司大家就自己去查了。



我已經(jīng)把一款產(chǎn)品要看的重點給你標(biāo)好了,從第1梯度到第5梯度,重要性依次遞減,越往后越不重要。


(圖片自制)

1、第一維度

(1)看保額(?????)

永遠(yuǎn)記住“買保險就是買保額”。


試想一下,如果A買了一份保額為10萬的重疾險,后來不幸罹患了急性心肌梗塞,需要長期吃藥和康復(fù)治療,治療費用高達(dá)二十多萬(一般在10-30萬左右),這份重疾險連基礎(chǔ)的治療費都不夠,談何彌補(bǔ)收入中斷的各種費用呢?


因此,買重疾險一定要買夠保額,建議大家30萬保底,最好能買50萬。


現(xiàn)在的重疾險保額一般可選10-50萬,部分更有60-100萬可選。


我們可以輕松選到足額的重疾險。


有很人想要買高額的重疾險,保額買80-100萬,而重疾險最高保額普遍是50萬,一份重疾險保額不夠怎么辦呢?


  • 那就再挑一份合適重疾險補(bǔ)充保額唄!


經(jīng)濟(jì)壓力大,買不起50萬保額怎么辦?


  • 那就在預(yù)算內(nèi),盡量買高保額。

  • 在保證有30萬保額打底后,日后收入上來了,我們可以通過加保的方式來補(bǔ)充保額,避免因為通貨膨脹、治療技術(shù)的進(jìn)步等原因?qū)е卤n~不夠交治療費問題。


(2)保障期限(????)


保障期限和保額同位于第一梯度,重要性僅次于保額。


當(dāng)我們年齡大了,在中老年尤其50歲以后,因為身體機(jī)能再像年輕時代能抗,罹患重疾的可能性相對高。這個時候,如果我們選擇的保險期限不夠長,在很需要保障重疾的階段進(jìn)入了保障空白期,會很不劃算。


特別是當(dāng)年紀(jì)大了以后,很難再通過重疾險的健康告知,即便還能買也容易出現(xiàn)保費倒掛(保費>保額),因此我們現(xiàn)在就要把未來的保障期限也考慮起來。


優(yōu)先建議保到終身,次之保到80歲(因為有些地區(qū)顯示的平均壽命在80歲左右,四舍五入相當(dāng)于保到終身了),那如果是預(yù)算不太夠的年輕人,選擇保到70歲也還行,就不建議只保到60歲了,畢竟延遲退休一來,退休年齡都在60+,在工作期間生病沒了工作失去收入可怎么辦?在工作期間患病,一份重疾險保障就是你的治療費和生活保障。


生活總是變化的,保險配置是隨之調(diào)整的。


隨著我們收入增加和社會疾病變化,保險方案建議大家每10年檢查一下,保額不夠了-補(bǔ);保障疾病不全了-補(bǔ)。


不要嫌麻煩,配置保險就是為了抵御風(fēng)險,當(dāng)出現(xiàn)新風(fēng)險或者問題變大了,我們不就需要跟著調(diào)整嗎?


關(guān)于期限與保額誰更重要,再強(qiáng)調(diào)一下,保額的充足性優(yōu)于保障期限的長久性,


舉個例子,保額10萬,保障終身,保費一年5000元。


如果在55歲發(fā)生大病,只能獲賠10萬;


而如果是保額50萬,保障70歲,保費一年5000元。


同樣在55歲發(fā)生大病,可以賠50萬。


大家想想,10萬的保額應(yīng)對一場大病,夠用嗎?


2、第二梯度


(1)輕癥/中癥(????)


輕癥、中癥是重疾的前期階段。


如今大家更注重定期體檢,因此很有可能發(fā)現(xiàn)疾病時還不是重疾,如果你買的重疾險不保輕癥、中癥的話,就無法得到賠付。


現(xiàn)在,新定義的重疾險,已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了3種輕癥的名字和理賠條件,只要重疾險產(chǎn)品承諾有輕癥保障,就必須含有這3項:


同時規(guī)范的3個輕癥分別和重疾一一對應(yīng):


  • 惡性腫瘤-輕度——惡性腫瘤

  • 較輕急性心肌梗死 ——急性心肌梗死

  • 輕度腦中風(fēng)后遺癥——腦中風(fēng)后遺癥。


這項輕癥是根據(jù)大數(shù)據(jù)得出較為高發(fā)的,因此強(qiáng)烈建議大家在買新定義重疾險的時候優(yōu)先選有輕癥的。


有8種輕癥是較為高發(fā)的,我們需要重點關(guān)注。



怎么找?


打開一款產(chǎn)品的輕癥/中癥目錄,然后一一對照看有沒有包含。


圖源:慧擇保險網(wǎng)


(2)豁免責(zé)任(????)


豁免責(zé)任就是,如果不幸罹患了合同所約定的疾?。ㄓ行┊a(chǎn)品還包括全殘、身故),后續(xù)的保費就不用交了,而保險合同依然有效。


豁免責(zé)任分為被保險人豁免和投保人豁免。


需要注意的是,被保人豁免一般都是產(chǎn)品自帶的,而投保人豁免需要加費投保。


之所以把它放在第二梯度,是因為如果罹患重疾的話,經(jīng)濟(jì)上會有一定的壓力,有豁免責(zé)任可以避免因為沒錢繳費而導(dǎo)致合同終止。


被保險人豁免一般是產(chǎn)品自帶的,即使不自也建議加錢買。


不然得了病還要交保費,經(jīng)濟(jì)壓力更大了。(太慘了)


我們聊聊哪些情況要附加投保人豁免:


① 父母給孩子投保,要附加。這是為了即使父母罹患大病,孩子的保障能不受影響。

②夫妻互保,夫妻互為對方的投保人,一人得病免2人的保費(前提是各自有被保險人豁免)。

3、第三梯度


惡性腫瘤二次賠、重疾多次賠(???)


不分組多次賠>分組多次賠>單次賠付。


  • 分組多次賠的產(chǎn)品:


同一組賠過的話再次罹患同組的疾病,是不會再賠付的,所以不分組多次賠要優(yōu)于分組多次賠的產(chǎn)品,而單次賠付勝在價格相對便宜。


  • 單次賠付的重疾險:


確診重疾并得到理賠后,合同就此結(jié)束。因為有過疾病史,往往買不了其他重疾險了。但再次罹患重疾的可能性誰也不敢說很小,這時候多次賠付的重疾險就很有必要了。


  • 如果預(yù)算不夠,建議買單次賠付的重疾險,附加惡性腫瘤二次賠,


因為罹患惡性腫瘤的概率比其他疾病高,同時惡性腫瘤復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的可能性也較大。也就是一旦患上癌癥,復(fù)發(fā)的概率高,如果附加了惡性腫瘤二次賠能得到理賠的概率大。


4、第四梯度


(1)身故(??)


重疾險的保障重點是疾病,如果你十分看重身故這一保障,我更建議你買“重疾險+定期壽險”的組合。


定期壽險在被保險人全殘或身故時可以賠付一筆錢,雖然挑選保險時會麻煩點,但不同的風(fēng)險用專門的保險去覆蓋,更能做到極致的保障,另外定期壽險的保額可根據(jù)實際情況重新調(diào)整,更適合自己。


不過現(xiàn)在很多重疾險產(chǎn)品選擇保到70歲,會強(qiáng)制綁定身故責(zé)任,大家可以根據(jù)自身情況選擇產(chǎn)品,畢竟適合自己的才是最好的。


(2)繳費期限(???)


繳費期限指的是你需要交多久的錢,如果預(yù)算不多的話優(yōu)先選擇更長的繳費期限,減少繳費的經(jīng)濟(jì)壓力。


另外,如果前期不幸發(fā)生了保險事故,符合豁免條件,還可以不用交后續(xù)的保費了。這樣看來長期繳費的性價比更高一些。


不過如果未來你的收入不穩(wěn)定,現(xiàn)在又有足夠的預(yù)算,選擇躉交短期繳費則是更好的選擇。


(3)等待期(??)


重疾險的等待期一般為90天或180天,在其他保障相差無幾的情況下,我們優(yōu)先選擇等待期更短的,早保障早心安。


(4)重疾種類(??)


中國保險行業(yè)協(xié)會于2007年推出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范,其中規(guī)定了25種高發(fā)的重疾,而這25種重疾覆蓋了普通人罹患重疾的95%以上。


因此,我們不必過分追求重疾種類多的重疾險,但如果有家族病史的話可額外關(guān)注需要保障的疾病。


5、第五梯度

返還、分紅(?)

帶有返還、分紅性質(zhì)的重疾險是我非常不推薦的。


“買保險沒有用到不就虧了?”這種想法是正常的,但真的不太合理。


首先這種重疾險比純保障的重疾險貴很多,會占用你的保險預(yù)算,從而分配到其他需要配置的險種預(yù)算過少,保障不足。


還有,若是你在保障期限內(nèi)發(fā)生了理賠,你多交的保費就沒有了。


如果你真的看重投資,不如把多出來的錢買一份年金險,收益更高。

最后,提醒一下,

當(dāng)你看好產(chǎn)品準(zhǔn)備投保,一定要做好這個工作【健康告知、智能核保(????)】


現(xiàn)在,熬夜、飲食不規(guī)律等這些不健康的生活習(xí)慣似乎成了很多人的常態(tài),長期以往,身體難免有點小毛病,體檢報告各種小結(jié)建議。


這時,千萬千萬不要隱瞞身體的真實健康情況,否則很容易出現(xiàn)理賠糾紛?。。?/strong>


如果不確定自己能買哪款重疾險,可以嘗試一下可以智能核保的產(chǎn)品,按提示操作即可。


分享微信
977
預(yù)約咨詢

資深顧問免費為你解答

今天已有0人提交預(yù)約
問題類型
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬+
累計投??蛻魯?shù)
專業(yè)保險服務(wù)
合作保險公司