每月100/400元，搞定孩子/成人的整套保險

說來慚愧，

小馬老師已經很久沒有寫方案類文章了，

說實話，方案類文章，真的不好寫。

客觀上，

每個人的健康情況不一樣，

家庭結構不一樣。

主觀上，

不同人群的預算不一樣，

對保險的理解也不相同。

就拿重疾險來說，

有的人覺得要先保終身，最好一步到位。

有的人又覺得最重要是先把保額做高，

保定期也無所謂。

保險這玩意兒，可謂千人千面，

一個保險方案，不可能符合所有人的情況，

最好的辦法，

還是掃文末二維碼免費預約保險咨詢顧問，

一對一咨詢最穩(wěn)妥。

既然千人千面，

那肯定有買保險喜歡”自己動手”的用戶。

那些“動手能力強”的人，

下面這篇保險方案，可以仔細看看。

話不多說，直接上方案。

01

兒童方案

為了簡化，這里采用1歲男童作為案例演示，其他年齡同理。

方案一：每月預算100元

方案解析

這份保障包含：

重疾保障：50萬重疾*1次 + 25萬中癥*2 + 15萬輕癥*3次，保30年；

醫(yī)療保障：400萬重疾醫(yī)療報銷，交1年保1年；

意外保障：20萬意外身故 + 1萬意外醫(yī)療，交1年保1年；

保費每月101.3元，

每月少喝幾杯奶茶，少抽幾包煙，

這錢就省下來了。

重疾險選的是少兒重疾里的明星產品——媽咪保貝（新生版），

重疾，賠100%保額，可選2次賠

中癥，賠2次，每次賠50%保額

輕癥，賠3次，每次賠30%保額

少兒特疾賠200%保額，罕見病賠300%保額；

性價比很高。

百萬醫(yī)療險選的是超越保2020（標準版），

保障全面：該有的都有，另外院外特藥和質子重離子醫(yī)療可報銷；人工肺、ICU的費用，明確能100%賠付。

年免賠額遞減：在保證續(xù)保期內，如果沒有發(fā)生過理賠，下一年度的免賠額可以減少1000元，最多能減5000元。

6年保證續(xù)保期：保證續(xù)保期內每年保費不變，出險了也可以繼續(xù)續(xù)保。

不管是保障、價格、續(xù)保，各方面表現(xiàn)都不錯。

意外險選的是平安小神童，

價格便宜實惠，1年60元就能拿下，

貓爪狗咬、摔傷燙傷……大大小小的意外醫(yī)療都能保。

可優(yōu)化方向

重疾險只保了30年，

如果后續(xù)健康狀況變化，

保障期過后可能買不了其他重疾險，從而失去保障。

所以，家庭如果不是特別缺錢，可以考慮給孩子買保終身的。

方案二：1歲，每月350元預算

方案解析

這份保障包含：

重疾保障：50萬重疾*2次 + 惡性腫瘤-重度第二次賠 + 25萬中癥*2次 + 15萬輕癥*3次；

醫(yī)療保障：401萬重疾醫(yī)療 + 5000元門診；

意外保障：20萬意外身故 + 2萬意外醫(yī)療；

預算提升后，

重疾險換成了保終身、多次賠的媽咪保貝（新生版）；

同時還附加了重度惡性腫瘤二次賠；

保障相當全面。

當然，重疾險也可以換成健康保普惠多倍版（少兒版），

它的重度惡性腫瘤二次理賠，門檻更低，但價格也更高。

意外險選的是暖寶保2020，

相比方案一的小神童，

暖寶保2020多了1萬住院醫(yī)療和5000門診保障。

對于抵抗力差，三天兩頭上醫(yī)院的小孩子來說，

這項保障非常實用。

百萬醫(yī)療險保持原樣，還是超越保2020。

可優(yōu)化方向

預算充足的話，還可以進一步增加重疾保額，

或者給孩子添一份教育金，比如天天向上教育金。

02

成人方案

成人方案以30歲男性為演示案例：

方案一：30歲，每月400元預算

方案解析

重疾保障：40萬單次重疾（60歲前最高84萬）+ 24萬中癥*2次（首次中癥30萬） + 12萬輕癥*4次（首次輕癥16萬）；

醫(yī)療保障：400萬重疾醫(yī)療；

壽險保障：50萬身故/全殘保障；

意外保障：50萬意外身故 + 30萬猝死保障 + 5萬意外醫(yī)療 ；

每月保費不到400塊，不算貴。

重疾險選的是達爾文5號煥新版，

只保到70歲，不帶身故，且不含任何附加保障，

價格自然也便宜不少。

正因為重疾險沒有身故責任，

所以在方案中加了一款定期壽險——大麥2021。

壽險簡單純粹，只保身故和全殘，

保至60歲，正好是家庭責任最重的人生階段，

對很多人來說保額也算足夠。

百萬醫(yī)療險依然是超越保2020，

沒辦法，超越保2020真的是太能打了，

不僅可報銷院外特藥、質子重離子醫(yī)療、人工肺、ICU等極度燒錢的醫(yī)療項目，

還能保證6年續(xù)保，6年內理賠過也照樣能續(xù)。

在意外險方面，這里選的是錦慧保（尊享版），

意外身故/傷殘有（賠）50萬，猝死有（賠）30萬，

一般的意外醫(yī)療，最高報銷5萬醫(yī)療費用，足矣。

可優(yōu)化方向

可根據(jù)預算，可適當提高重疾、定期壽險的保額。

方案二：30歲，每月700元預算

方案解析

重疾保障：46萬單次重疾（60歲前最高96.6萬）+ 27.6萬中癥*2次（首次中癥34.5萬） + 13.8萬輕癥*4次（首次輕癥18.4萬）；

醫(yī)療保障：400萬重疾醫(yī)療；

壽險保障：100萬身故/全殘保障；

意外保障：50萬意外身故 + 30萬猝死保障 + 5萬意外醫(yī)療 ；

在重疾險方面，依舊是達爾文5號煥新版，

只不過根據(jù)預算，把保障做得更全面了。

重疾險可保到終身，60歲前重疾賠96.6萬，60歲后賠46萬。

除了重疾，中輕癥的賠付比例均有提高。

醫(yī)療險選的是超越保2020（特需版），

普通版和特需版最大的區(qū)別，在于提升了醫(yī)療條件。

普通版：只能報銷二級及以上公立醫(yī)院普通部的醫(yī)療費用，

特需版：還可以報銷特需部、VIP部及國際部的醫(yī)療費用，

萬一生病住院，還能選擇單人病房，獨立衛(wèi)生間……

住院體驗蹭蹭提升。

定期壽險選的是大麥2021，由于預算提升了，

身故/全殘的保額也提高到100萬。

意外險選的還是錦慧保（尊享版），

保障和方案一一模一樣，就不贅述了。

可優(yōu)化方向

預算夠的話，可附加重度惡性腫瘤二次賠，

或者延長定期壽險的保障期限，比如保到70歲。

方案三：30歲，每月700元預算

方案解析

重疾保障：首次重疾50萬（前15年首次重疾75萬保額）、2次重疾60萬 + 30萬中癥*2次 + 15萬輕癥 * 3次；

醫(yī)療保障：400萬重疾醫(yī)療；

壽險保障：100萬身故/全殘保障；

意外保障：50萬意外身故 + 30萬猝死保障 + 5萬意外醫(yī)療 ；

方案三是在方案二的基礎上做調整，

除了重疾險保障不同，其他都一樣。

重疾險選的是多次賠付重疾險——健康保普惠多倍版，

重疾最高可賠2次。

這樣的好處是，

賠了一次重疾后，合同不結束，后續(xù)保費也不用再交，

未來再患重疾，

只要與第一次的重疾不相同，

就還能理賠一次。

可優(yōu)化方向

預算夠的話，可附加重度惡性腫瘤二次賠，

或者延長定期壽險的保障期限，比如保到70歲。

方案四：40歲，每月1000元預算

到了40歲，買保險自然比30歲貴出不少。

方案解析

重疾險：50萬單次重疾（60歲前賠80萬）+ 30萬中癥*2次 + 15萬輕癥*3次 + 7.5萬前癥*1次

醫(yī)療保障：400萬重疾醫(yī)療；

壽險保障：50萬身故/全殘保障；

意外保障：50萬意外身故 + 30萬猝死保障 + 5萬意外醫(yī)療 ；

重疾險選的是康惠保旗艦版2.0，

之所以選它，是因為康惠保2.0健康告知不問體檢情況，

大家都知道，人到40歲，體檢異常在所難免，

康惠保旗艦版2.0不問血液尿液、醫(yī)學影像檢查等體檢情況，

投保門檻較為寬松。

定期壽險選的是大麥2021，保至60歲，50萬保額也算夠用。

醫(yī)療險選的是超越保2020標準版，

這主要是根據(jù)預算來定的，

預算夠的話，還是選特需版更好。

可優(yōu)化方向：

預算足夠，可以提高重疾、定壽的保額，

也可以附加上重疾的重度而性腫瘤二次保障。

寫在最后：

還是那句話，

每個人的健康情況不一樣，預算不一樣，

對保險的理解也不同，

所有的方案，都不是完美的。

最好的辦法，還是掃碼↓預約顧問，

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