慧擇小馬老師 · 一年前6709 人看過
最近關(guān)于重疾新規(guī)的討論越來越多,新版本的重疾定義也在六月又做了一次更新,所以小慧特地去研究了下,今天來做個分享。
早在3月底的時候,中國保險協(xié)會在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于重疾險的疾病新定義的業(yè)內(nèi)意見征求書。小慧也寫過相關(guān)的分析:甲狀腺癌不賠?重疾險是現(xiàn)在買還是再等等?
經(jīng)過兩個月的時間,6月1日,中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會就各方的反饋意見,放出了第二版征求意見稿,總體與第一版相差不大,不過有幾個大家一直在關(guān)注的問題,我們一起來看看:
一、甲狀腺癌被重疾剔除了?
“甲狀腺癌被重疾剔除”、“以后買的重疾甲狀腺癌就不賠付了”幾乎每隔幾個月,這件事就會被拿出來炒作一番。
真相到底是怎樣呢?中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者提問時是這么說的:
意見稿中對這一項的規(guī)定原文是這么說的:TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌,不再屬于重度疾病范圍,其實這就包含了兩層意思:
l TNM分期為I期以上的甲狀腺癌,還屬于重疾;
l I期或更輕的甲狀腺癌,不屬于重大疾病,但是,屬于輕度重疾
條款規(guī)定確實是更嚴(yán)格了,但是也不至于是全部一竿子打死。所以呢,那些借機炒作停售的可別亂扣官方說法的帽子哦,官方可沒有說要甲狀腺癌剔除,而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進行了分級,對應(yīng)進行分級賠付。
為什么關(guān)于甲狀腺癌這一項的規(guī)定能引起這么大的關(guān)注呢?歸根結(jié)底還是跟這項疾病的發(fā)生概率有關(guān)系。
近日,深圳市慢性病防治中心,公布了最新的深圳新發(fā)癌癥榜,其中,甲狀腺癌的患病人數(shù)最高:
圖片來源:深圳大件事
疾病發(fā)生率高,理賠率也高,甚至占到了理賠總額的30%到40%。也難怪這么多人會盯著這一項疾病的賠付問題。
不過這里小慧要說一句,按新規(guī)意見稿來看,雖然甲狀腺癌沒有被全部剔除出重疾,但是賠付標(biāo)準(zhǔn)變得更嚴(yán)格了,沒達(dá)到重疾分級標(biāo)準(zhǔn)的甲狀腺癌癥狀按輕度重疾來賠,意味著賠付比例有可能會降低。
如果是特別關(guān)注這項責(zé)任的,近期可以重點考慮現(xiàn)存的重疾產(chǎn)品了。但如果不是特別在意,還是要慢慢來,不要因為某些業(yè)務(wù)員的“誤導(dǎo)”就盲目下單。
二、輕癥賠付比例限額20%?
在第一輪征求意見稿中,輕癥賠付比例不得超過重疾保額的20%。
但是目前市面上大多數(shù)重疾險的輕癥賠付比例都不止20%,比如最近熱銷的不分組多次賠付重疾險:守衛(wèi)者3號。輕癥賠付3次:分別為30%、40%、50%。
所以,意見稿的這項規(guī)定出了之后,也是受到了多方爭議。在新一版的新規(guī)意見稿出來后,相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時,也指出:輕癥賠付比例提高到30%。
另外,新規(guī)中也提到,對有多次賠付責(zé)任重疾險的輕癥賠償上限進行了明確:如有多次賠付責(zé)任的,輕癥的單次賠付金額不高于同一賠付次序相應(yīng)重疾單次賠付金額的30%
雖然說,30%跟現(xiàn)在的40%、45%相比還是差了一點,不過保障相對也夠用。在選擇產(chǎn)品時還是要綜合對比來看,不用過度糾結(jié)這一點。
三、原位癌真的不賠了嗎?
在新規(guī)意見稿中,不管是重度疾病,還是輕度疾病,原位癌都不包含在內(nèi)。
這使得某些業(yè)務(wù)員和自媒體一直大肆宣傳以后重疾險都不保原位癌了,要買的趕緊買。說實話單從這個定義規(guī)范來說,確實很容易讓人相信這就是個事實。但其實,并不是這樣的。
中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會在答記者問環(huán)節(jié)中也明確了這一點,以下是他們的回答原話:
注意了,這里有一句重點,各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上,在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任,以滿足消費者多元化的保險保障需求。
也就是說,監(jiān)管并沒有禁止保險公司在標(biāo)準(zhǔn)定義外加入原位癌,所以,未來保險公司將原位癌放入輕癥疾病保障中,也是有很大可能的。
此外,新規(guī)意見稿第二版還對部分疾病定義做了細(xì)微的調(diào)整,主要就是表述上更加規(guī)范了,變化不大,這里小慧就不一一列出了。想看的朋友可以掃描文末二維碼,進行一對一咨詢~
四、重疾產(chǎn)品真空期即將到來,如何選擇重疾產(chǎn)品?
新的規(guī)定目前依舊在意見征求階段,具體什么時間實施還未可知。最近也有不少產(chǎn)品相繼發(fā)布了停售公告。比如網(wǎng)紅重疾險媽咪保貝:
不管是不是還有別的考慮,不可否認(rèn)的是,這一定程度上也是在為重疾新規(guī)做更新?lián)Q代的準(zhǔn)備。
重疾定義更新的目的在于進一步規(guī)范重疾市場,使用更規(guī)范更專業(yè)的疾病定義,有利于減少可能出現(xiàn)的理賠爭議和理解歧義,從長遠(yuǎn)來看,這對保險公司和消費者而言都不失為一件好事。
那么,面對接下來一大波產(chǎn)品的停售公告,小慧建議,還是要理性看待。不要因為產(chǎn)品停售就盲目下單。
還是要理性分析自己的需求,保障確實可以,同時有符合自己購買需求的,可以考慮購買,畢竟新政策有利也有弊,并不能百分之百地保證之后出來的產(chǎn)品會更加符合自己的需求。
還是那句話,風(fēng)險不等人,有合適的,趁早買,早買早獲得保障。如果后續(xù)新規(guī)產(chǎn)品中有更加優(yōu)秀的產(chǎn)品,再做補充也來得及。
最后,關(guān)于重疾新規(guī)還有什么疑問的,可以聯(lián)系專屬的保險咨詢顧問一對一溝通~
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