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全網都在夸的守衛(wèi)者3號，真有那么好？

慧擇小馬老師 · 一年前17074 人看過

3月9日，守衛(wèi)者3號重疾險正式上線。

其實在此之前，很多同業(yè)就已經寫過這款產品。

大家給出的都出乎意料的一致：

守衛(wèi)者3號又是一款高性價比重疾險。

作為一個認真的小編，對此是有些許疑問的。

守衛(wèi)者3是否如全網吹爆的那么好？

性價比又高在哪？

本著求真務實的探索精神，今天和大家好好分析下這款產品。

一、守衛(wèi)者3號產品解讀

做了張守衛(wèi)者3號的保障詳情表，方便大家查看。

如上圖，守3的產品特點我都一一用紅色字體標明。

先說下產品的亮點吧。

1、重疾賠2次不分組

多次賠付型重疾險，主要是想解決患了一次重疾后，可能無法繼續(xù)購買重疾險的問題。

比如我們之前的一位用戶，確診了甲狀腺癌，不過病情很穩(wěn)定，后續(xù)康復也非常良好。

但就是因為有過患癌經歷，導致他目前無法購買重疾險了。

而守衛(wèi)者3號的重疾可賠2次，就能很好解決這個問題。

即便是患了一次重疾，還會有第2次重疾賠付的可能性。

那不分組是什么意思呢？

在此之前，一些常見的多次賠付型重疾險，會將100多種疾病分成6個組。

每組的重疾數量從一種到幾十種不等，這樣分組的缺點事“同一個組的疾病只能賠1次”。

比如常見的心血管疾病，腦中風、心梗、動脈搭橋等，如果賠了心梗、那么中風、搭橋術等疾病就可能賠不了。

只有得了其他組的疾病才能賠。

但如果是不分組，只要兩次所患重疾不是同一個疾病，就可以獲賠第2次重疾。

賠了中風，還可以繼續(xù)賠心梗、癌癥、搭橋術、動脈手術等疾病。

所以不分組的重疾險，會大大提高多次重疾的獲賠率，也更實用。

2、身故保障是可選責任

這兩年，不帶身故責任的消費型重疾險越來越受大家喜歡了。

守衛(wèi)者3號也順應了這個趨勢，將身故保障設置成了可選責任。

選了，就是帶身故的重疾險，即身故會獲賠保額，買50萬就賠50萬。

不選就是消費型重疾險，沒有身故責任。

不過，當保障期限為70歲時，守衛(wèi)者3號會強制附加保障身故責任。

建議的話，如果不想帶身故責任，可以將保障期限延長點，保到80歲或終身。

3、惡性腫瘤津貼+新冠賠付

守衛(wèi)者3號沒有延續(xù)之前的癌癥2次賠付保障，而是搞了個癌癥津貼：

確診癌癥1年后，如果還在持續(xù)治療，就會賠30%保額，最高給付3年，總計90%保額。

相比于癌癥2次賠付，這個癌癥津貼的優(yōu)勢在于“間隔期只有1年，賠到津貼的概率會大大提高”。

因為癌癥2次賠付保障，第1次癌癥和第2次癌癥一般得間隔3年時間，才能賠到保額。

而這個癌癥津貼只需間隔1年即可。

還有個很人性化的保障就是：

在4月30日前確診新冠病毒，可獲賠保額。

除此之外，守衛(wèi)者3號的投保年齡最高只到45周歲。

也就是說超過45周歲的朋友就買不了了。

等待期是180天，相比90天有點長，不過正常的健康人群挨過這個期限應該不成問題。

二、同類型產品對比

產品好不好，性價比高不高，需要對比才能得知。

守衛(wèi)者3號是多次賠付不分組的重疾險，我另外找了兩款同類型產品一起對比：

百年人壽康惠保多倍保

復星聯(lián)合倍吉星

從保障內容上看，守衛(wèi)者3號相比另外兩款同類產品還是有較大優(yōu)勢的。

● 比如守3有前15年額外賠50%重疾保額；

● 中癥的賠付比例要更高一點；

● 還有個癌癥津貼保障。

不過話說回來，畢竟守衛(wèi)者3號是新品，肯定有它的過人之處。

價格對比上，我也做了一張保費測算圖。

50萬保額、30年交、保終身

上圖分別是不含身故責任和含身故責任的保費測算。

選取了0和30歲兩個年齡段。

可以看到，守3的價格優(yōu)勢還是很明顯的。

保費上要比另外兩款產品便宜10%左右。

結論：

根據對比來看，無論是保障內容還是價格，守衛(wèi)者3號相比同類型產品性價比還是很高的。

三、與單次賠付型重疾險對比

在上面對比了同類型的多次賠付型重疾險。

那和單次賠付型重疾險對比如何呢？

我也找了兩款目前風頭正盛的單次賠付型重疾險：

信泰保險超級瑪麗2020max

橫琴人壽優(yōu)惠寶

老規(guī)矩，還是先看產品保障詳情表：

從保障內容來看，超級瑪麗和優(yōu)惠寶的額外重疾保額賠付上更充足點：

● 另外兩款則是60歲、61歲前額外賠50%保額。

不過守3的產品形態(tài)和這兩款產品有著根本差異：

守3的重疾可以賠2次；而另外兩款的重疾只能賠1次。

價格對比上，為了公平起見，我將超級瑪麗2020max和優(yōu)惠寶的保費測算都帶上了癌癥2次賠付保障。

如下，3款產品的價格對比圖：

同樣是50萬保額、30年交、保終身

可以看到，守3的價格相比另外兩款產品，也是有很強的競爭力的。

當不含身故責任時，同樣的測算：

男性費率守3和超級瑪麗2020max差不多，僅相差100元，優(yōu)惠寶則要貴點，保費足足高達7000元。

女性費率這塊，差距就大了。

守3是5570、另外兩款則是6435和6350元。

整整便宜12%左右。

帶上身故責任時，守3的價格也是最便宜的。

這種測算方法，守3患了一次重疾，還可以賠1次重疾（前提是第2次重疾和第1次重疾不想同）。

比如第一次患心梗、可以繼續(xù)賠癌癥、中風、動脈搭橋術等。

但另外兩款的多次賠付僅限于癌癥，這樣多次賠付的實用性就要弱很多。

對比了保障內容和價格，咱們繼續(xù)深挖條款。

如下，3款產品的10大高發(fā)輕癥疾病保障圖：

守衛(wèi)者3號與超級瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶高發(fā)輕癥對比

總體上看，3款產品的高發(fā)輕癥保障都很全面，沒有缺失。

但是守衛(wèi)者3號和超級瑪麗要更好一點。

這兩款的“輕微腦中風”疾病是當作中癥賠付，這樣的話就能賠到更多的保額。

而且“較小面積III度燒傷”輕癥和中癥都可以賠（根據燒傷比例而定）。

結論：

對比看來，多次賠付的守衛(wèi)者3號即便是面對高性價比的單次賠付型產品，也是有很強的競爭力的，特別是價格上，優(yōu)勢很大。=如果你想買多次賠付的重疾險，守衛(wèi)者3號是首選。

四、守衛(wèi)者3號兒童保障版

守衛(wèi)者3號除了大人可以投保，也有個兒童保障版本。

自帶20種少兒特定重疾，18歲前額外賠150%保額保障。

買50萬保額，18歲前患少兒特疾，比如白血病，總計能賠到:

50+50*150%=125萬保額。

如果是前15年患重疾，那么還有個額外50%的保額賠付，總計就是：

50+50*200%=150萬保額。

對于兒童是否值得買呢？

同樣，我找了另外兩款高性價比的多次賠付型兒童重疾險對比

復星聯(lián)合媽咪寶貝

橫琴人壽大黃蜂

相比于媽咪寶貝這款曾經的少兒重疾險扛鼎之作，守衛(wèi)者3號要更具有優(yōu)勢。

● 不僅有前15年額外賠150%保額保障。

● 輕、中癥的賠付比例也更高點。

● 最主要的是價格還要更便宜。

不過媽咪寶貝也有他的優(yōu)點：

守衛(wèi)者3號的少兒特定疾病保障限定在18歲前才能賠付，而媽咪寶貝的少兒特疾不限制年齡，超過18歲也能賠。

而上面的橫琴大黃蜂之所以價格最便宜。

主要原因在于它的重疾分組了，賠到多次重疾的概率要小一些。

老規(guī)矩，繼續(xù)深挖條款。

總結了15種高發(fā)的少兒特定重疾，如下3款產品的少兒特疾保障圖：

根據上圖，守衛(wèi)者3號和大黃蜂的少兒特定重疾保障要更全面。

比媽咪寶貝多一個溶血性尿毒綜合癥。

最終對比來看，還是守衛(wèi)者3號勝出，因為他的賠付比例最高，達到足足250%保額。

五、守衛(wèi)者3號承保公司

最后聊聊守衛(wèi)者3號的保險公司昆侖健康，基本情況長這樣：

從圖中的運營數據上看，沒啥問題。

成立時間在2006年，算是一家比較老牌的保險公司了。

從底蘊上起碼能夠讓人比較放心。

關于帶病投保，我體驗了下守衛(wèi)者3號的核保流程。

像常見高發(fā)的甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、只要分級為2級，就能夠標體承保。

即結節(jié)導致的疾病，比如甲癌、乳腺癌也能賠。

不過守3不支持醫(yī)?？ㄍ饨柰侗＃杂羞@類情況的只能另作其他考慮了。

最后做個總結吧：

● 如果你想買多次賠付型的重疾險，可以首先考慮守衛(wèi)者3號。

● 保障期限上，建議直接到保終身，70歲太短，從精算上看70歲之后才是重疾的更高發(fā)年齡段。

而且守3本身就是多次賠付型重疾，保障期限越長，意味著能賠到多次重疾的概率也會大大提升。

● 如果選擇不帶身故責任的消費型版本，可以買個定期壽險補充下身故保障。

文章有點長，因為要做的表格內容實在太多了，總之希望能夠幫到大家。

點擊圖片，可進行保費測算

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