慧擇小馬老師 · 一年前2588 人看過
先是央行打出降準(zhǔn)第一槍,1月6日降準(zhǔn)落地。
來源于中國人民銀行官網(wǎng)
后有銀保監(jiān)會(huì)出手放大招 ,1月3日晚間,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
圖片來源于銀保監(jiān)會(huì)
其中有一條內(nèi)容引發(fā)刷屏,即:有效發(fā)揮理財(cái)、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品的直接融資功能,培育價(jià)值投資和長期投資理念,改善資本市場投資者結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、各類健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),多渠道促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場長期資金。鼓勵(lì)各類合格投資機(jī)構(gòu)參與市場化法治化債轉(zhuǎn)股。
先后發(fā)出的這兩份文件,表明國家鼓勵(lì)大家將理財(cái)和保險(xiǎn)作為可以嘗試的資產(chǎn)配置渠道。
有人認(rèn)為,這無疑是給保險(xiǎn)行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑。
但在小馬老師看來,這也許是對(duì)高預(yù)定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品下市的再一次預(yù)期與警告。
一、降準(zhǔn)有什么影響?
降準(zhǔn)其實(shí)不難理解,全稱是“降低法定存款準(zhǔn)備金率”,它是央行的貨幣政策之一。為了保證銀行等金融機(jī)構(gòu)的償付能力,銀行等金融機(jī)構(gòu)都要交一部分錢給央行。上交給央行的這部分錢,占銀行存款總額的比例,就是法定存款準(zhǔn)備金率。
降低法定存款準(zhǔn)備金率,就是讓銀行有更多可以支配的錢,可以貸給客戶的錢也就越多。央行通過這一政策,擴(kuò)張信貸,最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長的目的。
這種宏觀調(diào)控政策,看似跟我們沒太大關(guān)系,但其實(shí)會(huì)在日后對(duì)我們生活的方方面面產(chǎn)生影響,例如,降準(zhǔn)后股票大概率會(huì)上漲(事實(shí)證明,降準(zhǔn)幾天來,股市一路飄紅),同時(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能會(huì)下降。
圖片來源于圖蟲創(chuàng)意
一方面,此次降準(zhǔn)是明顯的逆周期調(diào)控,是與經(jīng)濟(jì)周期較勁,要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是金融機(jī)構(gòu),銀行在降準(zhǔn)后手中多了活錢,但放貸額增加了,如果資金管理不嚴(yán),容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,部分投資產(chǎn)品的回報(bào)率可能會(huì)受影響。
此外,在經(jīng)濟(jì)形勢下行趨勢影響下,保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)率在近幾年也呈現(xiàn)下行態(tài)勢,所以為了避免部分保險(xiǎn)公司發(fā)生利差損的風(fēng)險(xiǎn),銀保監(jiān)會(huì)從政策上進(jìn)行了調(diào)控,這也就是為什么前段時(shí)間部分4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)下線。
不難預(yù)測,現(xiàn)存的幾款4.025%年金險(xiǎn)的下線速度,也許會(huì)比預(yù)想的要快。
另一方面,降準(zhǔn)會(huì)增加降息預(yù)期。
因?yàn)榻禍?zhǔn)和降息一直都是雙生雙伴的一對(duì)兄弟,或許在不久的將來,新的一輪降息也會(huì)來臨。
2019年,全球已經(jīng)有30個(gè)經(jīng)濟(jì)體相繼宣布降息,很多國家采取了零利率甚至負(fù)利率。長期低利率意味著未來無風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)很低,居民手上的資產(chǎn),要做好十年二十年后收益非常之低的準(zhǔn)備。
那么,面對(duì)低利率的風(fēng)險(xiǎn),普通家庭應(yīng)該如何做好資產(chǎn)配置呢?
二、平衡型資產(chǎn)配置——金五角
平衡型家庭理財(cái)有個(gè)“金五角”模型,五種資產(chǎn)賬戶分別是:
現(xiàn)金賬戶:維持基本生活費(fèi)用,注重安全性/流動(dòng)性,以活期儲(chǔ)蓄和短期理財(cái)為主;
風(fēng)險(xiǎn)賬戶:快速提高生活品質(zhì),風(fēng)險(xiǎn)較高,以股票、基金、房地產(chǎn)等渠道為主;
保障賬戶:保護(hù)現(xiàn)有資產(chǎn),解決健康/意外帶來的財(cái)務(wù)缺口,以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主;
信用賬戶:解決急用時(shí)的現(xiàn)金,具有靈活性/及時(shí)性,以高額信用卡為代表;
安全賬戶:解決養(yǎng)老/教育資金,具有穩(wěn)定安全等特性,以定期儲(chǔ)蓄、信托、年金保險(xiǎn)為主。
不難發(fā)現(xiàn),這五種資產(chǎn)類型中,房產(chǎn)投入高,受政策影響大;股票收益高,但對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也很高;理財(cái)產(chǎn)品選擇多,收益相對(duì)穩(wěn)定但不高。
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏下的家庭來說,想要尋求相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)配置渠道,小馬老師還是首推年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)具有合法性和專屬性,非常適合作為家庭的安全墊。
圖片來源于全景
三、現(xiàn)存4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)推薦
普通型年金保險(xiǎn)雖不會(huì)像股票、基金一樣,能帶來高收益,但它能確保你有一筆穩(wěn)定的、細(xì)水長流的現(xiàn)金,能夠幫助你和你的家庭規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置。
因此,對(duì)于對(duì)未來生活有一定規(guī)劃,想攢一筆錢用于退休養(yǎng)老、孩子教育等方面的人來說,現(xiàn)存的高預(yù)定利率年金險(xiǎn),仍然是不錯(cuò)的選擇。
2019年底,幾款4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)集中下架,但這并不意味著所有4.025%年金險(xiǎn)都沒有了,現(xiàn)存的幾款4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)仍然可以購買,收益直接寫進(jìn)合同,不會(huì)隨經(jīng)濟(jì)形勢的改變而發(fā)生變化。
給自己配置,用于養(yǎng)老和財(cái)富管理,推薦耀享年金;給孩子配置,用于成長和教育支出,推薦i寶貝教育年金。
耀享年金之前也推薦過好幾次了,第5個(gè)保單周年日(保險(xiǎn)合同生效的第5周年)就開始領(lǐng)錢,而且躉交的情況下現(xiàn)金價(jià)值很高,對(duì)于看重保單現(xiàn)金價(jià)值和資金流動(dòng)性的人來說,這是一個(gè)鎖定未來收益的絕佳機(jī)會(huì)。另外,耀享年金目前還支持追加萬能賬戶,能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的二次增值。
對(duì)于有娃并且娃還小的家庭來說,i寶貝教育年金也是不錯(cuò)的選擇,這款產(chǎn)品的領(lǐng)取金額也明確寫入合同,18-20周歲,每年領(lǐng)取基本保額的9%,21周歲領(lǐng)取基本保額的73%。并且支持按月加保,基本上可以解決很多家庭當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。
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