2023年保險榜單更新！推薦的都在這
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朋友們，都開工了嗎？
新年新氣象，咱們的保險榜單，也迎來了一波更新，上架了不少新“卷王”。
先上圖：
下面給大家介紹各個產(chǎn)品有啥特點，也會講講各險種的作用和挑選要點。
篇幅會有點長，分為：
重疾險篇
百萬醫(yī)療篇
定期壽險篇
意外險篇
儲蓄險篇
著急的朋友，可以直接看自己感興趣的部分。
2023年，重疾險怎么買？
很多人買重疾險，根本就沒弄清它的作用，就稀里糊涂上車了。
買完過了好長一段時間，才逐漸反應(yīng)過來：“我去，好像買錯了？？？”
然后匆忙退舊換新或再買新的。
這樣一來，費事又費錢。
如果你是第一次買重疾險，下面這些重要內(nèi)容，在你掏錢之前一定要搞清楚！
（1）重疾險險種作用：
重疾險并非生病就賠錢。需要達到理賠標準，保險公司才賠錢。
這筆錢，保險公司會一次性打到我們的銀行卡上，而且任由我們自由支配。
一場重病后，人們往往元氣大傷，甚至三五年內(nèi)無法工作賺錢。
而重疾險這筆賠款，可以避免我們手?？谕?。像車貸、房貸、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，重疾險理賠金都能派上用場。
（2）重疾險適合人群：
無論成年人還是孩子，如果健康條件允許，都建議配上重疾險。
但如果年齡超過55歲，買重疾險就要注意“保費倒掛”（保費倒掛，就是交的錢比保額還高）。
（3）重疾險挑選要點：
① 保額至少買夠30萬
小馬老師說過很多次，買重疾險就是買保額。
（來源：國民防范重大疾病健康教育讀本）
保額多少才夠用？
小馬老師建議是30萬起步，預(yù)算夠的朋友，50萬往上。
② 優(yōu)先保終身
根據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》，人的年紀越大，發(fā)生重疾的概率越高。
選擇保終身，直接把保障拉滿，不用擔心七八十歲保障裸奔。
③ 保高發(fā)輕中癥
輕中癥是比重疾更輕的病，在挑選重疾險時，需要特別關(guān)注輕中癥是否包含以下這些高發(fā)疾?。?/p>
（4）重疾險產(chǎn)品推薦：
分情況來看。
??單次賠付、保終身：達爾文7號
不僅因為達爾文7號重疾險性價比很高，還因為它的保障真能打！
① 重疾賠后繼續(xù)保：重疾理賠后，非同組輕中癥持續(xù)有效。
② 等待期政策友好：等待期內(nèi)得了輕癥/中癥，僅免責該疾病，其他保障繼續(xù)有效。
③ 可選責任很優(yōu)秀，包括：
? 疾病關(guān)愛金：賺錢黃金期提升保額
60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠30%。
? 重疾擴展保險金：
60歲前首次重疾，每滿1年重疾保額恢復20%，最高恢復至100%。
? 特定心腦血管擴展保險金：
首次重疾賠付后，又得10種特定心腦血管疾病中的任一種，間隔180天/365天，賠120%。
? 惡性腫瘤/原位癌擴展保險金：
輕度惡性腫瘤或原位癌（合計賠1次）：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠30%。
重度惡性腫瘤：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠120%。
? 身故/全殘保險金：
18歲前，賠已交保費/現(xiàn)金價值較大者；18歲后，賠100%。
??多次賠付、不怕裸奔：滿天星
如果擔心重疾理賠后、后半生重疾保障“裸奔”，可以考慮滿天星。
① 重疾不分組3次賠付：不分組，最高賠付3次重疾。首次患重疾獲賠后，還有兩次不同種重疾仍然有效，守護后半生。
② 創(chuàng)新良性腫瘤保障：首次確診并接受特定部位良性腫瘤手術(shù)，最高賠付20%基本保額。
③ 自帶疾病關(guān)愛金：保單前15年患重疾，額外賠付100%基本保額；保單前15年患輕癥，額外賠付30%基本保額。
??核保寬松、適合非標體：人保i無憂/超越1號
重疾險的投保門檻比較嚴格，身體有小異常、難挑到合適產(chǎn)品的朋友，可以看看人保i無憂或中荷超越1號。
人保i無憂：健康告知不問及檢查異常，體檢有異常、有結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、高血糖等小毛病的朋友，有機會承保。
超越1號：健康告知寬松，可選責任比較豐富，有肺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病、抑郁癥、乙肝、脂肪肝等健康問題的朋友，有機會承保。
??少兒專屬重疾險：小淘氣1號
如果是給孩子投保，建議選擇小淘氣1號這樣的少兒重疾險，對于少兒特定疾病和罕見疾病有額外賠，性價比高。
① 重疾賠后繼續(xù)保：重疾理賠后，非同組輕中癥可再賠一次。
②可選住院日額保險金：不幸重疾后，生病、意外住院還能賠，最高累計賠付30%基本保額。
③可選ICU住院保險金：因非重中輕癥入住ICU病房，每天津貼1000元，最高累計賠付30%基本保額。
2023年，百萬醫(yī)療險怎么買？
（1）百萬醫(yī)療險種作用
醫(yī)保的“黃金搭檔”，醫(yī)保不能報銷的、保障范圍內(nèi)合理且必要的醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療來搞定。
（2）百萬醫(yī)療適合人群
如果健康條件允許，建議全家老少都配上。
如果健康條件不允許、無法通過核保，可以看看防癌醫(yī)療險或者惠民保。
（3）百萬醫(yī)療挑選要點
① 保證續(xù)保20年的更好
百萬醫(yī)療險最大的問題是，買完今年，不知道明年還能不能買。
萬一今年理賠過、保險公司不賣給你呢？又或者明年這款產(chǎn)品停售了呢？
所以，優(yōu)先選能保證續(xù)保的。
目前市面上的產(chǎn)品，最多能保證續(xù)保20年。
② 基礎(chǔ)保障要全
包括：
? 住院醫(yī)療
? 特殊門診，包括門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的門診抗排異治療。
? 門診手術(shù)
? 住院前后門急診，報銷住院治療前X日、出院后X日的門急診費用。
（4）百萬醫(yī)療產(chǎn)品推薦：
??自己/孩子買：e享護-醫(yī)享無憂
太平洋出品（大家喜歡的大保司），陽康后無后遺癥，也能正常投保。
① 20年保證續(xù)保：20年內(nèi)，就算出險理賠過/產(chǎn)品停售了，也還能繼續(xù)買。
② 基礎(chǔ)保障齊全：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后30天的門急診費用都能報銷，120萬一針的CAR-T抗癌藥也能保。
③ 含重大疾病關(guān)愛保險金：120種重疾，確診任意一種，即可獲賠1萬元關(guān)愛金。
④ 可選特藥責任：目前有88種特藥，最高報銷200萬，而且特藥責任可續(xù)保！
e享護-醫(yī)享無憂醫(yī)療險 個人版個人長期醫(yī)療保險（費率可調(diào)）（互聯(lián)網(wǎng)）20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥支持住院墊付含質(zhì)子重離子醫(yī)療了解商品
??老人買/健康有點小問題買：惠享e生
① 投保年齡寬松：最高70歲可投保，對中老年人很友好。
② 對非標體人群友好：II型糖尿病、原發(fā)性高血壓2級及以下，有機會正常投保。
③ 提供重疾綠通服務(wù)：包括專家門診、住院安排、手術(shù)安排。
2023年，定期壽險怎么買？
有人把定期壽險稱為“最不吉利的保險”。
因為它的賠付條件很絕對，身故或全殘才能賠錢。
但小馬老師更愿意稱它為“留愛不留債的保險”。
（1）定期壽險險種作用：
保障期內(nèi)，只要身故/全殘，就直接賠一筆錢。
比如買200萬保額，就直接賠200萬。
（2）定期壽險適合人群：
家庭經(jīng)濟頂梁柱必買！
（3）定期壽險挑選要點：
① 保額買夠
壽險保額，需要考慮家庭負債（包括車貸房貸）、子女教育費用、父母贍養(yǎng)費用、3-5年的家庭消費。
② 免責條款越少越好
免責條款越多，不賠的情況就越多。
③ 看投保門檻
健康告知、職業(yè)類別、年收入限制、BMI限制……都需要在投保前看清楚。
（4）定期壽險產(chǎn)品推薦：
??自己買：大麥旗艦版
① 可選失能收入責任：萬一失能導致收入中斷，最高能補償?shù)?20個月。
② 對非標體人群友好：肺結(jié)節(jié)、乙肝、糖尿病、甲狀腺癌、宮頸原位癌、乳腺原位癌……都有機會正常買！
③ 投保限制很少：健康告知僅3條。
④ 理賠限制很少：免責條款僅3條。
??夫妻買：大麥甜蜜家
① 夫妻互保，保額不共享：投保100萬保額，如一方出險，獲賠100萬；另一方的保障繼續(xù)，保額100萬。
② 兩人最高賠付4倍保額：如夫妻因同一意外出險，可各獲得2倍保額，共計4倍保額。相當于買100萬保額，獲賠400萬。
③ 有豁免責任：繳費期內(nèi)，如一方出險，剩下的保費不用交了，另一方的保障繼續(xù)。
兩款都是華貴人壽承保，這家保司的大股東是大名鼎鼎的茅臺集團，沒啥好糾結(jié)的，有需要的朋友放心買。
2023年，意外險怎么買？
（1）意外險險種作用
意外險保的是外來、突發(fā)、非本意、非疾病的事件。
比如好端端走在路上，突然被人打了，這就是意外；
但如果走在路上，跟別人打架導致受傷，這就不屬于意外（因為自己也動手了）。
（2）意外險適合人群
全家老少都需要，建議人手一份。
（3）意外險挑選要點：
① 買一年保一年
沒必要買長期型或返還型，性價比不高。
② 成年人買重點看意外身故/傷殘
對于成人來說，一旦身故，需要給家庭留下一筆撫恤金；
一旦傷殘，也需要有一筆賠償金來彌補收入損失，維持生活。
③ 孩子、老人買重點看意外醫(yī)療
免賠額越低越好，報銷范圍最好不限社保，能100%報銷的更好。
（4）意外險產(chǎn)品推薦：
??成人推薦：小蜜蜂3號意外險
太平洋出品。
① 意外身故/傷殘保額高：最高能賠150萬。
② 保猝死：最高能賠50萬。
③ 意外醫(yī)療范圍廣：不限社保，0免賠。
④ 交通工具意外額外賠：民航意外最高賠1000萬，客運軌道/輪船最高賠100萬，機動車最高賠50萬（特定節(jié)假日雙倍賠）。
⑤ 特定傳染病：如住院，每天賠50元津貼，最高30天；如不幸身故，最高賠50萬。
??孩子推薦：小神童超越版意外險
平安出品。
① 很便宜：每年最低只要68元。
② 意外醫(yī)療責任實用：不限社保，0免賠。孩子被貓抓狗咬去打疫苗，費用也能報銷。
③ 可附加“意外骨折/關(guān)節(jié)脫位”責任：如果孩子比較調(diào)皮，可以考慮附加上。
??中老年推薦：孝心安意外險2022版
① 投保年齡廣：最高85歲可投保，專為中老年人設(shè)計。
② 有增值服務(wù)：包括家庭醫(yī)生電話咨詢、重疾門診綠通（計劃一/四不包含）。
③ 異地親屬慰問探望費用：如家里老人因意外住院超7天，異地工作的成年子女回家探視，可獲賠3000元。
孝心安老年人意外險 2022版瑞再企商個人意外傷害保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬B款)意外醫(yī)療不限醫(yī)保意外住院每日有津貼贈家庭醫(yī)生咨詢服務(wù)50-85歲都可投了解商品
??高風險職業(yè)推薦：勇者無懼2021
①1-6類職業(yè)可保：像伐木工人、泥水匠，或高空作業(yè)人群，都有機會承保。
②保障范圍廣：含意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼、公共交通額外賠等保障，綜合性強。
③支持雇傭關(guān)系投保：企業(yè)單位可以為員工投保，除了社保里的工傷保險外，多一份意外險也就多了一份保障！
2023年，儲蓄險怎么買？
（1）儲蓄險險種作用：
如果說重疾險、定期壽險、百萬醫(yī)療、意外險，是“保人”的；
那么儲蓄險，就是“保錢”的。
通過現(xiàn)在把錢放在穩(wěn)定安全的儲蓄險保單里，來規(guī)劃未來可預(yù)見的剛性支出（如養(yǎng)老、教育）。
（2）儲蓄險適合人群：
厭惡風險，想讓手里的錢穩(wěn)定增值；
手上有一筆5-10年不動用的閑錢；
對于這筆錢有相對明確的規(guī)劃；
經(jīng)常“月光”存不下錢，想實現(xiàn)強制儲蓄。
（3）儲蓄險挑選要點：
① 根據(jù)具體需求挑選產(chǎn)品
如果想做養(yǎng)老規(guī)劃，建議選年金險，到了指定年齡，就能自動釋放長期、穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流；
如果想做教育規(guī)劃，可以考慮教育年金或增額終身壽險；
如果想兼顧孩子教育、自身養(yǎng)老，可以考慮增額終身壽險。
② 增額終身壽險重點看現(xiàn)金價值
包括現(xiàn)金價值跑贏已交保費的速度、現(xiàn)金價值的長期表現(xiàn)、加減保規(guī)則等。
③ 年金險重點看領(lǐng)取
包括領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時間、領(lǐng)取條件、保證領(lǐng)取期等。
（4）儲蓄險產(chǎn)品推薦：
??只做養(yǎng)老規(guī)劃：光明慧選養(yǎng)老年金險
① 版本靈活：定期和終身版本都有20年保證領(lǐng)取期；定期版滿期時一次性領(lǐng)取10倍基本保額，終身版可獲得與生命等長的持續(xù)現(xiàn)金流，活到老，領(lǐng)錢領(lǐng)到老。
② 可搭配萬能賬戶：可關(guān)聯(lián)增利寶（尊享版）萬能賬戶，到約定的領(lǐng)錢年齡，可以自動轉(zhuǎn)入萬能賬戶進行二次增值，保底利率3%（2022年12月15日，增利寶萬能賬戶的實際結(jié)算利率是4.85%）。
③ 可對接養(yǎng)老社區(qū)：單張保單累計保費≥30萬，可獲得旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；≥70萬，獲得長居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；≥100萬元，同時獲得旅居和長居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。
光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品計劃光大永明光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)保證領(lǐng)取20年定期/終身保障可搭配萬能賬戶了解商品
??兼顧養(yǎng)老/教育規(guī)劃：樂享年年/金滿意足多多版/萬年禧兩全
樂享年年：
① 現(xiàn)金價值增長快：躉交、3年交、5年交，現(xiàn)金價值增速優(yōu)勢很明顯。
② 可選投保人豁免：如果給孩子買，建議附加上，萬一我們自己遭遇不測，孩子的這份保單也不受影響。
③ 可附加萬能賬戶：保底利率3%（2022年12月8日，金銀花長期護理保險（萬能型）的結(jié)算利率是5%）。
④ 減保相對有保障：減保寫進條款里，而且未要求投保幾年后才能申請減保。如急需用錢，可通過減保調(diào)配資金（溫馨提示：如果附加投保人豁免，就無法減保了）。
⑤ 有長期護理責任：如果喪失3項及以上基本日常生活活動能力，且持續(xù)至觀察期結(jié)束，可以獲賠長期護理保險金。
金滿意足多多版：
① 現(xiàn)金價值增長快：10年及以上繳費期，現(xiàn)金價值在市場上屬于領(lǐng)先梯隊。
② 保全靈活：靈活加減保，過猶即可加保，無次數(shù)及額度限制（溫馨提示：停售不可加保）；15個月后即可減保，額度限制小。
③ 現(xiàn)金價值跑贏已交保費的速度快：以30歲為例，躉交，第5年跑贏；5年交，第6年跑贏。
萬年禧兩全：
①減保限制少：無次數(shù)限制、減保后期交保費＞1000 元即可，對于資金靈活調(diào)配非常友好。
②支持關(guān)聯(lián)萬能賬戶：保底利率2.5%，當前結(jié)算利率是4.5%(2022年12月保司官網(wǎng)數(shù)據(jù))，可無限追加保費，適合做二次增值。
③滿足條件還可對接高端養(yǎng)老社區(qū)：最高可得6個入住權(quán)名額，一份保單兩代受益。
寫在最后
以上就是小馬老師整理的2023年度保險榜單。
當然，以上榜單僅供參考，因為買保險還是要根據(jù)具體情況來挑選。
像是年齡、健康情況、職業(yè)類別、預(yù)算、投保側(cè)重等，都會影響你的保險產(chǎn)品選擇。
要是只看保障、不看投保門檻/預(yù)算，到頭來可能白忙活一場。
想要了解具體保險產(chǎn)品/定制方案，可預(yù)約慧擇保險咨詢顧問為您服務(wù)~
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