不可抗辯條款

雖然說不可抗辯條款的概念不難理解，但是它歸根結(jié)底還是一個抽象的事物，只有將它放在保險實(shí)務(wù)中才能更好掌握它的作用。不可抗辯條款適用于以下幾種情形：

1、保險公司自知道或者應(yīng)當(dāng)知道有解除事由之日起30天之內(nèi)沒有行使解除合同權(quán)利。這種情況是說保險公司在合同成立后的某一天得知投保人沒有如實(shí)告知，而且投保人的真實(shí)情況會影響承保結(jié)果，這時如果保險公司沒有和投保人解除合同的話，那么超過30天保險公司就不能再解除合同了。

2、保險合同成立超過兩年后保險公司才得知投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，這時保險公司不能主張解除合同，發(fā)生保險事故必須賠付，這種情況是對上面情況的補(bǔ)充。

3、保險公司在簽訂合同時就知道投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，但是保險公司還是和投保人簽訂合同，在這種情況下保險公司從頭到尾都要承擔(dān)賠付責(zé)任。

從上面幾種情況來看，不可抗辯條款對用戶來說十分有利，但是它并不能成為騙保的依據(jù)，在保險中一旦涉及騙保則不可抗辯條款無法適用。

其實(shí)不可抗辯條款是為了限制保險公司濫用權(quán)力，也就是說這個條款對投保人是有利的，所以不可抗辯條款是保險法對投保人有傾向性的保護(hù)。

假設(shè)沒有不可抗辯條款，也就意味著只要投保人沒有如實(shí)告知，保險公司可以在任何時候解除合同，這意味著保險公司會傾向于不出事故不行使解除合同的權(quán)利。

簡單點(diǎn)理解就是，用戶交了保費(fèi)沒有如實(shí)告知，保險公司收了錢還不用承擔(dān)責(zé)任，直到有一天用戶出風(fēng)險了，保險公司直接解除合同。要是用戶沒有出險，保險公司白賺了保費(fèi)，即使出險了，保險公司也占用了用戶資金。這一占用可能就是幾十年，顯然，這樣做對用戶是不公平的。

所以，不可抗辯條款并沒有偏袒投保人，不可抗辯條款是基于人壽保險合同的長期屬性產(chǎn)生的，對投保人和保險公司來說都是公平的。

重大疾病保險不適用兩年不可抗辯條款。

首先，我國醫(yī)療體系并不完善，門診的實(shí)名制不普及，投保人、被保險人的基本信息、信用等情況，保險人沒有辦法及時、高效、準(zhǔn)確地獲取，導(dǎo)致風(fēng)險管理難度增加、經(jīng)營成本加大，而這一切的最終承擔(dān)者都是投保人。

其次，由于重疾有時候難以判定、潛伏期比較長，抗辯期限在重大疾病保險中的影響不大，如果重大疾病保險使用兩年不可抗辯條款，將會導(dǎo)致整個社會保險環(huán)境以及道德誠信體系的破壞，損害所有善意參保人的利益，讓保險公司無法正常經(jīng)營。

需要注意的是，兩年不可抗辯條款在使用的過程中，主要是使投保人的過失及過錯行為得到保護(hù)，可是對于那些惡意或故意的行為，法律定會給出一個公平公正的判決。