如何做好健康告知 一文解讀

        在保險的理賠糾紛案件中，因健康告知引起的占了相當(dāng)一部分，所以為了保障自身的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)做好正確的健康告知？而那些看似復(fù)雜艱深的健康告知該如何遵循，才能做到能保就能賠呢？這篇文章從三個方面幫你解決這個疑惑：

        健康告知的常見誤區(qū)；

        網(wǎng)絡(luò)投保如何進(jìn)行健康告知；

        常見的糾結(jié)問題。

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        一、三個健康告知誤區(qū)

        各人的處事方式不同，對待健康告知的應(yīng)對方式也都不同，常見的健康告知問題主要有這三種情況：

        1.過分謹(jǐn)慎，全部告知

        有的用戶看多了拒賠的案例，擔(dān)心今后出現(xiàn)糾紛，所以把所有過往的疾病都描述的了一遍。例如，有用戶告知多年前感冒的病史，但健康告知中其實并不涉及，所以是不需要告知的。

        因為保險公司在設(shè)計健康告知時，已經(jīng)考慮過哪些輕微疾病是不需要告知的，投保時只需要按照詢問回答就可以，不用無限告知。

        2.粗心大意，忘記告知

        有人覺得健康告知那一大堆東西晦澀難懂，或者問得過于驚悚嚴(yán)重，都是非常嚴(yán)重的疾病，反正自己沒住過院就隨便選了“全否”。

        過了一段時間想起曾經(jīng)體檢時，甲狀腺有點結(jié)節(jié)，才發(fā)現(xiàn)這個是要告知的。

        這樣遺漏告知了部分內(nèi)容，雖然還是有補救措施，比如補充告知，但是這增加不必要的步驟，浪費自己的時間精力。所以閱讀健康告知時要耐心仔細(xì)，不要遺漏。

        3.心存僥幸，故意不告知

        確實存在未如實告知最后還能理賠的案例，因為保險法有“兩年不可抗辯條款”，就是投保兩年后出險，即使投保時未如實告知，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

        這是為了限制保險公司權(quán)力過大，以保護(hù)投保人利益，但是這個前提是在最大誠信原則之下，如果投保人是故意的，那就屬于騙保了，法律也保護(hù)不了。

        二、網(wǎng)上投保，該如何健康告知

        現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險，高效、高性價比已經(jīng)有目共睹，也已經(jīng)是選擇保險的重要渠道，那網(wǎng)上投保該如何告知呢？

        1、如實告知

        “如實告知”并不等于是要全部告知，而是要如實告知健康問卷中問到的，并且涉及的部分，沒問到或不涉及的部分則不用告知。

        《保險法》第十六條

        訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)該如實告知。

        以投保重疾險為例，大概有6-7條健康問題，那就只要回答這些問題中問到的內(nèi)容就可以了。

        2、如果不符合該怎么辦？

        現(xiàn)在人們的身體狀況，或多或少的會亞健康，有可能不是100%符合健康告知，可以按照這三種情形來處理：

        a.智能核保：大部分的重疾險都有這項功能，可以對常見的疾病進(jìn)行確認(rèn)，并快速得出結(jié)論，判定是否能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

        b.人工核保：不能直接通過“智能核?！钡模梢园严嚓P(guān)的診斷材料以相應(yīng)方式發(fā)送給保險公司，再由專業(yè)的核保人員進(jìn)行審核。

        c.對于一些已經(jīng)發(fā)生的疾病，可以通過除外、延期、加費等形式進(jìn)行投保，比如如果患有大三陽，部分產(chǎn)品可以加費進(jìn)行承保。

        3、擔(dān)心核保不通過，留下拒保記錄

        身體有了一些異常，不確定能否正常投保，人工核保又擔(dān)心留下拒保記錄，影響今后的投保，該怎么辦？

        a.可以先行了解多家公司的核保要求，每家的產(chǎn)品寬松程度不一，從中選擇對自己最有利的產(chǎn)品。

        b.預(yù)先核保，慧擇的“大擇核保”可以對相應(yīng)的病癥進(jìn)行初步判定是否能以標(biāo)準(zhǔn)體投保，并給出相應(yīng)可能的建議。

        c.征詢專業(yè)意見，保險咨詢顧問可以根據(jù)過往的經(jīng)驗推薦產(chǎn)品，給出合理的投保建議，還可以協(xié)助客戶，嘗試一些不會留下記錄的投保。

        三、常見疑問

        1、投保前要不要去體檢？

        首先，保險公司不會對投保者做這個要求（特殊人群、產(chǎn)品除外），只要基于現(xiàn)有的檢查報告如實告知就可以了。

        其次，體檢時有可能會查出一些小毛病，這時再來投保就可能受影響了。

        2、已經(jīng)投保了，發(fā)現(xiàn)忘記告知了怎么辦？

        對于疏忽引起的未如實告知，可以向保險公司“補充健康告知”。

        但每家公司的政策各不相同，所以這種復(fù)雜具體的問題，向保險咨詢顧問進(jìn)行咨詢是較快、較直接的解決方法。

       

         四、最后

        保險是法律、醫(yī)學(xué)、金融的結(jié)合，不可避免的會復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)一些，但是這絕非是刁難客戶，也不是玩什么文字游戲，而是讓真正有需要的投保人，正常合法的權(quán)益得到最有力的保障。