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保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎 我的保單會(huì)受什么影響

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前3319 人看過(guò)

 

對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉這個(gè)問(wèn)題,阿寶叔開門見山說(shuō)三個(gè)點(diǎn):

 

1. 保險(xiǎn)公司設(shè)立門檻高,運(yùn)營(yíng)監(jiān)管嚴(yán)格,安全系數(shù)高

2. 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)也是可能的

3. 即便破產(chǎn),我們的保單也基本不受影響

 

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)?難!

 

有人來(lái)問(wèn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的問(wèn)題,我一般都會(huì)先抬出一個(gè)事實(shí):中國(guó)大陸自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),還沒有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的記錄。

 

為什么?因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、破產(chǎn)退出,后面都有一套嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。

 

先說(shuō)設(shè)立。

 

《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定:

 

破產(chǎn)2

 

大白話:成立一家保險(xiǎn)公司,股東得夠牛逼,得有信譽(yù)靠得住,然后要夠有錢。

 

看一下中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司。像中國(guó)平安、中國(guó)人保、泰康,實(shí)力雄厚,背景能深到馬里亞納海溝去。

 

再看這幾年新設(shè)立的復(fù)星聯(lián)合、眾安保險(xiǎn)這樣,相對(duì)而言的,“小”保險(xiǎn)公司,人家背靠的大佬,照樣讓人咋舌。

 

復(fù)星聯(lián)合背后有復(fù)星集團(tuán)和郭廣昌。眾安保險(xiǎn)后面是“三馬”,阿里馬云,騰訊馬化騰,中國(guó)平安馬明哲。拉出來(lái)都是大佬??!

 

總之,想到保險(xiǎn)行業(yè)分蛋糕,入場(chǎng)券真不是誰(shuí)都能拿到的。

 

再看運(yùn)營(yíng)監(jiān)管。

 

保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng),同樣面臨著嚴(yán)格監(jiān)管。

 

1.錢不能亂花——資金運(yùn)用監(jiān)管

 

我們上交的保險(xiǎn)費(fèi),是一筆巨大的現(xiàn)金流,保險(xiǎn)公司可以拿這筆錢去投資,以獲取收益。但這筆錢不能亂用,須“穩(wěn)”字當(dāng)頭。

 

《保險(xiǎn)法》第一百零六條明確限定了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用形式:

 

破產(chǎn)6

 

像3月份爆雷的某P2P公司,給老板自己買輛飛機(jī),在保險(xiǎn)公司這樣的騷操作不能玩。

 

2.保險(xiǎn)公司要保證有足夠的錢賠——償付能力監(jiān)管

 

償付能力指的是償還債務(wù)的能力。公司資產(chǎn)要大于負(fù)債。

 

按照2016年保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》,償付能力必須大于100%。

 

如果達(dá)不到,銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制:暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過(guò)大的產(chǎn)品等。

 

更嚴(yán)重的,保險(xiǎn)監(jiān)管單位可以直接接管。

 

3.風(fēng)險(xiǎn)太大的業(yè)務(wù)得找再保險(xiǎn)公司分擔(dān)——再保險(xiǎn)機(jī)制監(jiān)管

 

再保險(xiǎn),通俗地講,就是給保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司后面還有保險(xiǎn)公司。

 

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)是這樣規(guī)定的:

 

再保險(xiǎn)

 

保險(xiǎn)公司有了個(gè)業(yè)務(wù),不是想上就能上。風(fēng)險(xiǎn)大了,就得找其他保險(xiǎn)公司來(lái)共擔(dān),也就是辦理再保險(xiǎn)。

 

這其實(shí)就是一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),把風(fēng)險(xiǎn)分散的措施。

 

保險(xiǎn)公司有沒有可能破產(chǎn)倒閉?

 

準(zhǔn)入不易,經(jīng)營(yíng)管制嚴(yán)格。這兩點(diǎn)決定了保險(xiǎn)公司的安全系數(shù)是較高的,淪落到要破產(chǎn)的可能性極小。

 

但要是有人告訴你保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn),那他要么是無(wú)知,要么是忽悠。

 

看《保險(xiǎn)法》第九十條的規(guī)定:

 

1允許破產(chǎn)

 

做的太差,資不抵債,該破產(chǎn)時(shí)還是會(huì)破產(chǎn)。

 

在國(guó)外,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)早就不稀奇。

 

美國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)

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美國(guó)每年都有保險(xiǎn)公司倒閉,1991年最慘,一年破產(chǎn)51家。

 

日本保險(xiǎn)公司破產(chǎn)

點(diǎn)擊查看大圖

 

日本在上世紀(jì)末新世紀(jì)初,曾有過(guò)一段的破產(chǎn)風(fēng)潮,一批成立七八十年的老牌保險(xiǎn)公司都未能幸免。

 

各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都有嚴(yán)格的監(jiān)管措施,但奈何天有不測(cè)風(fēng)云。

 

舉個(gè)栗子:造成3000多人死亡和失蹤的911事件,事后統(tǒng)計(jì),保險(xiǎn)公司賠償了196億美元。作為一家企業(yè),保險(xiǎn)遇到這種難以應(yīng)付的巨額損失,不破產(chǎn)也得破產(chǎn)。

 

保險(xiǎn)公司真要破產(chǎn)了,我的保單怎么辦?

 

保險(xiǎn)公司還是可能破產(chǎn)的。那有些朋友就緊張了:我們的保單怎么辦?會(huì)有多大的損失?

 

其實(shí)不用緊張,真的面臨破產(chǎn),可能發(fā)生以下幾種情況。

 

1.國(guó)家出手,用保險(xiǎn)保障基金救助保險(xiǎn)公司

 

保險(xiǎn)保障基金的設(shè)立,依據(jù)的是《保險(xiǎn)法》第一百條。

 

4保險(xiǎn)保障基金

根據(jù)媒體報(bào)道,截止2018年9月30日。這只保險(xiǎn)保障基金的規(guī)模,已達(dá)1252億。

 

這么一大筆錢,有兩個(gè)明確的用處:一是救濟(jì)投保人、被保險(xiǎn)人;二是救濟(jì)保險(xiǎn)公司。

 

救助用戶的案例暫時(shí)還沒有出現(xiàn)過(guò),但它非常重要,我們?cè)谙挛倪€會(huì)提及。救助保險(xiǎn)公司的情況,則已經(jīng)有過(guò)3次。

 

一是接管新華人壽。 2006年,新華人壽被爆出董事長(zhǎng)挪用公司巨額資金,一時(shí)陷入風(fēng)雨飄搖。2007年,當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)保障基金先后購(gòu)買新華人壽股權(quán),成為了第一大股東。2009年11月,保險(xiǎn)保障基金將股權(quán)轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司,這筆交易中保險(xiǎn)保障基金盈利12.5億元。新華人壽保險(xiǎn)在這之后起死回生,2011年在A股和港股同步上市。

 

二是2011年控股中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司。 2007年,中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司巨額虧損64億元,償付能力嚴(yán)重不足。2009年,保監(jiān)會(huì)開始介入,2011年持股達(dá)到57.43%,到2012年已經(jīng)持股91.49%。2016年,保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意保險(xiǎn)保障基金將股份轉(zhuǎn)讓給遼寧成大、中國(guó)中車、富邦人壽保險(xiǎn)等公司。在此次交易中,保險(xiǎn)保障基金盈利84億元。中華聯(lián)合重獲新生。現(xiàn)已成為償付能力最好的保險(xiǎn)公司之一。

 

三是接管安邦保險(xiǎn)。2017年,安邦保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)吳小暉涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被帶走調(diào)查,保險(xiǎn)保障基金最終介入接管。根據(jù)今年2月媒體的報(bào)道,安邦集團(tuán)的保管期限將延長(zhǎng)一年,持續(xù)到2020年2月22日。

 

這種國(guó)家出手救助保險(xiǎn)公司的情況,保險(xiǎn)公司最后的結(jié)果可能就是換了大股東,保險(xiǎn)公司還是那家保險(xiǎn)公司,我們的保單效力也不受影響。

 

2.破產(chǎn)后其他公司接盤,保單發(fā)生轉(zhuǎn)移

 

《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定:

 

合同轉(zhuǎn)讓

 

這條法規(guī)其實(shí)涉及兩種情況。

 

一是其他愿意來(lái)接盤,進(jìn)行兼并重組的公司,把這家保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金都接收過(guò)去,保單轉(zhuǎn)移到重組后的新公司。

 

二是實(shí)在太慘,根本沒其他保險(xiǎn)公司來(lái)接盤的,則由政府(國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu))指定某家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司,強(qiáng)制性接手,保單轉(zhuǎn)移到新公司。

 

同時(shí),如果發(fā)生上面的兩種情況,保險(xiǎn)保障基金又會(huì)來(lái)出手了:

 

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條:

 

破產(chǎn)8

 

這個(gè)條款的意思是:承接了一堆爛債的新公司,這只基金會(huì)給它補(bǔ)償,補(bǔ)償額度即以上面的90%、80%為限。

 

有了保險(xiǎn)保障基金的幫助,承接了破產(chǎn)保險(xiǎn)公司合同的公司,就不會(huì)受拖累,影響經(jīng)營(yíng)。

 

在這整個(gè)過(guò)程中,我們的人壽保險(xiǎn)合同只是直接發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。只要是保險(xiǎn)合同規(guī)定的,不管到了哪家公司,都不會(huì)更改。

 

Ps:雖然保單在轉(zhuǎn)移之后效力不變,但是有些合同的投資收益還是會(huì)有變化,比如分紅型的分紅,本身就是波動(dòng)的,它來(lái)自于保險(xiǎn)公司自身的收益分配。這家保險(xiǎn)公司都破產(chǎn)了,自然談不上分紅。

 

小結(jié)

 

寫到這里,阿寶叔可以直接說(shuō)結(jié)論了:

 

保險(xiǎn)公司不僅很難破產(chǎn),概率太低,而且即便太作死破產(chǎn)了,我們的保單也基本不受影響。


 


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