體檢異常，有既往癥，如何過健康告知？最全攻略！

前段時(shí)間，看到一個(gè)拒賠案例：

一位姓王的女士，確診了慢性淋巴細(xì)胞白血病。

好在2年前，給自己投保了一份醫(yī)療險(xiǎn)，想著能出險(xiǎn)報(bào)銷。

卻遭到了保險(xiǎn)公司拒賠，問題出在了王女士的病歷上。

王女士在2019年的一份病歷中，曾向醫(yī)生口述，3年前有出現(xiàn)咽疼，扁桃體疼痛腫脹，雙扁桃體有膿點(diǎn)，且反復(fù)發(fā)作，每年3-4次。

因?yàn)檠恃祝曳磸?fù)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為王女士早在3年前就有疾病征兆。

以此判定所患的慢性淋巴細(xì)胞白血病，為既往癥。

王女士的例子，不是個(gè)案，很多朋友買保險(xiǎn)擔(dān)心既往癥，因?yàn)樗恰熬苜r大戶”。

但是：

● 買保險(xiǎn)前得的病，都是既往癥嗎？

● 已經(jīng)治愈了的疾病，算既往癥嗎？

● 醫(yī)生說不用治療的病，要健康告知嗎？

● 健康告知里沒問到的病，也會(huì)被拒賠嗎？

今天就把這事給聊明白。

哪些情況，算是既往癥？

既往癥糾紛，一般出在醫(yī)療險(xiǎn)的理賠過程中。

每個(gè)產(chǎn)品對于既往癥，定義不一定相同。具體細(xì)節(jié)，多數(shù)寫在免責(zé)條款里面。

大部分情況，都是這4條，給大家翻譯一下：

1、生效前已明確診斷，長期治療未間斷。

→ 投保前就有的疾病，而且一直在治。

比如投保前，就確診了高血壓，后面也一直有吃藥控制。如果之后因?yàn)楦哐獕鹤≡毫耍@部分費(fèi)用不報(bào)銷。

2、生效前已明確診斷，治療后未痊愈，間斷用藥。

→ 投保前有疾病，沒完全治好，還需要時(shí)不時(shí)治療一下。

比如一些慢性病，比如甲狀腺功能減退、抑郁癥等等，需要長期或間斷服藥。

3、醫(yī)生已有明確診斷，但未接受任何治療。

→ 有的疾病，雖然醫(yī)生有診斷，比如干眼癥、乳腺增生等，醫(yī)生沒有建議進(jìn)行進(jìn)一步治療。

但如果后續(xù)，病情變嚴(yán)重了，需要住院或手術(shù)治療，這個(gè)費(fèi)用也是不報(bào)銷的。

4、生效前未診斷和治療，但癥狀和體征明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)當(dāng)知曉。

→ 雖然醫(yī)生沒有明確的診斷，但是有持續(xù)的癥狀，而且這癥狀以常識(shí)能知道，自己不對勁。

說實(shí)話，這條定義得比較模糊，“普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)”范圍難以界定，所以也經(jīng)常會(huì)出一些理賠糾紛。

不過今年（2022年）1月的時(shí)候，銀保監(jiān)會(huì)已明確通報(bào)要求既往癥定義不合理的產(chǎn)品進(jìn)行整改。

既往癥的定義更清晰，能減少不少理賠糾紛。

做個(gè)小總結(jié)：

判斷自己的情況，是不是屬于既往癥。就看是不是符合前面說的4條。（一般是4條，具體的要以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）

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接著咱們來聊大家關(guān)心的問題↓

有既往癥如何過健康告知？

決定我們能不能買保險(xiǎn)的，是健康告知。

國內(nèi)的健康告知采用的是“詢問告知”：問啥答啥，不問不答。

健康告知一定要好好做，如實(shí)告知很重要，關(guān)系到后續(xù)能不能順利理賠。

一般投保人完成健告后，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)選項(xiàng)：

如果投已涉及部門既往疾病，我們點(diǎn)擊上圖中的“有部分問題”。

一部分產(chǎn)品可能會(huì)直接告訴你不能買了，那我們再換一款產(chǎn)品就好；

但大部分產(chǎn)品還會(huì)給“核?！钡臋C(jī)會(huì)。

所謂核保，也就是保險(xiǎn)公司進(jìn)一步核查我們的異常，看到底影不影響買保險(xiǎn)。

核保一般有 2 種方式：智能核保和人工核保，它們的區(qū)別如下：

這里優(yōu)先建議大家嘗試智能核保，更高效、靈活；情況復(fù)雜的，才考慮人工核保。

那核保到底該怎么做？先說智核，簡單來說就是：

找到我們要核保的疾病，如實(shí)回答系統(tǒng)給的問題，提交之后就能看到核保結(jié)論。

提醒一下大家，回答核保問題時(shí)要看清楚具體問法：

比如有沒有時(shí)間限制？是“或”還是“且”？是全部符合還是符合其中之一等等。

另外，在實(shí)際核保時(shí)，如果無法通過，也建議大家多產(chǎn)品嘗試。

因?yàn)椴煌漠a(chǎn)品核保尺度不一樣，說不定其他產(chǎn)品可以正常投保。

核保的過程中，建議能有專業(yè)的顧問指引，減少核保踩坑。

既往癥出險(xiǎn)能賠嗎？

有朋友還會(huì)擔(dān)心，我認(rèn)真做好了健康告知，通過了核保，還會(huì)不會(huì)因?yàn)檫^去的疾病拒賠？

這得分情況來看：

1、健康告知里問到的疾病

也不是一有問到的疾病，就會(huì)被拒保。

可以先看看智能核?；蛉斯ず吮５慕Y(jié)論，一般就3種結(jié)果：

● 標(biāo)體承保

● 除外承保

● 拒保

??標(biāo)體承保

保險(xiǎn)公司知道投保人過往有相關(guān)疾病的情況下，選擇了不做限制的承保。

代表著，保險(xiǎn)公司放棄了因?yàn)檫@個(gè)疾病而使用“既往癥免責(zé)”的權(quán)利。

如果之后，再因?yàn)檫@個(gè)疾病出險(xiǎn)了，可以報(bào)銷。

??除外承保

比如這個(gè)圖里的結(jié)論，就是對乳腺疾病及并發(fā)癥進(jìn)行了除外。

那么之后，乳腺疾病及并發(fā)癥相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，就不能報(bào)銷了。

??拒保

保險(xiǎn)公司拒絕承保，報(bào)銷的事就別想了。

2、健康告知里沒問到的疾病

直接回答2個(gè)大家比較關(guān)心的問題：

①買醫(yī)療險(xiǎn)之前，有一些癥狀，比如胃痛（未確診疾?。?/span>，但健康告知沒有問到。等待期之后，確診了胃癌。醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷嗎？

不一定。

具體需要仔細(xì)分析產(chǎn)品的既往癥定義，如果定義里面沒有提及“持續(xù)的癥狀和體征延續(xù)”不賠。那還是應(yīng)該賠付的。

定義不同，理賠結(jié)果也會(huì)有不同。

②買醫(yī)療險(xiǎn)之前，確診了A疾病，但健康告知沒有問到。等待期之后，確診了與A疾病強(qiáng)相關(guān)的疾病。醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷嗎？

不報(bào)銷。

因?yàn)檫@種情況是投保前疾病，屬于保單的責(zé)任免除。

但如果是確診了不相關(guān)的疾病，會(huì)報(bào)銷。

之所以設(shè)置了既往癥，是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)，保的是未知的風(fēng)險(xiǎn)，需要風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。

既往癥是已知風(fēng)險(xiǎn)，一般都要排除在保障范圍內(nèi)。

如果有既往癥，擔(dān)心之后病情加重；可以在買保險(xiǎn)的時(shí)候，選擇一些健告寬松的產(chǎn)品。

今天就給大家推薦一款這樣的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療險(xiǎn) —— 長相安 3 號(hào)（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它是由慧擇和人保定制推出的一款誠意之作。

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢十分顯著：

?免健告，健康不再是門檻；

?職業(yè)限制少，高危職業(yè)也能投保；

?投保年齡高達(dá)105歲，老有所醫(yī)不是夢；

?而且針對一般既往癥還可以賠付（明確惡性腫瘤的結(jié)節(jié)可賠、新增高血壓伴并發(fā)癥）；

?豐富增值權(quán)益，如重疾綠通、住院墊付、就醫(yī)陪診、住院護(hù)工等。

為每一個(gè)有需要的人提供安心保障，真正實(shí)現(xiàn)“人人可保，人人可醫(yī)”。

再把目光聚焦于長相安3號(hào)的具體責(zé)任：

它保障內(nèi)容覆蓋全面，國內(nèi)醫(yī)療總額高達(dá)600萬。

基礎(chǔ)責(zé)任上，除了社保內(nèi)外住院醫(yī)療費(fèi)用各300萬，先進(jìn)療法，比如質(zhì)子重離子治療、院外特藥、Car-T藥物也能賠，保額同樣高達(dá)300萬，

不僅如此，異地就醫(yī)、救護(hù)車費(fèi)用均能保，還有100元/天的重疾住院津貼責(zé)任，為您解決就醫(yī)過程中的各種費(fèi)用擔(dān)憂，讓您沒有后顧之憂。

另外，長相安3號(hào)拓展了0免賠醫(yī)療險(xiǎn)和重疾住院津貼（升級版），兩個(gè)可選責(zé)任，讓保障更全面，無死角守護(hù)健康。

和同類低門檻、免健告的眾民保相比，長相安3號(hào)在保障更多、責(zé)任更好的情況下，費(fèi)率還能更低，主要年齡段低于眾民保 2%，性價(jià)比超高，讓您花更少的錢就能享受到更優(yōu)質(zhì)的保障。

而且人保作為大品牌，被譽(yù)為“亞洲第一大財(cái)險(xiǎn)公司”，信譽(yù)有保障。對大家來說，選擇大品牌的保險(xiǎn)公司，理賠服務(wù)更可靠，能讓您更加安心。

最后揭秘下大家最關(guān)注的價(jià)格，非常親民！

選擇經(jīng)典版，1萬免賠的方案，0-30歲年保費(fèi)只需175元；41-60歲的朋友每年也只需780元，就能買到600萬的國內(nèi)醫(yī)療總額，還有各項(xiàng)實(shí)用的責(zé)任。

如果選擇2萬/3萬免賠方案，保費(fèi)則會(huì)再降！

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