2024年惠民保上線，但我勸你不要盲目跟風(fēng)投保！

2024年惠民保又雙叒叕來了！

這幾年惠民保風(fēng)頭很猛，憑借著【低價(jià)】、【無健告】和【強(qiáng)大的背書】，非常受歡迎。

但從推出到現(xiàn)在，惠民保幾乎年年漲價(jià)，記憶中深圳最初保費(fèi)只需20塊，現(xiàn)如今已達(dá)到88元。

從全國各地惠民保來看，幾十塊的惠民保也越來越少見，大都是100元起步。

很多人都把惠民保看作【能保大病保險(xiǎn)】，啥都能賠。

然而實(shí)際理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，惠民保可能跟你想象得不太一樣，保額有限，報(bào)銷也受限。

有朋友之前后臺(tái)吐槽說：家人住院花了10萬多，但買的惠民保卻一分錢都不報(bào)銷。

那么2024年惠民保還值得買嗎？適合誰買呢？

惠民保值得買嗎？

惠民保也是商業(yè)保險(xiǎn)，可以補(bǔ)充醫(yī)保的不足，優(yōu)勢還是有的：

①投保幾乎0門檻

大部分城市惠民保，沒有健康告知，沒有年齡限制，不限職業(yè)，不限戶籍，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買，有很強(qiáng)的地域性。

比如上海醫(yī)保只能買滬惠保，廣州醫(yī)保買穗歲康、深圳醫(yī)保買深圳惠民保等。

相比于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保投?？梢哉f幾乎0門檻，就算年齡超過80歲，就算得過癌癥也能買。

②價(jià)格便宜

惠民保價(jià)格便宜，一般100多塊就能保1年。

對于50歲以上的人群非常友好，幾乎是百萬醫(yī)療險(xiǎn)十分之一的價(jià)格。

但是惠民保的缺點(diǎn)也很明顯，主要有3點(diǎn)：

①不保證續(xù)保

大部分惠民保都是不保證續(xù)保的，一年到期后需要重新續(xù)保，這就會(huì)面臨2個(gè)情況：

而目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長可續(xù)保20年，比如長相安、醫(yī)享無憂等，就不用太擔(dān)心續(xù)保問題了。

②報(bào)銷范圍窄

大部分惠民保只報(bào)銷2部分費(fèi)用：住院醫(yī)療和院外特藥。

像特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷，但惠民保不報(bào)銷。

③報(bào)銷比例低、免賠額高

住院花了很多錢，惠民保卻不報(bào)銷，因?yàn)闆]搞清楚惠民保的報(bào)銷規(guī)則。

醫(yī)保報(bào)銷后，惠民保還需要分項(xiàng)扣除免賠額，再乘以各自報(bào)銷比例。

以某款惠民保和長相安為例，看看惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)差別有多大。

醫(yī)保報(bào)銷后剩余的16萬，惠民保可報(bào)銷10.2萬，剩余5.8萬還需要自掏腰包。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷15萬。

總的來說，惠民保雖然便宜，但普遍存在4個(gè)問題：不保證續(xù)保、報(bào)銷范圍窄、免賠額高、報(bào)銷比例低等。

投保前一定要搞清楚報(bào)銷范圍和報(bào)銷規(guī)則，謹(jǐn)慎投保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選？

惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的差別很大，但二者沒有高低貴賤之分，只是適合人群不同。

至于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選，我們分4種情況討論：

1、健康體&輕微非標(biāo)體

健康體以及有高血壓、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、小三陽、糖尿病等人群，都建議優(yōu)先選百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于結(jié)節(jié)、小三陽、二級(jí)以下高血壓等，都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承?；虺獬斜＃闶恰靶栴}”。

對于2級(jí)以上高血壓、糖尿病，還可以選擇專屬的慢性病百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

相比于惠民保來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障更全面，報(bào)銷比例高，續(xù)保條件好，免賠額低。

比如癌癥人群手術(shù)治療后，需要定期前往醫(yī)院化療。

化療費(fèi)用累計(jì)起來也不是一筆小數(shù)目，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷，而大部分惠民保一分錢都不賠。

如果投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)被除外承保，比如肺結(jié)節(jié)投保，被除外承保肺部疾病。

可以補(bǔ)充一份惠民保，彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)缺失的保障，作為一個(gè)兜底。

2、年齡較大的非標(biāo)體

對于有糖尿病、高血壓二級(jí)以上，或者年齡超過55歲人群，可以考慮醫(yī)享無憂惠享版。

保證續(xù)保5年，最高80歲可投，健康告知和核保非常寬松，非常適合年紀(jì)較大的非標(biāo)體人群。

關(guān)鍵是，醫(yī)享無憂惠享版搭配惠民保，還有保費(fèi)優(yōu)惠，可以優(yōu)惠20%保費(fèi)。

比如60歲男性投保，附加癌癥院外特藥，無惠民保需1512元/年，有惠民保僅需1233.8元/年。

對于年齡較大，身體小毛病較大的人群，建議選擇醫(yī)享無憂惠享版+惠民保組合。

3、嚴(yán)重非標(biāo)體

因?yàn)轭愶L(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、心臟病等，過不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知，買不到長相安或醫(yī)享無憂惠享版的人群，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

顧名思義，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是只保原位癌、惡性腫瘤-輕度、惡性腫瘤-重度的醫(yī)療險(xiǎn)，保障范圍較窄，所以健康告知比較寬松。

目前防癌醫(yī)療險(xiǎn)最長可以終身保證續(xù)保，防癌醫(yī)療險(xiǎn)把高發(fā)的癌癥保住，再搭配惠民保，保障其他疾病，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

4、年紀(jì)大、重大疾病人群

如果有癌癥、心臟病等重大疾病，或者年齡超過80歲，或者預(yù)算不多的人群，惠民保也可以作為一個(gè)兜底保障。

如果當(dāng)?shù)貨]有專屬惠民保，或者惠民保保障一般般，也可以看看這款全國版惠民保——眾民保。

有醫(yī)保就能買，單項(xiàng)免賠額僅1萬，報(bào)銷比例也很給力，僅對5大類特定既往癥免責(zé)：

有癌癥、心臟病這類大病、年紀(jì)較大、預(yù)算不多的人群，可以考慮眾民保。

關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選還有疑問，預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，為你1V1解答~

寫在最后

總的來說，惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別還是很大的，但二者沒有哪個(gè)更好，只有適不適合你。

買哪一款產(chǎn)品，關(guān)鍵還是要看你的身體健康狀況、年齡、預(yù)算和個(gè)人喜好等因素。

在通過健康告知的前提下，再去挑選哪款產(chǎn)品保障好，否則再好也與你無關(guān)。

最后提醒一下，惠民保雖然便宜，投保門檻也低，但更建議作為兜底保障，不建議作為“第一選擇”。

在搞清楚惠民保報(bào)銷比例、報(bào)銷規(guī)則、保障范圍后，再?zèng)Q定是否入手，千萬不要圖便宜跟風(fēng)買，因?yàn)榛菝癖Ｕ娴牟贿m合所有人。

還在糾結(jié)惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選，或者不知道哪款產(chǎn)品更適合自己？

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