慧擇小馬老師 · 一年前1222 人看過
這段時間,保險最熱門的話題,就是“漲價”。
3月下旬,銀保監(jiān)會拉著各家保險公司開了個會,達(dá)成了降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率(目前上限是復(fù)利3.5%)的共識。
有人分析,這一波調(diào)整將會導(dǎo)致保險產(chǎn)品集體漲價。
那話說回來,評估利率下調(diào)跟保費是什么關(guān)系,怎么就集體漲價了?
我來給大家捋捋。
評估利率下調(diào),跟保險漲價有什么關(guān)系?
背后的邏輯,其實是這樣的:
責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率(下稱評估利率)下調(diào),導(dǎo)致預(yù)定利率下調(diào);
預(yù)定利率下調(diào),導(dǎo)致保險產(chǎn)品漲價。
這里有兩層,我們分別來看:
評估利率&預(yù)定利率
● 責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率是用來計算提取準(zhǔn)備金的利率,是監(jiān)管對保險公司的要求;
● 預(yù)定利率,是壽險產(chǎn)品在計算保費時的利率,是保險公司給客戶的回報承諾。
兩者是可以不一樣的,但監(jiān)管說:
保險公司開發(fā)的普通人身保險,預(yù)定利率低于評估利率上限,采取備案制;
預(yù)定利率高于評估利率上限,則采取審批制。
(圖片來源:關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知)
預(yù)定利率太高了,監(jiān)管就要審批,而審批大概率是不會通過的!
換句話就是:賣不了。
所以,保險公司基本默認(rèn),責(zé)任準(zhǔn)備金的評估利率上限,就是預(yù)定利率的上限。
評估利率下調(diào),約等于預(yù)定利率下調(diào)。
那么,預(yù)定利率和保費又有什么關(guān)系呢?
預(yù)定利率&保險費
預(yù)定利率,是壽險產(chǎn)品定價的重要指標(biāo),和保費成反比關(guān)系。
本質(zhì)就是保險公司收了保費之后,以年復(fù)利的方式承諾給客戶的回報。
預(yù)定利率越高,給客戶的“回報”越多,對客戶而言產(chǎn)品就越劃算、便宜。
舉個例子:
剛出生的孩子投保增額終身壽險,預(yù)計50歲的時候,保單現(xiàn)金價值有100萬。
我們不考慮其他的定價因素,按照3.5%的預(yù)定利率,我躉交17.9萬的保費給保險公司就可以了。
假如評估利率下調(diào),預(yù)定利率同步下調(diào),保險公司承諾給我的“回報”變成復(fù)利3%,同樣是100萬的財務(wù)目標(biāo),就要交22.81萬元給保險公司。
這對我來說,就變貴了??。
當(dāng)然,短期保險的定價一般不用考慮預(yù)定利率。
受影響的主要保單現(xiàn)金價值(退保能拿回來的錢)較高的、或者未來能領(lǐng)取保險金的長期保險,比如生死兩全險、定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老年金險、重疾險等。
影響保險價格的,不只預(yù)定利率!
預(yù)定利率下調(diào),影響的是整個行業(yè)的長期保險產(chǎn)品定價和收益。
高性價比的產(chǎn)品會變少,價格的下限會提高。
但對于你個人來說,變貴還有一個原因——買得太晚!
來看一個圖:
圖片來源:自制
保險產(chǎn)品的定價,是由兩方面構(gòu)成的:純保費(凈保費)+附加保費
這里任何一個因素的變動,都會對產(chǎn)品的保費產(chǎn)生影響。
純保費:風(fēng)險保費+儲蓄保費
風(fēng)險保費是根據(jù)疾病、身故、傷殘發(fā)生率來計算的,風(fēng)險越高,保費越貴。
比如,你可能會發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律:
● 同款產(chǎn)品,年齡越大,保費越貴;
● 健康情況越差,買保險越貴、越難;
● 男士投保壽險,保費往往比女士高出1倍左右……
一般來說,趁健康、早點買,就能省下不少錢!
買對也很重要,不了解或者有疑慮,聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問1V1服務(wù)>>>
儲蓄保費受預(yù)定利率的影響,預(yù)定利率越低,這部分保費越貴,前文剛說過,就不贅述了。
附加保費
可以理解為經(jīng)營成本(比如廣告費、人力成本、場地費用、渠道傭金、保險公司的預(yù)期利潤等)。
有的保險公司,在品牌服務(wù)方面更舍得花錢,每年廣告費也支出很多,這部分成本最終會攤到投保人那里(傳說中的羊毛出在羊身上)。
有的保險公司可能剛起步,愿意降低預(yù)期利潤,迅速打開市場,保費定價就會比較便宜。
同樣給小孩子投保50萬保額的重疾險,這家保險公司要4000元/年;換一家可能只要2000元/年。
不同的保險公司,附加保費的定價有所差別,
是要選擇保費便宜的,還是品牌響亮的,需要根據(jù)自己的實際情況去匹配。
如果有疑慮,想找個專家咨詢,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問了解。
寫在最后
總結(jié)一下:
??評估利率下調(diào),影響的不僅僅是年金險、增額終身壽險的保單實際收益率。
??所有的長期保險,定價都有可能變高。
??并且,對個人而言,隨著年齡增長,疾病/身故風(fēng)險變高,買保險也只會越來越貴。
??預(yù)定利率下降,也給“保險拖延癥”朋友們提了個醒:早買早保障,還更省錢。
如果你對保險有疑慮,或者想規(guī)劃保障方案,預(yù)約慧擇保險咨詢顧問為你1V1服務(wù)。
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