意外身故，重疾險(xiǎn)能賠嗎？

慧擇小馬老師 · 一年前140 人看過(guò)

買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，很多小伙伴都有這樣一個(gè)疑惑：

要是一輩子不生病，重疾險(xiǎn)是不是白買了？

要回答這個(gè)問(wèn)題，我們得先知道3種重疾險(xiǎn)形態(tài)的特點(diǎn)：

1、不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

這類重疾險(xiǎn)只保障疾病。如果生大病，符合合同條件，就可以理賠保險(xiǎn)金。

要是沒(méi)生病，已交保費(fèi)不會(huì)返還，相當(dāng)于是消費(fèi)了。

優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜，適合預(yù)算不多的人群，優(yōu)先把保額做高。

2、帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

其實(shí)，以前很多產(chǎn)品是自帶身故責(zé)任，現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)可以自由附加身故責(zé)任。

附加后既有重疾保障，也有身故保障。

優(yōu)點(diǎn)是——保生又保死，如果保障終身，理賠金是一定可以拿到的。

當(dāng)然，保費(fèi)也會(huì)貴一些。

3、返還型重疾險(xiǎn)

傳統(tǒng)意義上的返還型重疾險(xiǎn)，其實(shí)是一個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品附加一個(gè)兩全險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿后生存，可以返還保費(fèi)，如果保險(xiǎn)期內(nèi)身故，可以賠付保額。

但這種產(chǎn)品，保費(fèi)也是3種形態(tài)里最貴的。

保險(xiǎn)本身沒(méi)有好壞之分，只有適合與不適合，三種保險(xiǎn)各有千秋。

那要想買了重疾險(xiǎn)之后，無(wú)論生不生病，都確定能賠到一筆錢，我會(huì)推薦你選擇保終身的含身故重疾險(xiǎn)。

今天給大家分享的理賠案例中，被保人李先生意外摔傷去世，原本不屬于重疾險(xiǎn)的疾病保障范圍。

但因?yàn)樗?gòu)買的是帶身故的重疾險(xiǎn)，最終保險(xiǎn)公司賠付10萬(wàn)給家人。

在小馬老師接觸過(guò)的理賠案例里，有一些朋友因?yàn)橥侗５闹丶搽U(xiǎn)，但因?yàn)闆](méi)有加上身故保障，導(dǎo)致一些情況無(wú)法理賠。來(lái)看這個(gè)真實(shí)案例：

40歲的張先生于2021年1月，投保三峽鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)（不含身故責(zé)任），張先生開(kāi)車突然胸痛，被送到醫(yī)院急診進(jìn)行搶救，但最后還是因急性心肌梗死身故。

家屬申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)要符合“較重急性心肌梗死”的理賠條件，必須提供心肌酶、肌鈣蛋白檢測(cè)，而張先生還未來(lái)得及檢測(cè)便已身故。

有時(shí)，多加上一份身故保障，能減少一些理賠糾紛。

不過(guò)，具體要不要加，還是取決于我們的家庭情況。

保費(fèi)預(yù)算不多的朋友，投保重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)更合適，優(yōu)先把保額做高。之后家里經(jīng)濟(jì)寬裕一些了，再進(jìn)行加保也可以。

如果對(duì)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)感興趣，小馬給大家推薦一款——達(dá)爾文7號(hào)。

附加身故保障保費(fèi)不貴，產(chǎn)品可選責(zé)任豐富，重癥賠付后非同組輕中癥依然有效。在市面上競(jìng)爭(zhēng)力“杠杠滴”。下面具體來(lái)看：

30歲女性投保50萬(wàn)保額，保終身，30年交。

基礎(chǔ)責(zé)任每年保費(fèi)4885元，基礎(chǔ)責(zé)任附加身故/全殘責(zé)任，每年保費(fèi)7365元。

每年2000多元左右的差額，真不算貴。

帶上身故責(zé)任，它可以保障下面幾種情況：

① 生病理賠重疾責(zé)任，不管是輕癥中癥還是重疾，只要符合合同約定，都可以理賠；

② 保障期內(nèi)因突發(fā)急性病/意外身故，賠付身故保險(xiǎn)金；

③一輩子健健康康，年老身故后，家人可以獲得身故保險(xiǎn)金。

這份保單，不管是重疾還是身故，都可以理賠。

PS：如果先理賠了重疾，身故責(zé)任也隨之結(jié)束。

除了一定能理賠，保終身版本的達(dá)爾文7號(hào)附加身故后，還有比較高的現(xiàn)金價(jià)值，具體可以看看下表：

可以看到30歲女性，投保50萬(wàn)保額的達(dá)爾文7號(hào)，保終身，附加身故責(zé)任，總保費(fèi)是22萬(wàn)出頭。

到了70歲，現(xiàn)價(jià)就超過(guò)了已交保費(fèi)，越往后，現(xiàn)價(jià)越高。如果后續(xù)不想要這份保障了，退保能拿回比交的保費(fèi)更多的錢。

基礎(chǔ)保障性價(jià)比極高，重疾理賠后，非同組輕中癥繼續(xù)有效。
可選責(zé)任豐富，惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金、ICU住院保險(xiǎn)金、疾病關(guān)愛(ài)金、特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險(xiǎn)金、身故/全殘保險(xiǎn)金等等。

可以根據(jù)不同的需求自由選擇，產(chǎn)品形態(tài)非常靈活。

如果你對(duì)這款產(chǎn)品感興趣，可以預(yù)約你的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，根據(jù)您的預(yù)算和個(gè)人情況，進(jìn)一步配置產(chǎn)品方案。