醫(yī)療險竟能重復報銷？這個技巧你必須知道！
慧擇小馬老師 · 一年前1841 人看過
百萬醫(yī)療險，尤其是能保證續(xù)保的產品，很多人都喜歡。
因為它保費低，保額高，市面上很多產品，200多的保費，一年的保額都能有200-300萬。
所以，為了不愁“看病”，每個家庭最好人手一份。
但百萬醫(yī)療險怎么報？怎么賠？很多人陷入誤區(qū)：
如果我買2份醫(yī)療險，一個能賠200萬，不就可以賠400萬？
醫(yī)療險，難道不像重疾險，買得越多，賠得越多？
手里醫(yī)保、惠民保、百萬醫(yī)療都有，出事了怎么賠？
別急，慢慢給你分析。
買2份醫(yī)療險，出事能同時報嗎？
大家都知道，醫(yī)療險是報銷性質的，花多少報多少。
舉個例子：
小紅買了2份百萬醫(yī)療險，最近因為做了甲狀腺癌癥手術。
小紅拿著兩張醫(yī)療險的保單，找到保險公司，其中一家賠付后，另外一家拒絕重復賠。
其實，不像重疾險約定保額，一旦符合理賠條件，一次性給付。
醫(yī)療險報銷的總金額，不會超過你的實際花費，所以不能重復報銷。
比如小紅甲狀腺癌總花費3萬，醫(yī)保報銷了1萬，剩下的2萬，醫(yī)療險扣除1萬的免賠額，只能賠付1萬。
當然，也有例外，有兩種情況醫(yī)療險可以疊加報。
1
前一份醫(yī)療險沒報完
小紅的甲狀腺癌癥的治療費不高，所以看起來醫(yī)療險的作用不大。
但如果是大病，比如一個人買了兩份100萬保額的百萬醫(yī)療險，保障期間得了肝癌，治療費用花費了120萬。
那么，他可以先用一份醫(yī)療險報銷100萬。
剩余的20萬可以用另一份醫(yī)療險來報。
不過，現在市面上的百萬醫(yī)療險，保額都不低，一般有200-300萬。
額度完全夠用，所以這種情況，花錢買兩份百萬醫(yī)療險，沒必要。
2
兩份醫(yī)療險保障責任不同
大家知道，醫(yī)療險不止百萬醫(yī)療一種，保障責任也各不同。
百萬醫(yī)療險報銷的是住院花費，保額高，但一般會有1-2萬的免賠額；
小額醫(yī)療險，報銷的是門診花費，保額低。
還有一種中、高端醫(yī)療險，可以報銷私立醫(yī)院，或是醫(yī)院特許部、國際部花費，但價格貴。
如果你買的醫(yī)療險責任相互補充，那可以疊加報銷。
舉個例子：
小芳給寶寶買了兩份醫(yī)療險，一份是小額醫(yī)療險，另一份是百萬醫(yī)療險。
寶寶患白血病，門診治療后，需轉住院手術。
那么，她就可以用第一份小額醫(yī)療險，報銷門診費用。
剩下的住院手術費，用百萬醫(yī)療來報。
買多份醫(yī)療險，教你報更多錢
其實，這樣算下來，買多份醫(yī)療險，如果能配合好，是可以幫我們報更多錢。
但如何搭配？有技巧。
下面分幾個人群來講。
1
給小孩買；
這里建議搭配：
少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險。
條件允許的家長，可以考慮把百萬醫(yī)療險換成中、高端醫(yī)療險。
同樣舉個例子來說：
小明給5歲寶寶買了兩款醫(yī)療險，一款是少兒門診險 暖寶保（超能版），另一款是少兒百萬醫(yī)療鐵甲小保2號。
考慮到0-7歲寶寶，小毛病多，尤其是幼兒園時期，感冒發(fā)燒、肺炎、腸炎常有。
少兒門診險暖寶保（超能版），有1萬的疾病門診保險金，剛好滿足了日常帶寶寶看病需求。
而且，它還有2萬的意外傷害門診、住院金，0免賠額，這一點很貼合熊孩子設計。
而鐵甲小保2號，無疑就是保大病治療。
200萬的一般的醫(yī)療保險金，400萬危重疾病保險金，完全夠用。
這個方案，完美之處在于，鐵甲小保2號1萬的免賠額空缺，剛好可用暖寶保（超能版）來填補。
萬一小明家寶寶出險，做某手術花了大約10萬，報銷順序是：
① 先用少兒醫(yī)保報銷 4 萬
② 再用少兒門診險 暖寶保（超能版）報銷將近1 萬
③ 最后用百萬醫(yī)療鐵甲小保2號報銷 5 萬
（*醫(yī)保的報銷額度，不同的城市和治療方案，報銷比例不同，金額僅供參考，下同。）
這樣，可以做到看病，自己一分錢不花。
而且，鐵甲小保2號（計劃二），還可以選擇公立醫(yī)院的特需部/國際部/VIP部。
對就醫(yī)環(huán)境和資源有要求的家長，可以給寶貝選上。
2
給大人買；
大人簡單一些，這里建議搭配：
醫(yī)保+百萬醫(yī)療險。
先說醫(yī)保，醫(yī)保無論如何，也要創(chuàng)造條件補上。
自由職業(yè)者，可以考慮靈活就業(yè)人員社保，或者是城鄉(xiāng)居民社保。
有社保的好處有兩個，一個是買醫(yī)療險便宜。
另一個是，萬一出險，有社保的，醫(yī)療險可以100%報銷，沒有社保，就只能報銷60%，很虧。
還是拿小明舉例：
他給自己和妻子以及母親，配置了百萬醫(yī)療險 e享護-醫(yī)享無憂（家庭版 ）。
家庭單有個好處，就是保費可以打95折，全家人可以共享1萬的免賠額，雖然不多，能省就省。
e享護-醫(yī)享無憂，保證續(xù)保20年，一般的醫(yī)療保險金200萬，重大疾病保險金400萬。
它的保障還包括質子重離子治療、靶向藥，用來保大病，基本安心。
萬一小明出險，做某手術花了30萬，這套方案報銷順序是：
① 先用醫(yī)保報銷 9萬；
② 扣除 1 萬的免賠額；
③ 最后用e享護-醫(yī)享無憂報銷 20 萬；
另外，針對一些被百萬醫(yī)療險除外承保，比如不保乳腺、甲狀腺等部位的疾病，或者無法通過百萬醫(yī)療險健康告知的朋友。
也可以通過補充一份惠民保來分攤風險。
3
給老人買
給老人配百萬醫(yī)療險，一般比較難，很難過健康告知。
拿小明的父親舉例，因為之前患過肺結節(jié)，一般的百萬醫(yī)療險是直接拒保的。
小明給父親配了惠民保全民普惠保（升級版），不用做健康告知，即便帶病，也可以投保。
它的好處是除了醫(yī)保范圍內，醫(yī)保范圍外的自費藥也能報，而且保額不低，有100萬。
萬一小明父親出險，做某手術花了20萬，這套方案報銷順序是：
① 先用新農合報銷 1.1萬
② 扣除惠民保 2 萬的免賠額
③ 最后用全民普惠保（升級版）報銷 16.9萬
寫在最后：
百萬醫(yī)療險很重要，但也不是買得越多越好。
這里建議大家，如果沒有特殊需求，買一份保障全面的，就基本可以應對風險了。
但買了多份醫(yī)療險的朋友要注意，保險公司為了避免重復報銷，一般理賠的時候，會要求提供發(fā)票原件。
萬一剩下的費用，可以通過另一家報銷，沒有發(fā)票原件，怎么辦？
很簡單，找保險公司提供發(fā)票分割單，自己也可以提前復印原件，確保萬無一失。
*文中產品具體保障責任以保險條款及保險合同為準。
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