星球君 · 一年前1428 人看過
這兩年我們年輕人,受到了多重驚嚇。
一方面,我國的老齡化“進度喜人”,65歲以上的老人已經(jīng)占比13.5%了。
國際上通常的看法是,一個國家65歲以上老年人口占總?cè)藬?shù)的7%,就是老齡化社會了。13.5%已經(jīng)妥妥超標。
另一方面,我國的生育率“進度遲緩”,經(jīng)過了30年,總和生育率從6掉到了1.3。
也就是說,現(xiàn)在我國育齡女性平均只生1.3個孩子,甚至低于鄰居日本的1.34。
大家都知道,我國的社會基本養(yǎng)老保險,是靠青供老,也就是會拿現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險金,去支付現(xiàn)在老年人的退休金。
按照現(xiàn)在這個節(jié)奏,之后勢必會出現(xiàn):交錢的年輕人少、領(lǐng)錢的老年人多的情況。
所以,我們這些每天都夢想著原地退休的人,突然發(fā)現(xiàn):即使退休了,給我們發(fā)的錢可能不足以支撐我們的養(yǎng)老生活。
這事兒,不光年輕人急,國家也在替我們著急。
雖然不能幫我們交錢,但在政府指導(dǎo)下,保司推出了一些更適合普羅大眾的產(chǎn)品,讓我們自己買。比如今天我們要講的【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】。
01
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險全國推廣
2021年5月8日,銀保監(jiān)會頒布了一個試點通知。
在哪試?在浙江省和重慶市。
試多久?暫定一年。
圖源:銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站
網(wǎng)址:http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=983945&itemId=925&generaltype=0
試點還不到一年時間,今年2月21日,銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》,自2022年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。在原有6家試點公司基礎(chǔ)上,允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。
02
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險值得買嗎?
參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的保司,是人保壽險、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽。這6位,那都是“司名遠揚”的主。
不過看完了產(chǎn)品之后,說實話有一丟丟的失望。
(圖源:慧擇保險網(wǎng))
先給大家說說這6款的共性:
1、設(shè)置雙賬戶
一個賬戶,投資風格偏穩(wěn)健。
另一個賬戶,風格更激進。
穩(wěn)健風格的賬戶,都有一個保底利率(也就是最差的利率),在2%-3%。而進取風格的賬戶,最低保底利率為0%,最高1%。
整體利率在市面上屬于中等,不高不低。這也是星球君覺得小失望的主要原因。
不過也能理解,這個系列的產(chǎn)品,主要是打穩(wěn),追求的是普惠,不是追求收益高。收益如果定得太高,再加上如果有很多人投保,保司估計也吃不消。
2、賬戶間可轉(zhuǎn)換
賬戶利率每年公布1次,賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。
行情好的時候,你想把穩(wěn)健賬戶里的錢減少一些,在進取風格賬戶多投一些錢,那么每年是有一次調(diào)整機會的。
多數(shù)產(chǎn)品在賬戶間轉(zhuǎn)換是免費的。唯有泰康人壽的臻享百歲,超過了免費額度需要手續(xù)費。
3、支持月繳
門檻非常低,一兩百就能起投,后續(xù)支持隨時加保。對于收入不算穩(wěn)定的投資者、生意人、自由職業(yè)者,這點比較友好。
4、女性領(lǐng)取年齡稍晚
無論男女,都是60歲以后才能開始領(lǐng)取。而一般的商業(yè)養(yǎng)老保險,女性最早可以選擇55歲領(lǐng)取。
5、頭幾年退保會導(dǎo)致已交保費損失
每個產(chǎn)品有一點差異,有的前3年取出會有損失,有的前5年取出都有損失,但損失基本都在1%-5%的已交保費。
(圖源:慧擇保險網(wǎng))
這么設(shè)置,也是為了讓大家能夠長期持有這個產(chǎn)品。
它們的設(shè)計目的非常明確,就是用來給大家長期儲備、用來養(yǎng)老。
03
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和
商業(yè)年金險的優(yōu)劣對比
經(jīng)常關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險的盆友,應(yīng)該能看出來。這些產(chǎn)品呀,跟商業(yè)養(yǎng)老保險比,有幾個弱勢:
1、保證到手的錢少一些
我分別用福壽年年和某年金險做個測算,一樣是30歲開始投保,每年投10萬,投保10年,60歲開始領(lǐng)錢。
福壽年年按照穩(wěn)健型賬戶保底利率3%來算,到80歲一共領(lǐng)222.36萬。
(圖源:福壽年年產(chǎn)品測算界面)
而某年金險則能保證領(lǐng)到293.79萬。
(圖源:慧擇保險網(wǎng))
相差整整70萬~
2、不對接養(yǎng)老社區(qū)
現(xiàn)在市面上有一部分商業(yè)養(yǎng)老年金對接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū),讓老人們?nèi)胱∑渲?,衣食住行醫(yī)都有人照料著,還定期會組織一些娛樂活動,既省心又好玩。
還有部分養(yǎng)老年金,支持家人入住。即使自己不住,讓爸媽去住一下,子女也放心。
不過【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】也有兩點明顯的優(yōu)勢。
1、政府背書
有沒有意義?有。就跟商業(yè)的醫(yī)療險PK惠民保一樣,雖然有的商業(yè)醫(yī)療險保障好不少,但有人就是更信任政府背書。
2、加保靈活
目前商業(yè)養(yǎng)老金還真沒幾個能做到加保這么靈活的,對于咱們前期錢不多或者收入不穩(wěn)定的人來說,能不能方便地加保很重要。
于是,一個經(jīng)典問題來了:買【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】還是買市面上的【商業(yè)養(yǎng)老年金】?
星球君覺得不是一個非一即二的問題。
因為它們確實各有各的優(yōu)勢,如果想要根據(jù)自己家庭情況做個性化分析,可以咨詢我們的保險顧問(不收咨詢費