壽險(xiǎn)保的是什么？知曉投保技巧，警惕四大拒賠情況發(fā)生！

自古以來，人們一直與“死亡”做斗爭，利用自己的聰明才智，努力改善自身的生存環(huán)境和條件，讓自己和家人活得更長久、更幸福。人的才智是無窮的，能夠利用各種方式保障自己和家人，壽險(xiǎn)，就是一類能夠轉(zhuǎn)嫁身故帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。有人咨詢：壽險(xiǎn)保的是什么？接下來詳細(xì)介紹！

一、壽險(xiǎn)保的是什么

1、什么是壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是一類以人的生命為承保對(duì)象的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)合同責(zé)任的身進(jìn)行賠付。因?yàn)閴垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)金主要作用在被保險(xiǎn)人的受益人身上，故而壽險(xiǎn)的承保對(duì)象多為家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

壽險(xiǎn)的主要作用就是延續(xù)被保險(xiǎn)人對(duì)家人的愛與責(zé)任，讓被保險(xiǎn)人的家庭經(jīng)濟(jì)不至于崩潰，維護(hù)被保險(xiǎn)人的家庭穩(wěn)定和持續(xù)。

2、壽險(xiǎn)有幾種

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，壽險(xiǎn)可以又能細(xì)分成多個(gè)類別。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

定期壽險(xiǎn)

分類標(biāo)準(zhǔn)：按照保障期限劃分，可保障具體年限或者保障到被保險(xiǎn)人具體的年齡。

定期壽險(xiǎn)以消費(fèi)型為主，產(chǎn)品通常涵蓋身故或全殘責(zé)任，又可以細(xì)分為定額定期壽險(xiǎn)與減額定期壽險(xiǎn)。定期壽的性價(jià)比高，比較適合預(yù)算有限的成年人投保。

終身壽險(xiǎn)

分類標(biāo)準(zhǔn)：按照保障期限劃分，保障終身，被保險(xiǎn)人活多久保多久。

終身壽險(xiǎn)的保障責(zé)任主要以身故或全殘為主，又可以細(xì)分為定額終身壽險(xiǎn)與增額終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供長久保障、具備高現(xiàn)金價(jià)值。這類保險(xiǎn)比較適合預(yù)算充足或者高凈值人群投保。

生死兩全險(xiǎn)

分類標(biāo)準(zhǔn)：按照保障功能劃分，保障期限固定，多為具體年限。

生死兩全險(xiǎn)通常不僅覆蓋身故責(zé)任，還有生存保險(xiǎn)金。也就是說被保險(xiǎn)人在保障期限內(nèi)無論生存或死亡，都能獲得賠付，能夠在一定時(shí)間內(nèi)為被保險(xiǎn)人提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，比較適合預(yù)算充足或者是想進(jìn)行身價(jià)保障的人群投保。

年金保險(xiǎn)

分類標(biāo)準(zhǔn)：按照保障功能劃分，可以保障終身，也可作定期保障。

年金險(xiǎn)主要保障責(zé)任為身故及年金給付，可以細(xì)分為教育年金險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等，產(chǎn)品類型多樣，以被保險(xiǎn)生存為給付條件，包含多種保障功能，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定現(xiàn)金流，滿足被保險(xiǎn)人不同人生階段的需求，成人、小孩都可以投保。

二、壽險(xiǎn)什么情況下不賠付

身故是壽險(xiǎn)的主要保障責(zé)任，但是并不意味著買了壽險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人發(fā)生事故就能賠。主要因?yàn)?，理賠還有條件，會(huì)受到免責(zé)條款等條件制約。下圖是某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品的“責(zé)任免除”條款：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

<http://chameleonscolour.com/apps/cps/index/product/provision/detail-22209.html>

如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的事故符合“責(zé)任免除”中的情況，保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠付。下面是常見的不理賠情況：

1、等待期內(nèi)疾病身故不賠

壽險(xiǎn)有等待期，通常為90天或180天，等待期內(nèi)如果被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊≡虿恍胰ナ?，保險(xiǎn)公司不賠付。

2、兩年內(nèi)自殺謀殺不賠

為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常對(duì)人們投保兩年內(nèi)因?yàn)楣室鈧Γㄗ詺⒒蛑\殺）造成的事故不予賠付，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將其寫進(jìn)“責(zé)任免除”條款中。

3、未如實(shí)告知可能不賠

購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，人們需要填寫健康告知，健康告知是保險(xiǎn)公司用來篩選承保對(duì)象的門檻，如果不能通過健康告知，會(huì)被拒保。部分人故意隱瞞身體狀況就算成功被保險(xiǎn)公司承保，也可能會(huì)發(fā)生后期出險(xiǎn)被拒保的情況。

4、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)身故可能不賠

壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常會(huì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)發(fā)生的身故或全殘免責(zé)，主要因?yàn)檫@類運(yùn)動(dòng)發(fā)生意外的概率更高，為了控制理賠概率，壽險(xiǎn)就會(huì)對(duì)其免責(zé)。

三、壽險(xiǎn)怎么買更劃算

1、健康告知

健康告知嚴(yán)格與否決定著人們是否能被保險(xiǎn)公司承保，如果本身健康有些問題，那么建議選擇健康告知寬松的產(chǎn)品投保，這樣更利于被保司承保。

2、保額

保額關(guān)系到事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司賠付的錢，過低的保額可能無法滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的，過高的保額可能會(huì)需要更高的保費(fèi)，所以要選擇合適的保額，在預(yù)算范圍內(nèi)盡可能選擇高保額，給自己保障。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

3、費(fèi)率/保費(fèi)

對(duì)人們來說，買保險(xiǎn)除了關(guān)注保障內(nèi)容，也關(guān)注保費(fèi)價(jià)格，畢竟買一份長期的壽險(xiǎn)，可能需要繳納二三十年的費(fèi)用，不能馬虎。建議投保時(shí)多比較幾款產(chǎn)品，壽險(xiǎn)的保障責(zé)任都差不多，可以看看同樣的保額不同的產(chǎn)品哪款保費(fèi)更少，選擇高性價(jià)比的產(chǎn)品投保更好。

4、等待期

因?yàn)榈却跁?huì)影響到理賠，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，因此投保壽險(xiǎn)時(shí)不要忽視等待期，選擇等待期短的產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。

5、免責(zé)條款

每款壽險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款都是不一樣的，人們購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也可以比較下免責(zé)條款，選擇合理科學(xué)，免責(zé)條款內(nèi)容少的產(chǎn)品對(duì)自己更有利。

寫在最后

壽險(xiǎn)的主要保障責(zé)任是身故或全殘，但是并不意味著投保壽險(xiǎn)后，死亡就賠，還會(huì)受到多個(gè)因素的制約。比如說等待期內(nèi)疾病身故不賠付，屬于免責(zé)條款中的內(nèi)容不賠等，壽險(xiǎn)雖然保障責(zé)任簡單，但是涉及到的專業(yè)知識(shí)還是挺多的。購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)建議參考自身實(shí)際情況，擇優(yōu)投保；投保后也要盡量避免被拒賠的情況發(fā)生。