生了病，該怎么買保險(xiǎn)？

很多人在生病之前覺得自己身子倍兒硬朗，輕松活到99。

不幸生病之后又突然變得謹(jǐn)慎起來，怕一病不起、怕因病返貧。

最近星球君也經(jīng)常接到這樣的咨詢：

然而，買保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司通常都要對(duì)健康狀況進(jìn)行評(píng)估，有些疾病還真不好買保險(xiǎn)。

所以說，與其以后憂心忡忡，不如現(xiàn)在做好準(zhǔn)備。

這篇文章給大家講講：

- 不幸生病，有保險(xiǎn)到底能省多少錢？

- 如果買不了重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，怎么辦？

用上面這位患上慢性腎衰竭的朋友舉個(gè)例子，星球君找了網(wǎng)上幾個(gè)醫(yī)生近期的回答，回答都比較一致：

如果需要做腎透析，目前每年的費(fèi)用大概是10-12萬。

不過一些城市把它納入了大病報(bào)銷范圍，比如深圳：

慢性腎功能衰竭的血液透析屬于深圳門診大病的病種之一，患者在市勞動(dòng)保障行政部門指定的診斷醫(yī)院成功辦理確診審核手續(xù)之后，就可以享受相應(yīng)的大病待遇。

它有一個(gè)套餐目錄，且會(huì)有次數(shù)的限制，在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，一般小月不超過13次，大月不超過14次。

另外，患者所享受的待遇跟連續(xù)參保時(shí)間相掛鉤：

- 連續(xù)參保時(shí)間＜1年，統(tǒng)籌基金報(bào)銷比例為60%

- 連續(xù)參保1-3年（不含3年），報(bào)銷比例為75%

- 連續(xù)參保時(shí)間≥3年，記賬比例為90%

假設(shè)患者是連續(xù)參保3年以上的深圳市民，社保報(bào)銷了12萬*90%=10.8萬，需要自費(fèi)1.2萬。

而如果他買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，且包含特殊門診保障，那么1.2萬-1萬（免賠額）=0.2萬元，也能報(bào)銷。

（來源：e享護(hù)·醫(yī)享無憂條款）

最后實(shí)際花費(fèi)1萬元，今年報(bào)銷了，明年如果還需要透析，還可以繼續(xù)報(bào)銷（當(dāng)然，得續(xù)保了才報(bào)）。

如果他比較有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重疾險(xiǎn)也買了。假設(shè)買了達(dá)爾文6號(hào)50萬保額，不同的嚴(yán)重程度有不同的賠法：

達(dá)到這個(gè)程度的，按輕癥賠，一次性賠15萬。

而更嚴(yán)重一些，達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，一次性至少賠50萬。

這么一捋，我們就能看到，如果這位患者——

啥險(xiǎn)都沒有：自費(fèi)10-12萬/年

有社保：自費(fèi)1.2萬/年（注意：每個(gè)城市的社保規(guī)定不一樣，其他城市的待遇不一定有這么好）

有社保+百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)：首年獲賠15或50萬，之后自費(fèi)1萬/年

而且，這還是相對(duì)比較“幸運(yùn)”的情況，疾病正好在該城市社保的特殊大病病種之內(nèi)，如果是其他疾病或其他城市，商保能夠承擔(dān)的部分會(huì)更多。

當(dāng)然，這部分也是給大家看看，早配齊保險(xiǎn)的好處。

但之前沒這個(gè)意識(shí)，現(xiàn)在身體已經(jīng)不好了，買不了重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)了，咋辦？

看下去↓

拿兩個(gè)真實(shí)案例，看看替代方案：

案例一

投保人：陳先生

年齡：40歲

身體狀況：有高血壓二級(jí)

配置方案：50萬防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)

即使有高血壓，防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)還是有很大幾率可以買的。

它們跟重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)組合，最大的區(qū)別在于保障范圍。

“防癌組合”，只能保癌癥。

“重百組合”，能夠保障包含癌癥在內(nèi)的數(shù)百種疾病。

防癌組合的健康告知相對(duì)寬松一些，如果是三高人群、糖尿病、心腦血管疾病患者，可以考慮選擇它。

假如不幸患癌，防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以用來報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，防癌險(xiǎn)可以一次性給一筆錢，用來彌補(bǔ)收入損失，

但是，不是癌癥的疾病保障，就比較薄弱了。

案例二

投保人：劉女士

年齡：32歲

身體狀況：乳腺結(jié)節(jié)4級(jí)

配置方案：北京惠民保+年金險(xiǎn)

劉女士的身體狀況，已經(jīng)不允許她投保重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。

還好這兩年出了惠民保，好歹有一點(diǎn)保障，不過也很有限。

因?yàn)閷?duì)未來身體狀況的擔(dān)憂，劉女士還投保了一份年金險(xiǎn)作為疾病備用金。

每年交5萬，交10年，55歲開始領(lǐng)錢，保證領(lǐng)取20年。

到70歲，累計(jì)領(lǐng)取100.2萬。

如果期間需要用錢，可以選擇保單貸款或者退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。

如果身體狀況良好，不需要?jiǎng)佑眠@筆“疾病備用金”，那么從55歲開始，就可以領(lǐng)自己的養(yǎng)老錢。

兩全其美~

其實(shí)說到底，咱們買保險(xiǎn)的目的，就是為了給未來未知情況攢錢。

不管你是用買健康險(xiǎn)的方式，還是用年金險(xiǎn)的方式，都可以減少未來因病痛或其他情況，給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)打擊。

“久病床前無孝子，久窮家中無賢妻”。給自己保障的同時(shí)，也是家人一份安心。

如果你有一些關(guān)于保險(xiǎn)的個(gè)性化問題，也歡迎來找我咨詢~