買(mǎi)重疾險(xiǎn)“確診即賠”？你要看清楚這些區(qū)別

有個(gè)朋友在微信上向我吐槽到：她有個(gè)朋友買(mǎi)了某款重疾險(xiǎn)，得了原位癌，保險(xiǎn)公司拒絕以重大疾病理賠。

其實(shí)這是個(gè)非常簡(jiǎn)單的問(wèn)題，原位癌確實(shí)不屬于重大疾病，所以保險(xiǎn)公司肯定是不會(huì)以重疾賠付。

想必是這位朋友在投保時(shí)沒(méi)仔細(xì)看合同，賣(mài)他保險(xiǎn)的人也有責(zé)任，這么明顯的紕漏都沒(méi)講明白。

今天就趁著這個(gè)話題，和大家聊聊重險(xiǎn)合同中癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)到底是怎樣？

28種重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)

我們今天討論的癌癥（即惡性腫瘤），歸在第1類(lèi)，也就是“確診即賠”，那么癌癥的確診賠付標(biāo)準(zhǔn)又是怎樣的呢？

我國(guó)對(duì)惡性腫瘤是如此定義的：指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。

腫瘤分為惡性腫瘤和良性腫瘤，惡性顧名思義指的就是我們常說(shuō)的重大疾??；良性腫瘤基本上不屬于重疾（良性腦腫瘤除外，屬重疾），也不屬于輕癥（既然是良性，說(shuō)明可通過(guò)醫(yī)療水平治療后基本上可以治好且不影響生活）。

重險(xiǎn)合同的惡性腫瘤定義

從定義中我們可以得知，要想達(dá)到癌癥的賠付準(zhǔn)，所患的癌癥必須符合以下3點(diǎn)：

▲達(dá)到上面3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才符合“確診癌癥”的定義。

有的朋友可能會(huì)有疑問(wèn)：定義的賠付標(biāo)準(zhǔn)怎么感覺(jué)這么嚴(yán)苛？

▲在此申明一點(diǎn)：這個(gè)定義是由中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的，并不是某一家保險(xiǎn)公司所言。定義制定的明確、規(guī)范，才能有效助消費(fèi)者理賠，不然定義模棱兩可、理賠時(shí)肯定會(huì)引起糾紛。

生活中我們常聽(tīng)到的癌癥一期、二期之類(lèi)的名詞，是醫(yī)學(xué)上根據(jù)癌癥的嚴(yán)重程度分期，總計(jì)4期，數(shù)字越大，病情越嚴(yán)重，如下圖：

癌癥分期圖

從癌癥期數(shù)定義可以看出：癌癥的第一二期由于沒(méi)有擴(kuò)散和波及到其它器官或組織，所以是達(dá)不到重疾險(xiǎn)惡性腫瘤定義，類(lèi)似于“早期惡性腫瘤”。

所以從第三期開(kāi)始，“腫瘤除了擴(kuò)散到鄰近淋巴結(jié)外，還波及附近器官或組織”符合惡性腫瘤定義，是可以賠付的。

▲ 答案是：下面5種早期惡性腫瘤可以明確作輕癥賠付。基本上每一份附帶輕癥的重疾險(xiǎn)合同中，都會(huì)包含下面“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。

注：上面所列疾病名稱可能與各保險(xiǎn)合同中疾病名稱存在字眼差異，具體以個(gè)保險(xiǎn)合同名稱定義為準(zhǔn)。

上面這5種癌癥因?yàn)槠鋰?yán)重程度遠(yuǎn)達(dá)不到重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，所以是當(dāng)作輕癥賠付的。

有的朋友可能會(huì)有疑問(wèn)：原位癌也叫癌癥，怎么就只能當(dāng)作輕癥賠付呢？

▲原位癌定義：指惡性細(xì)胞局限于上皮肉尚未穿破基底膜浸潤(rùn)周?chē)＝M織的癌細(xì)胞新生物。

原位癌的定義

打個(gè)形象的比喻：把人體比作一個(gè)橘子，當(dāng)這個(gè)橘子皮上出現(xiàn)黑斑，但并沒(méi)有滲透到果肉，這時(shí)候就是原位癌。 

如果黑斑滲透到了果肉，那就是相當(dāng)嚴(yán)重的癌癥，所以原位癌和癌癥之間只隔著一層膜，即上皮基底膜。

總結(jié)下文章的核心：

▲1：癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)要符合重險(xiǎn)合同中惡性腫瘤的定義；

▲2：癌癥是從第三期開(kāi)始賠付的；

▲3：有的癌癥因?yàn)閲?yán)重程度達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，是當(dāng)作輕癥賠付，具體參見(jiàn)上面5種早期惡性腫瘤。

在此也強(qiáng)調(diào)下定期體檢的重要性：有些疾病早期發(fā)現(xiàn)其實(shí)并不嚴(yán)重，等它慢慢惡化擴(kuò)散那就嚴(yán)重了。