女嬰被高空墜物蘋果砸中意外和重疾險不賠？

阿寶叔之前看到一個新聞，東莞塘廈的一名三個月大的女嬰，在小區(qū)被高空拋物的蘋果砸中頭，醫(yī)院診斷為重度顱腦損傷，昏迷至今。

所幸的是后倆，經(jīng)過10天的排查，警方通過比對DNA找到了拋物者，是24樓的一名11歲女孩。

自從成為父親后，我就再也見不得小孩受傷害的新聞，看不得她們受半點委屈，一來是提醒自己在育兒中該注意哪些風險；二來初為人父，總想給孩子最好的呵護，保護她不受任何傷害。

但意外總是始料不及。將心比心，面對此類風險，我們做家長的能為孩子做些什么？

職業(yè)病的原因，總想抓住每個風險發(fā)生的場景，今兒就針對這類的意外事故，談?wù)劚ｋU中的意外險和重疾險，是否都包含了相關(guān)責任？

（國家數(shù)據(jù)統(tǒng)計中心的死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計）

上面統(tǒng)計的只是死亡數(shù)據(jù)，大部分意外所導致的傷殘卻并沒有統(tǒng)計在內(nèi)，就像新聞事件中這名三個月大的女嬰，主治醫(yī)生表示：后遺癥可能性很大。

小孩才三個月大，未來的路何其漫長，要是真出現(xiàn)了后遺癥所導致的器官缺損或障礙，那么她和家人該怎樣面對以后的人生？

意外毀掉的不只是她一時，更是一輩子。

大部分人都低估了意外風險，總覺得新聞中的事件離自己很遙遠。其實，這也是一門玄學，我們既不能肯定意外會發(fā)生在我們或家人身上，也不能保證意外就不會發(fā)生在我們身上，就像上帝，你信他，他就活在你心中；你不信，他也活在我們周圍，在看不見的空氣里，在摸不著的微風中...

針對該類事件，有人提到了意外險和重疾險，對此兩個險種是如何賠付的呢？

在意外險中，針對該類事件，賠付得分兩種情況；

1：不幸意外身故

這一點是最不想看到的，人一旦不幸去世，再多的錢也難以彌補。

在這起事故中，如果患者不幸去世的話，不管高空拋物的嫌犯賠多少錢，商業(yè)意外險身故都是要按照客戶所購買的保額賠付的。

但有個前提，那就是遭受意外事件發(fā)生之日起180天內(nèi)，因該事件身故的話，保險公司才會賠付身故保險金。

也就是說，如果超過了180天，即使超過了1天，保險公司極大可能是不賠的。

2年前河南周口就有個類似案例，一位被撞傷的大爺，在病床上躺了200天后還是不幸去世，事故前家人給其買了意外險，理賠時保險公司直接以事故發(fā)生超過180天拒賠。最后鬧上法庭，法院還是本著人道主義的原則判決保險公司賠付了一部分。

法律是硬性的，合同條款是冰冷的，你只有符合保險公司的規(guī)則才能得到理賠，像這種人道主義的判決也只是個例，保險公司最后還是得依規(guī)矩辦事

2：沒有身故，處于嚴重昏迷狀態(tài)

這種情況要稍微好點，但也不容樂觀。

如果事故中沒有因此身故，而是陷入嚴重昏迷、或是落下重大疾病，這個就涉及到意外醫(yī)療費用的產(chǎn)生。

有的意外險，也會附加醫(yī)療保險，為的就是針對意外事故后所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。對此類事故，意外醫(yī)療的賠付原則是這樣的：一旦找到嫌疑人，并且嫌疑人支付了受害人相關(guān)醫(yī)療費用的話，那么保險公司會根據(jù)所花費的醫(yī)療費用來報銷剩下的。

如果嫌疑人已經(jīng)將所花費的醫(yī)療費用支付完了，那么保險公司就不用進行意外醫(yī)療的賠付。

如果找不到嫌疑人的話，那極有可能就是這棟樓的住戶共同承擔賠付責任了。2016年，蕪湖66歲的卜姓老人因高空墜物被砸身亡，肇事者一直無法找到，法院判決該棟樓的81戶共133名被告和物業(yè)方共同承擔責任。

新聞中女嬰就陷入了嚴重昏迷，腦組織嚴重損傷，那么類似于這種情況，如果有重疾險的話，那是怎樣賠付？

首先可以確定的就是，即使這是個意外事故，只要達到了重疾險疾病的賠付標準，那么就是可以按照重大疾病理賠的。

從新聞所述，可以知道女嬰昏迷至今，而且重度顱腦損傷。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的28種重大疾病，下面符合女嬰病情的“深度昏迷”和“嚴重腦損傷”較為貼切。

28種重大疾病

對此，保險合同中對“嚴重昏迷”的解釋是這樣的：

條款的解釋就是，必須得符合格拉斯哥昏迷分級的5分或5分以下的分值，而且持續(xù)使用呼吸機或其它生命維持系統(tǒng)96小時以上，不是持續(xù)和沒達到這個時長和分級分值的，都是不符合合同定義，也就很難理賠。

而重險合同條款對于“嚴重腦損傷”的定義是這樣的：

重險合同中嚴重腦損傷的定義

這個定義就比較復雜了，先得經(jīng)過ct掃描或核磁共振檢查證實病情，腦損傷180天后，仍存在上面3種中的一種或一種以上障礙的話，才符合保險合同中的“嚴重腦損傷”定義。

所以，針對該類事故在有重疾險的前提下，如果符合上面的疾病定義，那么就可以拿到理賠。這筆錢不僅可以用來應(yīng)付醫(yī)療費用，也可以用在后續(xù)的康復和護理成本上，也算是一種安慰。

 后記：

中國傳統(tǒng)文化告訴我們不要杞人憂天，同時又要未雨綢繆，看似矛盾至極。對于那些意外風險，到底是把它當做不切實際的憂慮，還是防微杜漸，趁早做好準備？

也有朋友跟我說到：買完保險，感覺心里的石頭也落了下來，連睡覺都會心安一些。話雖如此，最后還是想分享2點建議給大家：

1：正視意外、正視風險，命只有一次，真的很重要。

2：看好自家小孩。