增額終身壽險是什么？為啥這么火？

繼年金險、萬能險、投連險之后，

保險界又出現(xiàn)了一個新的險種類別，叫“增額終身壽”。

一有新概念出，一聽就不簡單。

還是簡單說下這個類別是怎么衍生出來的，再來看怎么挑。

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增額終身壽險，是什么？

先說下作用，什么對抗利率下行、提前鎖定高收益、穩(wěn)定增長之類的套話就不多說了。

很簡單，如果你有現(xiàn)在不用的錢，想存起來有不錯的收益，可以選增額終身壽！

比較常見的定期壽險、終身壽險，就是在一定時間段內(nèi)的身故責(zé)任。在保險期間，人沒了賠一筆錢，合同就結(jié)束了。而“增額終身壽險”，顧名思義，就是 保額會增長的“終身壽險”。

保額，每年會按一定比例遞增，越到后面越值錢。

具體每年增加多少？保險合同上寫得明明白白的，不管保險公司啥情況，都得給。

比如金滿意足臻享版，每年的有效保額就是按照3.8%復(fù)利遞增：

如果你買了50萬保額的增額終身壽，

每年按照一定的比例復(fù)利增長，十幾年后的有效保額可能就超過100萬。

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為什么越賣越少？

1、2021年7月，嚴(yán)格管控

早在7月份的時候，就有消息傳“增額終身壽，以后都買不到了！”

大家看到類似的消息，先別緊張，先看是不是。

其實，只是增額終身壽險市場“火爆”，各家保司開始battle，而增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險產(chǎn)品，早期現(xiàn)價太高，領(lǐng)取太靈活，在監(jiān)管部門看來，有"長險短做”的嫌疑。

從風(fēng)險上考慮，保司拿到錢去投資一些封閉期比較長的理財，一旦投保人集中兌付，分分鐘有崩盤的可能，銀保監(jiān)擔(dān)心保司這么搞下去會出問題。

于是，點(diǎn)名“長險短做”的行為。

2、2022年1月，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)

這段時間，保險行業(yè)的大動作就是馬上要開始的“互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)”。

最大的限制莫過于提高了在網(wǎng)上銷售十年期及以上年金險、增額終身壽險等的門檻。

特別是 償付能力溢額超過30億 這項，很多保司都不滿足。

根據(jù)目前媒體披露的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在滿足這些要求的公司一共有20家：

平安人壽、中國人壽、泰康人壽、太保人壽、新華人壽、太平人壽、人保人壽、友邦人壽、陽光人壽、民生人壽、國華人壽、中美聯(lián)泰、中信保誠、招商信諾、中宏人壽、工銀安盛、交銀人壽恒安標(biāo)準(zhǔn)、中英人壽、長城人壽

可以看到，大部分都是些全國性的大公司。

一些“小而美”專門經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的公司就搞不了年金險和增額終身壽了。

這勢必會影響未來一段時間年金險和增額終身壽的市場格局。

現(xiàn)在一些定價比較好，領(lǐng)取比較多的產(chǎn)品，再過兩月就不得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。

這也是一大波產(chǎn)品都要在今年 12 月 31 日前下架調(diào)整的原因。不過已經(jīng)買了的，不用擔(dān)心，合同上承諾的保障不影響。

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五大挑選要點(diǎn)，找準(zhǔn)增額終身壽！

主要是5個方面：

1）保額增長比例

這個比例越高越好，一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。

如果碰到一些3.99%/年、3.8%/年的增額終身壽，可以重點(diǎn)看下。一般產(chǎn)品介紹都會突顯出來，記得確認(rèn)下合同條款。

2）存取靈活性

主要是指加保、減保靈活，限制越少越好。雖然我們是打算用來做長期的，但也得提前考慮下急用錢的情況。方便我們應(yīng)對不同的需求。

3）起投保費(fèi)

無論買什么保險，一定要先清楚自己的保費(fèi)預(yù)算。

手里的money少，就少買點(diǎn)，選起投保費(fèi)低的；手頭充裕的，記得也要記得把特殊情況考慮進(jìn)去。有多少錢辦多少事，別讓買保險成為生活壓力。

4）保障責(zé)任

除了基本身故保障外，有些產(chǎn)品還會有航空意外保障、增值服務(wù)等。這些就是產(chǎn)品的“加分項”啦，如果其他條件差不多，就看特色保障的PK啦。

5）現(xiàn)金價值

保單的現(xiàn)金價值，簡單理解就是退保了能拿回多少錢。代表了你這張保單值多少錢，在做財產(chǎn)分割、保單貸款等情況也會用到。

萬一遇到特殊情況急用錢要退保/減保，現(xiàn)金價值直接決定了能拿回多少錢。

另外，不退保的話，買增額終身壽險是一定能領(lǐng)一筆身故金的。

所以，咱們最好指定身故受益人領(lǐng)取身故金。

若沒有指定的話，那么身故金將被作為被保人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

【小結(jié)】增額終身壽5大要點(diǎn)：

保額增長比例，存取靈活性、起投保費(fèi)、保障責(zé)任、現(xiàn)金價值。

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即將下架的增額終身壽，哪個值得關(guān)注？

1、金滿意足

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，將于12月1日18:00全網(wǎng)下架，具體以保司通知為準(zhǔn)。

推薦人群：對投保靈活性要求高、收益高的朋友。

這是一款增額兩全保險（由于保至105歲形態(tài)和增額終身壽險相似，就放在一起介紹）：

• 保障期內(nèi)不幸身故，直接賠錢

• 保障期滿生存，能領(lǐng)一筆錢

金滿意足主要有5大亮點(diǎn)：

① 投保門檻低

最高支持70歲購買，最低1000元起投！

對于閑錢較少的年輕人，也負(fù)擔(dān)的起。

② 保額、現(xiàn)金價值增長快

有效保額按3.99%復(fù)利增長，在表格中屬于第一梯隊，贊！

在這5款中，金滿意足的現(xiàn)金價值增長也不錯，排第三位。

③ 保障靈活組合

相比于增額終身壽險，這款的保障期限（可選保障20/30年或70/105歲）選擇更多，可以靈活選擇。

想要孩子投保，做教育金、婚嫁金等，可以選保障20/30年。

如果還想用做養(yǎng)老金、財富傳承，就可以選保70歲/105歲。

④ 資金靈活

急著用錢，可以申請保單貸款或減保，緩解燃眉之急。

其次，如果選的是保至105歲/70歲，通過核保后，還能申請加保。

⑤ 其他保障

不僅擁有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，還有家庭VIP醫(yī)療服務(wù)、粵財信托等增值服務(wù)，滿足不同需求。

總而言之，金滿意足兼具收益和保障，可以優(yōu)先考慮。

不過，在這幾款中，它是唯一不保全殘的，介意的朋友可以看看其他幾款。另外，它對職業(yè)和健康較為嚴(yán)格，需要提前確認(rèn)下自己是否能買。

2、金滿意足臻享版

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，將于12月31日全網(wǎng)下架，具體以保司通知為準(zhǔn)。

推薦人群：看重投保寬松、交通意外保障好、隔代投保。

雖然同樣叫“金滿意足”，但這款金滿意足臻享版是增額終身壽險。

與金滿意足對比，臻享版同樣非常優(yōu)秀，主要體現(xiàn)在：

① 現(xiàn)金價值增長更給力

在這幾款中，這款現(xiàn)金價值增長最快，保額增長速度也不錯，達(dá)到3.8%/年。

② 假日交通意外加倍保障

在節(jié)假日乘坐公交、地鐵、飛機(jī)等公共交通工具或駕駛私家車，不幸意外身故，除了身故金外，還能額外賠一筆有效保額。

③ 投保賊寬松

健康告知僅1條，只要沒有得過惡性腫瘤、腦中風(fēng)等重疾，大多數(shù)亞健康朋友（如三高、肺結(jié)節(jié)）均有機(jī)會投保。

最高支持75歲投保（注意：11月21日起，最高投保年齡下調(diào)至55周歲），1-6類職業(yè)均可投保，繳費(fèi)期限更多可選，投保條件比金滿意足更寬松。

如果買不了金滿意足的朋友，可以考慮這款。

而且支持隔代投保，滿足爺爺奶奶留一筆錢給孫輩的需求。

穩(wěn)的老年生活，它絕對是一個好搭檔。

3、守護(hù)神2.0

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，將于12月20日23:59全網(wǎng)下架，具體以保司通知為準(zhǔn)。

推薦人群：關(guān)注健告少、收益較高、高風(fēng)險職業(yè)、常乘坐飛機(jī)。

這款現(xiàn)金價值增長僅次于金滿意足臻享版，保額遞增比例一樣，不過不支持加保。

它有2個亮點(diǎn)：

① 健康告知較寬松

只有3條健告，而且支持郵件核保。

② 自帶航空意外保障

若因為乘坐民航身故/全殘，除了給付一般身故金外，還能額外給付有效保額。

同樣以30歲的小明為例，每年交10萬，交5年，

一般身故金和航空身故金可看下表：

如果航空意外導(dǎo)致身故或全殘，將獲得接近2倍一般身故保險金。

4、光明至尊

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，將于12月30日全網(wǎng)下架，具體以保司通知為準(zhǔn)。

推薦人群：看重大品牌、養(yǎng)老社區(qū)、常乘坐飛機(jī)的朋友。

光明至尊增值情況會比前2款差一些，起投保費(fèi)高一點(diǎn)，而且不支持加保。

但它有2個獨(dú)特優(yōu)勢：

① 大品牌

光明至尊出自光大永明人壽，隸屬中國光大集團(tuán)，是中央管理的國有企業(yè)。

② 光大養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)

保費(fèi)滿足規(guī)定條件，可以行申請入住光大養(yǎng)老社區(qū)。

對于未來養(yǎng)老環(huán)境有較高要求的，這款就很不錯。

5、傳家有道

推薦人群：港澳臺或給隔代、旁系投保的朋友。

對比前面幾款，這款優(yōu)勢不大。最大優(yōu)勢，就是支持港澳臺、隔代、旁系輔助投保。

如果是想給孫子買或外籍、港澳臺人士想要投保，可以考慮這款。

最后，還是要提醒一句：

增額終身壽險，適合已經(jīng)做好健康保障，且手里有一些閑錢、想要長期穩(wěn)定增值的朋友。