重疾險理賠剖析：重疾險賠付身故嗎？“確診即賠”原來有門道！

重疾險賠付身故嗎？買重疾險要不要身故責(zé)任？人們買重疾險，自然是希望在遇到重大疾病等事故時獲得保險公司的賠付。所以說，理賠是人們關(guān)注的核心問題。出險后能否順利理賠，保險金能否快速到賬，是用戶關(guān)注的焦點。不過，重疾險身故賠嗎？

買一份重疾險，帶身故責(zé)任好，還是不帶身故責(zé)任好呢？

一、重疾險是怎么賠付的

在回答“重疾險身故賠嗎”這個問題之前，我們先分析下重疾險是怎么賠付的。

相信不少人聽說過重疾險是“確診即賠”，實際上，這個說法并不嚴(yán)謹(jǐn)。因為在實際理賠案件中，重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)有三類：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、確診即賠

釋義：被保人因為意外或等待期后首次確診保險合同約定的疾病，就可以獲得保險公司的賠付。

代表性疾病：常見的有五種，分別是惡性腫瘤重度、雙耳失聰、嚴(yán)重三度燒傷、雙目失明、多個肢體缺失。

2、實施了約定的手術(shù)

釋義：被保人不僅罹患重疾，且進行了保險合同約定的手術(shù)才可以獲得賠付。代表性疾病：

主動脈疾病——需要主動脈手術(shù)。心臟瓣膜疾病——需進行心臟瓣膜手術(shù)。良性腦腫瘤——需進行腦腫瘤完全或部分切除手術(shù)。冠心病——需進行冠狀動脈搭橋術(shù)。終末期腎?。盒柽M行腎移植手術(shù)，或者進行規(guī)律性的腎透析治療至少達到90天。重大疾病移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，也是可以獲賠的手術(shù)之一。

3、達到了約定的疾病狀態(tài)

釋義：不僅需被確診疾病，而且需要病情持續(xù)一段時間或者嚴(yán)重到一定的程度。

代表性疾病：急性心肌梗塞、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重遠(yuǎn)動員神經(jīng)病、嚴(yán)重阿爾茨海默病、重型再生性貧血障礙、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、急性或亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、癱瘓、深度昏迷、語言能力喪失等。

例如：

腦中風(fēng)后遺癥，需要病情持續(xù)180天；深度昏迷，需要至少持續(xù)96小時。語言能力喪失，需要持續(xù)360天語言能力喪失或者被保人聲帶完全切除。

如果未達到條件，不予理賠。

二、重疾險身故賠付嗎

從重疾險理賠條件不難發(fā)現(xiàn)：重疾險的賠付需要符合保險合同的賠付條件。身故重疾險是否理賠，需要根據(jù)保險責(zé)任來定。

1、身故責(zé)任——非必要選項

重疾險，顧名思義，保障的是“重疾”，與身故是兩個領(lǐng)域的保障責(zé)任，身故責(zé)任屬于“壽險”的范疇。很早之前的重疾險，是不帶身故責(zé)任的。但是現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品，絕大部分含有身故責(zé)任。

含身故責(zé)任的優(yōu)點在于：重疾、身故都可以保障；不足在于：保費高。

但是重疾險與重疾險也是不同的，有些重疾險身故責(zé)任是必選的，有些產(chǎn)品是可選責(zé)任。

比較容易理解：帶必選身故責(zé)任的重疾險，相當(dāng)于你去飯店點的拌面套餐，不僅有面還有下飯菜?？蛇x身故責(zé)任的重疾險，相當(dāng)于你點的一份素面，同樣可以管飽，但是可能吃得沒有那么香，當(dāng)然了，費用也會少些。

2、重疾險身故賠付嗎

可能有些人會說：你選了身故責(zé)任，或者重疾險本身含有身故責(zé)任，那么肯定賠。但事實真是這樣嗎？身故責(zé)任通常有三種賠付方式：賠付保額、賠付保費、賠付現(xiàn)金價值?？梢钥隙ǖ氖?，不含身故責(zé)任的重疾險，身故是不賠付的。

但是，含身故責(zé)任的重疾險，也不一定會賠。

如果被保人此前并未發(fā)生重大疾病賠付，那么，保險公司會給予賠付。如果此前已經(jīng)獲得重大疾病賠付，保險公司一般會拒賠身故保險金。主要因為：重疾險的重疾和身故責(zé)任，是共用保額。一個賠了，另一個責(zé)任就賠不了。

所以，不要以為重疾買了帶身故責(zé)任的重疾險，既可以賠重疾險，同時還可以賠身故，這個認(rèn)知是錯誤的。

三、身故什么情況一定會賠

要不要選帶身故責(zé)任的重疾險，關(guān)鍵看用戶的需求。但是為了確保身故一定會賠付，建議還是以壽險兜底。畢竟，就算你選的重疾險有身故責(zé)任，也不一定會獲得賠付。還不如選一款，身故一定會賠付的保險產(chǎn)品。

下面，是理想的險種配置方案：

以福滿一生重疾險為例，30歲男性有社保選擇50萬保額，不含可選責(zé)任，按30年繳費期限：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

方案一：福滿一生重疾險含身故責(zé)任，年交保費9645元/年。

被保人重疾出險，符合保險責(zé)任，可以獲賠50萬，但賠過重疾后身故不再賠付。

方案二：福滿一生重疾險不含身故責(zé)任+瑞泰瑞和2021定期壽險保至88歲的保障責(zé)任，年度總保費9850元。

方案二比方案一多花費了205元，但是無論福滿一生重疾險是否對被保人進行了重疾賠付，被保人88周歲前身故也是可以獲得身故保險金的。

可以看出，方案二每年只多花了兩百多，但是帶給被保人的保障卻是實實在在的，更加穩(wěn)固。

寫在最后

重疾險身故，如果不帶身故責(zé)任，一定不會賠。如果帶身故責(zé)任，已經(jīng)賠了重疾也不會賠。穩(wěn)妥考慮，建議可以選不帶身故責(zé)任的重疾險，并且配置壽險，更加實用！