慧擇小馬老師 · 一年前4232 人看過(guò)
買保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活,信息差和知識(shí)壁壘,曾經(jīng)讓很多人的保險(xiǎn)都買得不明不白。
不過(guò),隨著網(wǎng)絡(luò)自媒體的崛起,現(xiàn)在的保險(xiǎn)高知用戶也越來(lái)越多。
其中有個(gè)很值得關(guān)注的現(xiàn)象,就是很多人買重疾險(xiǎn)時(shí),都選擇了不含身故責(zé)任,今天我們就來(lái)探討一下:
買重疾險(xiǎn)為什么沒(méi)選含身故
保障不全怎么辦?
01買重疾險(xiǎn)為什么沒(méi)選含身故?
原因很簡(jiǎn)單——便宜。
買保險(xiǎn)要配齊四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種:重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
不同險(xiǎn)種各司其職,但也有很多保險(xiǎn)會(huì)有一些附加險(xiǎn),比如:
意外險(xiǎn)附加猝死保障;
意外險(xiǎn)附加疾病醫(yī)療保障;
重疾險(xiǎn)附加身故保障等……
假如一個(gè)人想至少擁有重疾保障和身故責(zé)任保障,那根據(jù)險(xiǎn)種之間的組合(如下圖),就至少有7個(gè)方案:
直接買含身故的重疾險(xiǎn),既有重疾保障、又有身故保障,當(dāng)然方便省事。
如果被保人沒(méi)有得重疾,被保人還有個(gè)終身的身故保障,只要不是免責(zé)范圍,賠付幾乎是一定的。
可以說(shuō),理賠概率很靠譜。
但奈何還是有兩個(gè)問(wèn)題。
①保費(fèi)貴了點(diǎn)
以百年康惠保旗艦版2.0為例,假設(shè)投保50萬(wàn),保終身,是否選擇身故責(zé)任的保費(fèi)差距如下:
同樣是30歲保終身,50萬(wàn)保額,選擇附加身故保障后。
女性的保費(fèi)多出2660元/年,男性的保費(fèi)多出3370元/年。
一個(gè)人還好說(shuō),要是夫妻倆都買,成本更高,一家三口都這么買,預(yù)算沒(méi)準(zhǔn)就得不夠。
②身故保額不夠。
我們一般建議壽險(xiǎn)的保額要有年薪的20倍左右。
萬(wàn)一發(fā)生在家庭責(zé)任比較重的中年階段,房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老……
50萬(wàn)是不是有些杯水車薪?
也就是說(shuō),不管買不買含身故的重疾險(xiǎn),再補(bǔ)充一份壽險(xiǎn)都是非常有必要的。
最好的情況當(dāng)然是保障都買全面了,保額都買充足了。
而預(yù)算有限的情況下,很難兩全其美。
所以人們會(huì)選擇退而求其次,找別的方法。
02保障不全怎么辦?
這個(gè)方法就是我們要說(shuō)的第一個(gè)方案:
重疾險(xiǎn)(不含身故)+定期壽險(xiǎn)
這是一個(gè)很常見的操作,好處還不少。
一是保障各司其職。
重疾險(xiǎn)只管保它的重疾,定期壽險(xiǎn)只管保它的身故,任意情況出險(xiǎn),另一個(gè)保障還在。
二是便宜,保額還更高!
小馬老師選了一款慧擇熱銷的——定海柱2號(hào)定期壽險(xiǎn),直接測(cè)算一下30歲的保費(fèi):
看,我這里測(cè)算的保額直接翻倍到100萬(wàn)保額。
按照開頭我們測(cè)算的,買不含身故的重疾險(xiǎn)相比含身故重疾險(xiǎn),男性每年省下3770元,女性是2660元。
這差的保費(fèi),足以支付保至80歲、100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。
要說(shuō)性價(jià)比,顯然是分開買要?jiǎng)澦愣嗔恕?/span>
而且定期壽險(xiǎn),主要是為了防止在家庭責(zé)任最重的階段,失去了一個(gè)勞動(dòng)力,給家庭造成經(jīng)濟(jì)損失和負(fù)擔(dān)。
所以定期壽險(xiǎn)通常買到60歲、70歲,保到退休就可以了。
保至60歲,那就更便宜了,女性只要575元/年。
這剩下的錢,買個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)綽綽有余。
兩夫妻的話都能把寶寶的保險(xiǎn)費(fèi)給省出來(lái)。
來(lái)源:https://www.dbbqb.com
但話又說(shuō)回來(lái),生活是復(fù)雜的。
隨著人均壽命越來(lái)越長(zhǎng),很多人也很愿意買一份保終身的壽險(xiǎn)。
而定期壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)是,如果保障期間沒(méi)有身故,錢就白花了。
從精神層面來(lái)講,定期壽險(xiǎn)給自己的暗示沒(méi)有那么積極!
所以,是不是把方案改成重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)會(huì)更好?
也是個(gè)辦法,不過(guò)這里就要明確一個(gè)事實(shí)了,退休以后,對(duì)家庭要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任基本沒(méi)有。
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這時(shí)的壽險(xiǎn)保單,其作用更多的是給自己一筆養(yǎng)老錢,或者給后代留一筆錢!
建議把預(yù)算調(diào)高,終身壽險(xiǎn)換成增額終身壽險(xiǎn)或者增額型兩全險(xiǎn)。
如果不幸得病,有高額的保障。
而且,萬(wàn)一到時(shí)錢不值錢,50萬(wàn)也不夠用了呢?
增額終身壽險(xiǎn)或者增額兩全保險(xiǎn)還有高額的現(xiàn)金價(jià)值!
被保人可以靈活使用,拿出來(lái)救急。
如果健康長(zhǎng)壽,將來(lái)我們會(huì)過(guò)上比較富裕的養(yǎng)老生活!
這么一想,是不是還挺有盼頭?
詳情往下看方案二:
重疾險(xiǎn)(不含身故)+定壽+兩全險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn),又稱生死合險(xiǎn)。投保后g被保人獲得如下保障:
①保障期間身故:保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金;
②保障屆滿生存:可領(lǐng)取一筆生存保險(xiǎn)金。
普通的兩全險(xiǎn)到期領(lǐng)取的是已交保費(fèi),由于性價(jià)比不高,并不太受歡迎。
但增額型兩全保險(xiǎn),到期領(lǐng)取的是有效保額,只要漲得快,漲得高,很多人都愿意買。
金滿意足就是一款廣受歡迎的兩全險(xiǎn)。
它的產(chǎn)品形態(tài)如下:
重點(diǎn)關(guān)注,每年有效保額遞增3.99%,這樣的增值速度有多快呢?
舉個(gè)例子:
假設(shè)慧女士30歲,投保100萬(wàn)的金滿意足兩全保險(xiǎn)(增額型),保障30年。
40歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值為1,395,320元;
50歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值為1,968,130元;
60歲時(shí),可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金2,776,010元。
假設(shè)30歲的慧女士就按照上文舉例的產(chǎn)品進(jìn)行搭配,她能能獲得的保障如下:
①終身有50萬(wàn)的重疾保障;
②60歲前身故,賠付100萬(wàn)的身故保障+兩全險(xiǎn)的保單價(jià)值;
③60歲以后生存,定期壽險(xiǎn)失效,投保的兩全險(xiǎn)給付2,776,010元的滿期生存金。
說(shuō)到金滿意足,拎出來(lái)和其他增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)對(duì)比,它也是其中的佼佼者,感興趣的朋友可以點(diǎn)擊往期文章:
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03總結(jié)
需要保障的時(shí)候,保障充足;需要養(yǎng)老的時(shí)候,可以有一筆財(cái)富。
相信這就是大多數(shù)人配置保險(xiǎn)的主要目的。
由于每個(gè)人的預(yù)算、保障需求不盡相同,具體還要根據(jù)個(gè)人需求配置。
以上就是本文分享的全部?jī)?nèi)容。
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