相互制保險靠譜嗎？聊聊信美相互~

天天向上教育金，     

已經在慧擇的用戶群中打響了名頭。     

但也有不少用戶，     

一直在糾結信美相互這家公司（天天向上的承保公司），     

相互制保險公司？安全嗎？         

       

相互制這種商業(yè)模式可行嗎？         

       

保險公司倒閉了該怎么辦？         

這部分用戶，     

其實本質上還是對相互制、對信美相互這家公司不放心。     

今天呢,     

咱們也一起來聊聊相互制保險，    

希望能打消你對信美相互的顧慮。    

01    

什么是相互制保險公司？    

自打2017年起，中國就有幾十家機構在銀保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。    

但保險牌照可不是那么好拿的，    

排隊的機構雖多，但截止目前，    

銀保監(jiān)會只發(fā)了3張“相互保險牌照”。     

信美人壽相互保險社        

       

眾惠財產相互保險社         

       

匯友建工財產相互保險社        

其中，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”），     

也是國務院批準成立的國內唯一相互制壽險組織。     

相互制保險公司，     

實行的是“共享收益，共攤風險”的制度，     

和傳統(tǒng)股份制保險公司、互聯(lián)網眾籌互助都有本質區(qū)別。     

02    

股份制和相互制，有啥區(qū)別？     

一家公司的成立與運營，少不了資金的參與。     

股份制與相互制保險公司的差別，與資金在其中的運作方式關系很大。     

股份制保險公司我們都很熟悉。     

像中國平安、中國人壽等大家耳熟能詳的保險公司，都屬于此類。     

這類公司由股東出資獲得公司股權，     

也就是說，股東就是公司的所有者，     

公司經營產生的利潤，也都歸股東所有。     

而相互制保險公司則沒有股東，     

比如信美相互，     

其全體長期險保單持有人（會員）就是公司所有者。     

公司的盈利所得，都歸會員所有。     

可以看出，信美相互的會員具有雙重身份，     

他們既是公司的擁有者也是公司的服務對象。     

當然了，螞蟻金服、天弘基金這些機構出資成立信美相互，     

也不是為了做善事。     

它們只是信美相互的債權人而已，     

出資機構能獲得資金利息和“牌照便利”，     

方便自身開展相關業(yè)務。     

03    

相互制保險，和網絡互助有啥區(qū)別？    

相互制保險公司的“共享收益，共攤風險”的制度，和網絡互助很像。     

但它們之間卻有著本質的區(qū)別。    

像“相X寶、X滴籌”這些網絡互助，     

說白了就是一種“眾籌”。     

先把大家的錢籌集起來，     

誰生病了就給誰錢，一方有難八方支援。     

網絡互助不是保險公司，也不受保險監(jiān)督管理部門監(jiān)管，     

如果公司運營不善，隨時都會解散，     

比如前段時間鬧得沸沸揚揚的百度“燈火互助”。    

來源：中國銀行保險報     

就因難以持續(xù)的問題被迫下架，運營時間不到一年。     

而相互制保險則不會出現(xiàn)這種情況。     

信美相互是持有合法金融牌照的正規(guī)機構，     

銷售的都是保險產品，     

受法律法規(guī)保護，確定性更強。     

如果公司經營不善，銀保監(jiān)會也會及時干預，切實保護我們的利益。    

04    

相互制保險公司，其實并不小眾    

相互制的保險組織形態(tài)，在國外其實是主流。     

根據國際合作與相互保險聯(lián)盟（ICMIF）公布的數據，     

2015年，相互保險全球保費收入高達1.2萬億美元，     

保費占全球保險市場總份額的27%，     

覆蓋高達9.6億人。     

來源：ICMIF    

在美、日、法、德等發(fā)達國家，相互制保險的市場份額也很高。     

來源：中國銀行保險報    

相互制保險的市場份額如此巨大，     

也正說明了其具有明顯的競爭力和比較優(yōu)勢。     

在所有相互制保險公司中，     

最著名的莫過于西北相互人壽保險公司（美國），     

自1872年以來，即使在經濟大蕭條時期，這家公司每年也都在分配盈余。     

相互制這種保險形態(tài)，     

其商業(yè)模式已被廣泛驗證，     

用戶不必過于擔心。     

雖然中國的相互制保險才剛剛起步，     

但可以預見的是，     

這種保險組織形態(tài)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>     

05    

如果相互制保險公司破產，我的保單怎么辦？    

盡管相互制保險公司在國際上已存在數百年，     

國際上也已經沉淀了非常有效的管理運營方法。     

但如果信美相互保險公司就是不爭氣咋辦？     

拿一手好牌打稀爛，也不是不可能。     

但在中國監(jiān)管環(huán)境下，     

想讓一家的保險公司破產，也沒那么容易。     

保險是規(guī)避風險的工具，包括銀行之類的各種金融機構，     

保險也為其經營活動提供了保障。     

可以說，保險公司倒閉的風險，誰都承擔不起。     

這一點國家也清楚，所以對于保險公司的管理，     

都是一切從嚴，基本從生管到死。     

下面，我們就一起來見識一下中國的保險監(jiān)管體系。     

《保險法》第97條規(guī)定，     

保險公司成立之后，要將公司注冊資本金的20%存入銀保監(jiān)會指定銀行，     

除用于償還債務以外，     

這筆保證金是不能隨意動用的。    

如果保險公司不幸破產，這筆錢也會用來補償給用戶。     

《保險法》第98條規(guī)定，     

保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。     

也就是說，     

保險公司每賣出一份保單，必須計提相應的責任準備金，     

用作未來可能的賠償。     

《保險法》第99條規(guī)定，     

保險公司應當依法提取公積金。     

提取公積金的目的，    

是為了將公司經營的利潤積累起來，     

若公司未來出現(xiàn)虧損，公積金可進行彌補，     

無虧損時，則用以增強其償付能力。     

這樣做的好處顯而易見，     

公司盈利能力強的時候多存點糧，在年景不好的時候拿來吃，     

以降低保險公司的盈虧波動。        

中國保險業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內簡稱C-ROSS。     

也是全球保險業(yè)最嚴苛的監(jiān)管體系之一。     

簡單來說，    

就是監(jiān)管爸爸在每季末和每年末，     

都會用詳盡的數學模型對保險公司進行壓力測試，     

確保保險公司在99.5%概率下，無論發(fā)生什么都不會倒閉。     

信美相互在2020年第三季度的核心償付能力為170.93%，     

也遠高于監(jiān)管要求的安全線第一檔150%水平。        

《保險法》第106條規(guī)定，    

保險公司的資金運用必須穩(wěn)健安全，只能投資下列形式：     

A：銀行存款    

B：債券、股票、基金等有價證券    

C：投資不動產    

D：國務院規(guī)定的其他資金運用形式    

當然了，監(jiān)管爸爸對各部分的可投資比例也進行了規(guī)定，    

不是保險公司想怎么投就怎么投，    

就算股市行情再好，也不能滿倉一把梭。        

再保險是保險公司的保險，業(yè)內俗稱分保。     

銀保監(jiān)會對保險公司的業(yè)務規(guī)模有嚴格限制，     

出于風險的考慮，賠付能力低的公司是不允許承保高保額的。     

舉個栗子：     

慧先生在A保險公司投保了1000萬壽險，     

如果出險，那保險公司就要賠1000萬，這筆生意風險實在是太大了，     

所以，A公司就把1000萬分給多家保險（再保險）公司共同承保，     

這樣出事了就由多家保險公司共同賠償。     

大大降低了保險公司的風險。     

保險保障基金由銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行共同發(fā)起設立。     

根據《保險保障基金管理辦法》第十四條，     

保險公司每收取一筆保費，就要按比例交納保險保障基金。     

保險保障基金的主要用途，就是用來兜底，     

萬一保險公司真的破產倒閉，這筆錢可以用來提供救濟，     

像之前鬧得沸沸揚揚的安邦保險公司，     

被銀保監(jiān)會接管后，直接向其注資608億進行救濟，     

這也讓安邦保險公司“起死回生”。     

如果上面所有的辦法都用了，     

保險公司還是沒能救回來，     

國家便會指定其他保險公司接盤，     

《保險法》第92條規(guī)定：     

經營有人壽保險業(yè)務的保險公司如果破產，     

會將其業(yè)務依法轉讓給其他經營有相同業(yè)務的保險公司，     

不能達成轉讓協(xié)議的，銀保監(jiān)會也會指定公司接盤。     

轉讓轉讓給新公司后，我們的保單自然不受影響。     

寫在最后：    

保險，是關乎國計民生的支柱性產業(yè)，     

它要是出了問題，后果沒人擔得起。     

更嚴重的，甚至會引發(fā)金融危機。     

所以，     

我們能想到的任何擔憂，     

國家監(jiān)管機構早就幫我們想好了，     

雖然不能保證保險公司一定不會破產，     

但面對如此嚴苛的監(jiān)管，     

保險公司就算是想破產，也難吧？