重疾險(xiǎn)改革利弊分析 投保者如何選擇

　　重疾險(xiǎn)改革從征求意見、終稿過(guò)審和正式發(fā)布，一直受到外界的廣泛關(guān)注，重疾改革調(diào)整的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于投保者而言是好是壞，每個(gè)用戶的看法并不一致，但重疾改革是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)變化的，更符合現(xiàn)代醫(yī)療科技的發(fā)展趨勢(shì)。下文看看重疾險(xiǎn)改革利弊分析，投保者怎么選擇才好？

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　　一、重疾險(xiǎn)改革利弊分析

　　有利影響

　　1、增加病種

　　重疾險(xiǎn)改革后，由原來(lái)必保的25種重疾增加了3種重疾+3種輕癥，其中3種重疾分別為嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎；新增的3種輕癥包括較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥。

　　重疾新規(guī)增加了疾病種類，對(duì)于投保者而言是有利的，但現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般都涵蓋了新增的3種重疾，但重疾新規(guī)明確定義，可減少理賠爭(zhēng)議，有更好的規(guī)范作用。

　　2、杜絕拼湊病種

　　重疾險(xiǎn)改革后有兩個(gè)規(guī)定，其一，同款重疾險(xiǎn)里，不能有保障范圍高度重疊的疾??；其二，新增的疾病如果發(fā)病率極低，需要標(biāo)注出來(lái)。

　　部分保險(xiǎn)公司為提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品看上去保障的種類特別多，湊病種，但是在原有高發(fā)病種上卻偷工減料，影響投保者的權(quán)益。因此規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一般建議投保者更關(guān)注重疾質(zhì)量而不是數(shù)量，確保高發(fā)重疾都涵蓋，部分新增的重疾種類發(fā)生概率低，實(shí)用性不強(qiáng)。

　　3、疾病理賠更加規(guī)范

　　隨著現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，部分重疾治療的措施更加先進(jìn)，副作用更小。重疾險(xiǎn)改革后比如：把冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)中的“開胸”，規(guī)范為“”切開心包”。還有重大器官移植中增加“小腸移植”。這樣也是減少理賠糾紛，規(guī)范行業(yè)。

　　不利影響

　　1、甲狀腺癌分級(jí)賠付

　　TNM分期≤I期按輕癥賠付，TNM分期≥II期按重疾賠付，TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌，治療費(fèi)用一般在5萬(wàn)元左右，因此為確保理賠更加合理，保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺癌分級(jí)賠付，用戶高發(fā)的乳頭狀癌和濾泡狀腺癌賠付不超過(guò)重疾的30%，出險(xiǎn)后獲得的保險(xiǎn)金變低。

　　2、新增輕癥設(shè)賠付上限

　　新增統(tǒng)一定義的輕癥，較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。重疾險(xiǎn)改革后出險(xiǎn)理賠不超過(guò)重疾的30%，而保險(xiǎn)公司自行增加的輕癥疾病，不受該賠付比例的限制。

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　　二、重疾險(xiǎn)改革投保者如何選擇

　　重疾險(xiǎn)改革有利有弊，投保者要根據(jù)自身的保障需求，選擇改革前投保還是改革后投保，如介意甲狀腺癌的分級(jí)賠付或者新增輕癥賠付有限制，可趁現(xiàn)在規(guī)劃一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；而更在意冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)的新定義，可選擇重疾險(xiǎn)改革后投保。

　　不過(guò)如用戶經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足，可現(xiàn)在現(xiàn)在規(guī)劃一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，罹患甲狀腺癌出險(xiǎn)按重疾賠付，重疾險(xiǎn)改革后也可投保一份新產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)重疾險(xiǎn)可疊加賠付，不過(guò)要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定，保費(fèi)支出不能影響基本生活。

　　以上是對(duì)重疾險(xiǎn)改革利弊的介紹，對(duì)用戶而言有利的方面包括增加病種、理賠更加規(guī)范以及杜絕拼湊病種；對(duì)用戶而言不利的方面包括甲狀腺癌分級(jí)賠付以及新增輕癥設(shè)賠付上限，投保者要仔細(xì)考量，確定好自己在改革前還是改革后投保，過(guò)渡期結(jié)束后，只能投保滿足新規(guī)范的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。