重疾險新定義解讀 常見問題分析解答

　　重疾險新定義正式落地，新舊重疾定義之間過渡期已定，時長近三個月，重疾定義的進(jìn)一步規(guī)范，將有助于減少糾紛，對于重疾險產(chǎn)品的形態(tài)的平穩(wěn)發(fā)展也有催化作用，本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。下文看看重疾險新定義解讀。

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　　一、重疾險新定義解讀

　　1、新增6種必保疾病

　　重疾規(guī)范以前必保的重疾為25種，而重疾險新定義新增了3種必保重疾，分別為嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎；新增了3種必保輕癥，此前的重疾險并沒有對輕癥統(tǒng)一定義，這次重疾險新規(guī)中單獨(dú)對3種輕癥統(tǒng)一了賠付條件，比如輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥，這些都是高發(fā)輕癥，重疾險新定義進(jìn)行調(diào)整更切實(shí)地保護(hù)用戶的權(quán)益，這樣可防止后續(xù)理賠，投保者和保險公司發(fā)生理賠爭議。

　　重疾險新定義增加的3種輕癥賠付比例有規(guī)定，一般不能超過30%保險保額，而保險公司自行增加的輕癥疾病，則不受賠付比例限制。

　　重疾險新定義新增了疾病種類，對于投保者是有利的，投保的保險產(chǎn)品保障內(nèi)容更加豐富，能提供全方位的健康守護(hù)。

　　2、疾病定義修訂

　　六大高發(fā)重疾定義進(jìn)行了修改，更加清晰嚴(yán)謹(jǐn)，更加順應(yīng)現(xiàn)在醫(yī)學(xué)的發(fā)展。比如交界性腫瘤是可賠可不賠的糾紛處境，現(xiàn)在明確不賠；其次TNM分期為Ⅰ期及以下的甲狀腺癌按輕癥賠，TNM分期為Ⅰ期以上的甲狀腺癌按重疾賠，舊規(guī)推出的重疾險產(chǎn)品，被保險人確診為甲狀腺癌，都按重大疾病保險金進(jìn)行賠付。

　　重疾險新規(guī)中的嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，賠付定義更加明確了一些，如嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙即可賠，而舊規(guī)中要求“完全喪失”；急性心肌梗塞賠付定義更加細(xì)化了，證實(shí)左心室功能降低的時間由90天縮短至6周，新舊賠付門檻差別不大。

　　重大器官移植術(shù)增加了“小腸”的異體移植手術(shù)，造血干細(xì)胞移植術(shù)，不再局限于“異體”移植；冠狀動脈搭橋術(shù)原本要求開胸才能賠，但重疾險新規(guī)中，僅需是“切開心包”的手術(shù)就能賠了。終末期腎病重疾險新規(guī)中賠付定義更加清晰。

　　3、標(biāo)注更清晰

　　重疾險新定義要求對發(fā)病率極低的疾病，要加標(biāo)注以提示用戶；保險公司自行添加的疾病，應(yīng)與規(guī)范的28種重疾有所區(qū)別。用戶規(guī)劃重疾險產(chǎn)品，建議優(yōu)先關(guān)注高發(fā)的疾病是否都保障全面，然后再考量重疾疾病種類。

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　　二、重疾險新定義常見問題分析解答

　　1、2020年重疾險新定義實(shí)施，已經(jīng)買過的產(chǎn)品受不受影響？

　　不受影響，以原產(chǎn)品合同為準(zhǔn)，像重疾險這種長期的保險合同，不會因為政策的變更而變更。

　　2、新規(guī)什么時候?qū)嵤?

　　2020年重疾新規(guī)，從2020年11月5日起就已經(jīng)正式實(shí)施，接下來現(xiàn)行的重疾險會陸續(xù)下市。

　　從2021年2月1日起，用戶就所購買的重疾險都必須是符合2020年重疾新規(guī)的產(chǎn)品了。

　　重疾險新定義解讀可知，擴(kuò)展了保障范圍，規(guī)范了多項疾病表述以及杜絕疾病湊數(shù)，這些對投保者是有利的，可減少一些糾紛，但甲狀腺癌分級賠付，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，劃歸為輕癥。新定義于2020年11月5日正式實(shí)施，但有一個過渡期，過渡期后保險公司出售的保險產(chǎn)品需符合重疾險新定義要求。