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保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障,買(mǎi)保險(xiǎn)就是希望在出險(xiǎn)后能夠順利得到理賠。那么,保險(xiǎn)賠付怎么處理?經(jīng)歷過(guò)理賠的用戶會(huì)知道保險(xiǎn)賠付中一定要注意出險(xiǎn)時(shí)間的認(rèn)定即被投保人發(fā)生保單所約定的保障事故的時(shí)間,不同的險(xiǎn)種保障的內(nèi)容及其分類(lèi)是不一樣的。所以,出險(xiǎn)時(shí)間的認(rèn)定因險(xiǎn)種和保障內(nèi)容的不同而有差異,下面針對(duì)不同險(xiǎn)種來(lái)做具體介紹。
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一、出險(xiǎn)時(shí)間的認(rèn)定
用戶投保保險(xiǎn)產(chǎn)品后出險(xiǎn),首先要向保險(xiǎn)公司報(bào)案,但申請(qǐng)人要知曉,險(xiǎn)種不同出險(xiǎn)時(shí)間認(rèn)定不同,下文以具體的例子為用戶作說(shuō)明。
2020年1月9日,劉先生被車(chē)碰撞摔傷,去了門(mén)診部處理傷口后回家了;次日視力突然下降,感覺(jué)頭部昏沉,送院住院觀察;2020年1月11日情況惡化,引發(fā)中風(fēng)造成癱瘓;2020年4月21日,身故。
這個(gè)案例中不同險(xiǎn)種認(rèn)定的出險(xiǎn)時(shí)間分別是:
意外險(xiǎn):(意外身故)2020年4月21日;醫(yī)療險(xiǎn):(全部)2020年1月10日;重大疾病險(xiǎn):2020年1月11日;壽險(xiǎn):2020年4月21日。
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二、不同險(xiǎn)種保險(xiǎn)賠付怎么處理
1、醫(yī)療險(xiǎn)
2019年1月30日,王先生買(mǎi)了一份醫(yī)療險(xiǎn),31日保險(xiǎn)生效;2020年1月25日,王先生重感冒引發(fā)肺炎,住院兩星期。根據(jù)例子可知:
王先生的醫(yī)療險(xiǎn)保障期限為:2019年1月31日至2020年1月30日;王先生住院期間,前六天是在保障期內(nèi),后八天超出保障期限。那王先生如何申請(qǐng)理賠呢?有兩種方案:
(1)如果續(xù)保保單
如果王先生選擇續(xù)保,那么2020年1月25日至30日的治療費(fèi)用由原來(lái)保單進(jìn)行賠付,30日后的治療費(fèi)用由續(xù)保保單賠付。這里需要注意兩點(diǎn):一般的醫(yī)療險(xiǎn),理賠不會(huì)影響續(xù)保;續(xù)保保單的賠付需要重新計(jì)算免賠額。
?。?)如果保單不續(xù)保
如果王先生當(dāng)下的保單期滿后選擇不續(xù)保,這次的住院也是可以全部理賠的。原因有兩個(gè):王先生屬于連續(xù)住院;王先生住院天數(shù)在保險(xiǎn)期屆滿30日內(nèi)。
2、重疾險(xiǎn)
事實(shí)上,不同的疾病出險(xiǎn)時(shí)間是不同的,大致可以分為3類(lèi):首次確診時(shí)間、手術(shù)實(shí)施時(shí)間和達(dá)到合同約定狀態(tài)時(shí)間。
?。?)確診即賠
確診即賠的有3種疾病:惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷和多個(gè)肢體缺失,醫(yī)生下確診書(shū)的時(shí)間便是出險(xiǎn)時(shí)間。
?。?)實(shí)施手術(shù)時(shí)間
有5種重大疾病是實(shí)施了相對(duì)應(yīng)的手術(shù)才會(huì)給予賠付的。分別是:良性腦腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù),所以實(shí)施手術(shù)的時(shí)間才是出險(xiǎn)時(shí)間。
?。?)達(dá)到合同約定狀態(tài)時(shí)間
達(dá)到合同約定狀態(tài)才能實(shí)現(xiàn)理賠的有17種,比如終末期腎病以及腦中風(fēng)后遺癥等。
3、壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)就比較簡(jiǎn)單了,只有兩項(xiàng)保障內(nèi)容需要注意:身故和全殘。身故的出險(xiǎn)時(shí)間為:死亡當(dāng)天;全殘的出險(xiǎn)時(shí)間為:合同約定日期。兩者的發(fā)生只要在保障期內(nèi),其中全殘的符合合同約定情況,都可以進(jìn)行理賠。
以上是對(duì)保險(xiǎn)賠付怎么處理的介紹,一般不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品出險(xiǎn)時(shí)間的認(rèn)定和賠付處理有區(qū)別,比如重疾險(xiǎn)并不是確診即賠,一般賠付分為3個(gè)狀況,確診即賠、實(shí)施手術(shù)時(shí)間和達(dá)到合同約定狀態(tài),因此在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品前,要清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)于理賠的規(guī)劃,確保不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。
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