天天向上教育金 | 增值快且靈活，想領(lǐng)更多錢，需要這么做

給娃存錢是所有家長繞不開的話題。        

《光明日報》有一組數(shù)據(jù)，以現(xiàn)階段的物價水平，一個普通家庭養(yǎng)大一個孩子的費(fèi)用預(yù)計在50萬~130萬之間。        

其中教育費(fèi)占子女總支出的76.1%，如果想出國留學(xué)，則至少需要200萬。        

如此龐大的“燒錢”目標(biāo)，光靠存錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。有沒有其他辦法可以分擔(dān)點(diǎn)教育壓力呢？        

還真有。教育金就是一個很好的選擇。        

教育金也是保險的一種，在投保時就鎖定利率，交多少錢、領(lǐng)多少錢、什么時候可以領(lǐng)，都清清楚楚寫在保險合同里，不管外面的經(jīng)濟(jì)形勢怎么變化，這筆錢都不會受影響。        

在孩子還小的時候買上，隨著復(fù)利的作用，教育金賬戶里的錢也會“長大”。        

等孩子上學(xué)需要用錢了，每年從賬戶里領(lǐng)取一筆錢，用于為孩子規(guī)劃上大學(xué)、深造，甚至是創(chuàng)業(yè)的資金儲備。        

目前市面上教育金產(chǎn)品不少，保障責(zé)任也都大同小異。        

而要挑到一款好的教育金，主要看這3點(diǎn)：        

1、增值多不多，賬戶里的錢“長大”的速度要跟得上物價上漲；        

2、領(lǐng)取快不快，萬一有個十萬火急的事，能不能從保單里拿出一筆錢救急；        

3、領(lǐng)取夠不夠靈活，萬一想法有變，也能根據(jù)實(shí)際情況及時調(diào)整領(lǐng)取方式。        

能夠兼顧收益率和流動性，并且非常靈活的教育金，我給大家精挑細(xì)選了一款——天天向上教育金。        

01        

天天向上教育金長啥樣        

1、3種方案靈活選擇        

它分3個方案，大學(xué)、深造、大學(xué)&深造，無論投哪個方案，都可以領(lǐng)教育年金和滿期金。        

區(qū)別是領(lǐng)取的年齡和每年領(lǐng)取的金額不一樣。        

投保時選定方案，暫時拿不準(zhǔn)也沒關(guān)系，在孩子18歲前，可以申請變更方案，也就是能改變領(lǐng)取方式，設(shè)計非常人性化。        

很適合想給孩子提前準(zhǔn)備一筆錢，但又擔(dān)心中途有變的家庭。        

2、能領(lǐng)多少錢？        

天天向上的預(yù)定利率是4.025%，經(jīng)歷過去年底養(yǎng)老年金集體下架的朋友應(yīng)該都知道，這個預(yù)定利率有多難得。        

預(yù)定利率這么高，當(dāng)然還得看實(shí)際收益。        

具體能拿多少，我們舉個簡單的例子：        

在金融公司工作的馬先生，為剛出生的女兒規(guī)劃未來，多方對比后，選擇了天天向上大學(xué)教育金，計劃每年投入5萬元，連續(xù)交3年，共投入15萬元：        

3種方案下，領(lǐng)錢的年齡和滿期金有些不一樣。        

選擇大學(xué)教育金：18-21歲，每年領(lǐng)取3萬元，作為學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的補(bǔ)充，30歲一次性領(lǐng)取25萬多的滿期金；        

選擇深造教育金：22-24歲，每年領(lǐng)取3萬元，30歲領(lǐng)取滿期金31萬多；        

大學(xué)&教育深造金：18-24歲，每年領(lǐng)取3萬元，30歲領(lǐng)取滿期金13萬多。        

其中，深造教育金累計領(lǐng)取最多，可以達(dá)到投入保費(fèi)的近2.7倍。有些朋友喜歡計算IRR（內(nèi)部收益率或?qū)嶋H利率），這種投保方案，IRR可高達(dá)3.7%。        

不同的投保方案，IRR也會有所區(qū)別，最高可達(dá)到4%，在下文我們會詳細(xì)解讀。        

3、萬一急需資金怎么辦？        

教育金有個讓人遲疑的地方，就是錢交進(jìn)去就意味著長期被鎖定了，萬一中途需要用到這筆錢怎么辦？        

只要保單現(xiàn)金價值高，這個問題就不成問題。        

現(xiàn)金價值一般有兩個用途，一是退保，二是保單貸款。        

退保就意味著提前主動結(jié)束保險合同，拿出現(xiàn)金價值。不到萬不得已，我們都不推薦退保。        

而保單貸款是可以應(yīng)急使用的，最多可以貸出80%的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值越高，能貸出的錢越多。        

天天向上教育金的另一個優(yōu)勢就在于此，現(xiàn)金價值高，而且增速快。        

還是以上面的案例做現(xiàn)金價值演示：        

可以看到，3種方案的現(xiàn)金價值表現(xiàn)，差異出現(xiàn)在開始領(lǐng)取前，而在前期，三者的現(xiàn)金價值走向是一樣的。        

而且，現(xiàn)金價值在第4年（也就是交費(fèi)完成的第二年）就已經(jīng)超過已交保費(fèi)！        

如果是躉交（一次性繳費(fèi)），在首年，現(xiàn)金價值就可以接近已交保費(fèi)了，在第二年，保單的現(xiàn)金價值就能超過保費(fèi)。這時就算是萬不得已要退保，也不會有損失。        

而保單貸款，通過保險公司的官微就可以辦理，方便快捷，利率也不會太高。只要及時還上，就不會影響保單后續(xù)的保障。        

02        

投保方式不同，        

拿到的錢竟然相差這么大？        

教育金本質(zhì)上是一種年金險，給它增值的空間越大，回報越多。        

投入多少、選擇什么方案，完全根據(jù)自己的家庭狀況和規(guī)劃選擇（如果不知道如何抉擇，可以掃描文末二維碼，聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問為您定制方案）。        

但是投入等額的資金，想領(lǐng)更多錢，還有這兩個技巧：        

1、越早買越劃算        

同樣是投入15萬給孩子買大學(xué)教育金，0歲、3歲、5歲投保，相差這么大：        

所以，在給孩子配置好基礎(chǔ)的健康保障后，有教育儲備打算，并且家里條件允許的話，還是要盡早給孩子買上教育金。        

2、交費(fèi)時間越短領(lǐng)取越多        

同樣是累計投入15萬，不同的交費(fèi)時間選擇，累計領(lǐng)取的差距也有點(diǎn)大：        

躉交（一次性繳費(fèi)）是最劃算的，但是也要權(quán)衡交費(fèi)壓力，如果因為買教育金而動用日常開銷的錢，影響到生活質(zhì)量就沒必要了。        

03         

信美相互是個什么公司？        

在買長期持有的保險時，我們往往會考慮保單背后的承保公司。        

而天天向上教育金的承保公司信美相互就厲害了，它的全稱叫“信美人壽相互保險社”，是國內(nèi)首家成立的相互人壽保險組織。        

信美相互背后的力量非常強(qiáng)大，主要發(fā)起會員為螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育九家企業(yè)。不過它們不叫股東，叫做發(fā)起會員。        

買了信美相互的長期險，你也能成為他家的會員，和其他會員共享盈余分配權(quán)等權(quán)利。        

截圖來源于信美相互官網(wǎng)        

這種會員模式在國內(nèi)還非常新穎，但是在國外，已經(jīng)是非常成熟的體系。        

請放心，它和普通保險公司一樣，已經(jīng)取得了我國銀保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營許可證，日常的經(jīng)營同樣受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。        

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04        

寫在最后        

關(guān)注過教育金的寶爸寶媽，也許了解過另一款教育金爆款產(chǎn)品“小書仙”（點(diǎn)擊了解），兩者有點(diǎn)不同。        

小書仙更適合前期沒太多積蓄的年輕父母，1元起即可鎖定利率，每個月都可以追加保費(fèi)，給孩子細(xì)水長流的安全感。        

而天天向上的投保門檻，相對來說會更高一些，最低總保費(fèi)5萬起，更適合有大筆資金短期投入的“土豪”爸媽。