意外險如何挑選 投保指南分享

　　總以為昨天、今天和明天應(yīng)該沒什么不同，但其實人生太短，短到很多時候來不及細(xì)想。意外總是讓人始料不及，預(yù)想不到，為了規(guī)避意外風(fēng)險，提前配置一份意外險很有必要。那么意外險有哪些分類，又該如何挑選呢？這篇意外險投保指南分享給大家。

圖片來源：pixabay

　　一、意外險有哪些分類

　　意外險主要針對意外傷害導(dǎo)致的身故、全殘以及產(chǎn)生的醫(yī)療費用，保險公司按合同約定給付保險金的行為。如果按照保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險兩種。

　　1、一年期意外險

　　一年期意外顧名思義，保障期限為1年，保險產(chǎn)品保障內(nèi)容全面，并且價格便宜，一般一年只需幾十元至幾百元，您投保不會有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，市場上一年期的意外險產(chǎn)品眾多，投保者選擇權(quán)較大。

　　并且意外險能針對不同年齡階段提供專屬保障，如少兒意外險和老年人意外險等，從嬰兒時期到年老時期都能投保到適合的保險產(chǎn)品，價格也不高，能獲得全方位的意外呵護(hù)。

　　2、長期意外險

　　長期意外險保障時間長，有10年、20年30年，有些可保至70歲/80歲，這類保險產(chǎn)品保障期間長，但價格也會比一年期意外險貴，適合經(jīng)濟(jì)條件寬裕的家庭規(guī)劃，因此如是普通家庭，建議選擇一年期意外險，把剩余的資金完善其他保險產(chǎn)品，確保自己的保障更加全面。

　　3、返錢型意外險

　　市面上多數(shù)返錢型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，但部分投保者認(rèn)為自己如選擇消費型意外險，保險到期沒有出險就會造成經(jīng)濟(jì)損失，因此會熱衷購買返錢型意外險，但經(jīng)濟(jì)條件一般的選擇消費型更適合。

　　上面是按照保障時間對意外險進(jìn)行的分類，從用途來講，還可以把意外險分為：一般意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險。

　　一般意外險：綜合意外險保障內(nèi)容全面，一般游泳、火災(zāi)、觸電、溺水等意外都涵蓋，全方位抵御不測之禍；

　　旅游意外險：是一款針對性強(qiáng)的意外險產(chǎn)品，適合旅游期間投保，不僅保障高風(fēng)險運動，而且還有海外救援等服務(wù)，能為旅游期間給予您全方位的意外保障。

　　高危職業(yè)意外險：對于很多高空作業(yè)、建筑工人、工廠機(jī)械工人等，職業(yè)風(fēng)險比較高，普通的意外險沒辦法購買，需要購買特定的高危職業(yè)意外險。

　　意外險種類眾多，因此您投保時需要結(jié)合保障需求進(jìn)行規(guī)劃，才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

圖片來源：pixabay

　　二、意外險如何挑選

　　1、意外險，保額買多少

　　如是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好，這樣出險后能獲得高額賠付，一般成人意外險保額在30-100萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險或家庭負(fù)債情況來確定。

　　兒童意外的保額是嚴(yán)重的限定，銀保監(jiān)會為防止道德風(fēng)險，規(guī)定不滿10周歲的人群身故賠付不能超過20萬；年滿10周歲不滿18周歲身故賠付不能超過50萬。

　　因此0-9歲兒童就算買了高額的意外險，如果發(fā)生身故也只能賠付20萬；如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為5級傷殘，那么可以獲得60%保額的賠付，如果投保100萬保額，可以獲得60萬的賠償。

　　2、意外醫(yī)療，該怎么選

　　意外險除了身故或全殘保障外，多數(shù)還具有意外醫(yī)療呵護(hù)，且意外醫(yī)療理賠的概率較大，意外醫(yī)療主要可以分2類：

　　只報社保范圍內(nèi)：只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用，對于不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品保險產(chǎn)品不予報銷的；

　　不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要產(chǎn)生的治療費用合理必須的，都是可以進(jìn)行報銷的，意外醫(yī)療報銷不限社保范圍更好，但這種意外險價格也會高一些。

　　3、住院津貼重要嗎

　　部分保障全面的意外險產(chǎn)品，還涵蓋住院津貼、救護(hù)車費用、法律費用等，那么，這些保障是必須的嗎？這個不是關(guān)鍵，只要挑選的意外險適合自己，有意外住院津貼最好，可以錦上添花，但這不是投保的重點，因此不要本末倒置。

　　意外險如何挑選？首先要合理規(guī)劃保額，然后清楚意外醫(yī)療的報銷范圍，最后住院津貼可酌情考量，市面上的意外險種類眾多，投保者要根據(jù)保障需求作合理規(guī)劃，適合的意外險產(chǎn)品才能提供專屬保障，并且這類保險價格低且保障全面，建議趁早規(guī)劃，全方位抵御意外風(fēng)險的傷害。