醫(yī)?？ㄍ饨?，我損失了50萬(wàn)！

2018年6月，黑龍江的丁先生為自己買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)。        

2019年3月，丁先生不幸查出肺癌，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。         

然而，等來(lái)的卻是保險(xiǎn)拒賠通知，理由是隱瞞病史。         

丁先生對(duì)此非常不解，他之前身體健康，醫(yī)院都沒(méi)去過(guò)幾次，哪來(lái)隱瞞病史呢？         

原來(lái)，理賠人員在審核理賠時(shí)，醫(yī)?？ㄓ涗涳@示，他曾因高血壓住過(guò)院。         

但他在投保時(shí)，并沒(méi)有如實(shí)告知有高血壓病史，因此拒賠。         

丁先生也是個(gè)馬大哈，看到記錄才想起，之前為了省錢(qián)，把醫(yī)?？ń杞o父親看病，實(shí)際是他父親患了高血壓。         

但可惜的是，因?yàn)闊o(wú)法提供有效證明。最終，他錯(cuò)失了50萬(wàn)救命錢(qián)。         

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一般情況，保險(xiǎn)公司收到報(bào)案后，會(huì)派專(zhuān)人審核案件，其中，也會(huì)查詢(xún)醫(yī)?？ǖ挠涗洠?dāng)作理賠的依據(jù)。         

只要用過(guò)醫(yī)保卡買(mǎi)藥、看病，都會(huì)記錄在卡里，保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)是卡主有相關(guān)病史，這會(huì)給未來(lái)投保、理賠埋下隱患。         

因此，醫(yī)?？ǚ浅７浅Ｖ匾f(wàn)別外借！         

有朋友可能會(huì)問(wèn)，“醫(yī)保外借過(guò)，是不是涼涼了，以后買(mǎi)不了保險(xiǎn)，買(mǎi)了保險(xiǎn)也賠不了？”         

別慌，醫(yī)?？ㄍ饨璧挠绊懀€是要分情況來(lái)看，且聽(tīng)我細(xì)細(xì)道來(lái)。        

01        

醫(yī)保卡外借有啥危害？怎么補(bǔ)救？        

醫(yī)保外借主要有兩種情況：         

1. 借給別人在藥店買(mǎi)藥         

醫(yī)保分為兩個(gè)賬戶(hù)：個(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌賬戶(hù)。         

個(gè)人賬戶(hù)，指的是個(gè)人私有賬戶(hù)，可以理解為，自己的錢(qián)存在一個(gè)地方。         

在大部分城市，個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)是專(zhuān)門(mén)用來(lái)看病、買(mǎi)藥的。         

只有個(gè)別城市的醫(yī)保卡余額，是可以提現(xiàn)、為家人買(mǎi)藥，或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等，具體還是得看地方政策規(guī)定。         

如果政策允許，這些情況就不屬于醫(yī)保外借，對(duì)卡主沒(méi)有影響。         

但如果沒(méi)有政策允許，那就不同了。         

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外借買(mǎi)藥有2種情形：         

①常見(jiàn)小?。ǚ锹圆。?/span>         

例如小孩、父母感冒、摔跤，買(mǎi)個(gè)藥，這些病不涉及健康告知，基本沒(méi)啥影響。         

②慢性病：         

購(gòu)買(mǎi)一般慢性病藥物（如：肝炎、腎炎等），在投保前做個(gè)體檢，證明自己是健康的；          

購(gòu)買(mǎi)特殊慢性病藥物（如：糖尿病、高血壓等），保險(xiǎn)公司一般都拒保，另外，買(mǎi)了保險(xiǎn)的，可能也不賠。         

舉個(gè)栗子，        

小李買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)，半年后，由于高血壓住院，出院后申請(qǐng)理賠。         

保險(xiǎn)公司查詢(xún)醫(yī)保記錄發(fā)現(xiàn)，過(guò)去幾年，小李一直購(gòu)買(mǎi)治療高血壓藥物。        

雖然他說(shuō)是醫(yī)保卡外借留下的記錄，但這個(gè)說(shuō)法很難有說(shuō)服力，因此小李難以獲得理賠。        

2. 借給別人在醫(yī)院使用         

醫(yī)保卡在醫(yī)院使用，同樣包含三種情形：         

①外借他人在醫(yī)院買(mǎi)藥，與在藥店買(mǎi)藥的影響一樣。         

②外借他人做檢查、看病，記錄里留下了需要健康告知的疾病，比如乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)。        

這種情況需要向保險(xiǎn)公司提交體檢報(bào)告，若無(wú)法提供證明，保險(xiǎn)公司基本拒保。        

舉個(gè)栗子，        

小李將醫(yī)?？ń杞o親戚看病，因?yàn)橛H戚患有乙肝小三陽(yáng)，看病記錄會(huì)留在小李名下。        

在小李投保時(shí)，需要如實(shí)提交自己過(guò)去2 年的體檢報(bào)告，并且告知醫(yī)?？ㄍ饨枨闆r，經(jīng)過(guò)核保，一般會(huì)順利承保。        

③借給別人住院使用         

與前面幾種情況相比，這種情況會(huì)非常麻煩，也最嚴(yán)重。         

醫(yī)?？ㄍ饨杞o別人住院治療，通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，該行為已不單是誠(chéng)信問(wèn)題，還涉嫌違法、騙保。        

我國(guó)《 社會(huì)保險(xiǎn)法 》第 88 條和94條都有規(guī)定：         

圖片為《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第 88 條規(guī)定

圖片為《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第 94 條規(guī)定        

揚(yáng)州市江都檢察院曾報(bào)道，為了多報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，黃某冒用了姐夫胡某的醫(yī)?？ㄗ≡?，合計(jì)報(bào)銷(xiāo)了67285.13元，比用黃某的醫(yī)?？ǘ鄨?bào)銷(xiāo)了6000多元。        

又是如何東窗事發(fā)？說(shuō)到底，還是因?yàn)樘^(guò)貪心。        

醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)完后，胡某還找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司在審核理賠時(shí)，發(fā)現(xiàn)簽名有異常，懷疑是騙保，便向公安局提供了線(xiàn)索。         

最終涉案4人犯詐騙罪，分別被判處7-10個(gè)月的刑期，緩刑1年，追回贓款，并各處罰款2000元。         

醫(yī)保外借，不僅沒(méi)有得到任何好處，反倒交了一大筆罰款，還留下案底，終身洗不掉污點(diǎn)。         

貪那點(diǎn)小便宜，真的是得不償失。         

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而且，對(duì)于這類(lèi)醫(yī)?？ㄍ饨栊袨?，大部分保險(xiǎn)公司采取”零容忍“態(tài)度，保險(xiǎn)不給你買(mǎi)，買(mǎi)了可能也不賠。                

為啥呢？         

畢竟連國(guó)家醫(yī)保的羊毛都敢薅，保不準(zhǔn)以后也會(huì)騙保險(xiǎn)公司，風(fēng)控嚴(yán)的保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒保，不留任何情面。        

02        

醫(yī)?？ㄍ饨?，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？        

醫(yī)?？ㄍ饨柽^(guò)的朋友，不是所有保險(xiǎn)都買(mǎi)不了，還得看醫(yī)保卡里記錄的疾病，是否需要健康告知。
                

一般情況，如果這些病不要求告知，基本可以正常投保；        

如果需要告知，且不能”自證清白“和通過(guò)核保，就可能被拒保。         

我梳理了目前支持醫(yī)保卡外借的保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)以下產(chǎn)品還有機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)（僅供參考，最終以投保時(shí)保險(xiǎn)公司要求為準(zhǔn)）：         

簡(jiǎn)單總結(jié)一下：         

重疾險(xiǎn)：         

可自證外借買(mǎi)藥，且非慢性?。杭魏捅?、優(yōu)惠寶、康惠保2.0等產(chǎn)品還可以投保；        

對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨瑁?gòu)買(mǎi)信泰人壽的產(chǎn)品（例如，達(dá)爾文3號(hào)），被保人需要提供過(guò)往2年的相關(guān)體檢報(bào)告，申請(qǐng)人工核保。        

壽險(xiǎn)：         

若只是外借買(mǎi)藥，大麥定壽2020、正青春2020和甜蜜家2020都可以考慮，健康告知較為寬松。         

醫(yī)療險(xiǎn)：         

外借買(mǎi)藥：只要符合健康告知，尊享e生2020可以直接投保；         

外借看?。禾峁┵Y料核保，也有機(jī)會(huì)買(mǎi)尊享e生2020。                

03                

 忘記醫(yī)?？ㄓ袩o(wú)外借，咋整？        

有些朋友不記得自己買(mǎi)過(guò)啥藥，或者忘記有無(wú)外借，這可怎么辦？
                

拿著自己的卡，去當(dāng)?shù)氐纳绫＞止倬W(wǎng)、APP或者社保中心，查詢(xún)卡里的醫(yī)療記錄。                

最后        

醫(yī)?？ㄍ饨?，百害而無(wú)一利，建議大家不要去做。         

為了蠅頭小利，生病時(shí)丟了幾十萬(wàn)賠款，最后遭罪的只有自己。