慧擇小馬老師 · 一年前680 人看過
當(dāng)我們第一次買保險(xiǎn)的時(shí)候,總是滿頭問號(hào):
這么多保險(xiǎn),我要先買哪種?
身邊的人都買了重疾險(xiǎn),我要不要也買一個(gè)?
怎么給孩子買?怎么給父母買?怎么給老公買?
好的保險(xiǎn)太貴,便宜的好像保障又不太全面,怎么辦?
……
那么今天我們就來解決買保險(xiǎn)的第二個(gè)基礎(chǔ)問題。
商業(yè)保險(xiǎn)怎么買才最科學(xué)
1 買多少錢的保險(xiǎn)合適?
2 先給家里的誰買保險(xiǎn)?
3 什么時(shí)候買保險(xiǎn)最好?
4 理財(cái)型的保險(xiǎn)要買嗎?
5 不同年齡買什么險(xiǎn)種?
看完這篇文章,你就等于打好了買保險(xiǎn)的地基,再接觸其他保險(xiǎn)知識(shí),也會(huì)做到心中有數(shù)。
在說保險(xiǎn)之前,我們先來科普一下常見的保險(xiǎn)名詞是什么意思,方便大家理解下面的內(nèi)容:
保費(fèi):購買保險(xiǎn)時(shí)需要交的費(fèi)用。
保額:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司賠付的金額。
免責(zé)條款/責(zé)任免除:指對(duì)某些情況造成的損失,保險(xiǎn)公司不賠。
健康告知:在投保時(shí),告訴保險(xiǎn)公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保:保險(xiǎn)公司審核健康告知,綜合判斷風(fēng)險(xiǎn),再?zèng)Q定是否讓你購買這份保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的“雙十”準(zhǔn)則,即保費(fèi)占年收入的十分之一,保額是年收入的10倍。
因?yàn)橛檬种坏氖杖雭斫槐YM(fèi)不會(huì)對(duì)咱們的正常生活產(chǎn)生影響,而年收入10倍的保險(xiǎn)金能夠幫助一個(gè)家庭渡過危機(jī)。
當(dāng)然這只是一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn),你可以根據(jù)實(shí)際情況,將每年的保費(fèi)控制在家庭收入的7%-15%之間,但最好不超過20%。
而且要記住,一個(gè)專業(yè)的,有責(zé)任感的保險(xiǎn)咨詢顧問,是不會(huì)讓你花太多錢在保險(xiǎn)上的!
他們一定會(huì)建議你,根據(jù)自己的家庭情況,量力而行。
很多人第一次動(dòng)了買保險(xiǎn)的念頭,都是因?yàn)閷殞毜某錾辛塑浝?,也就有了恐懼?/span>
寶爸寶媽們,自己從來沒買過保險(xiǎn),一來就問:我給寶寶買什么保險(xiǎn)好?
其實(shí),“重孩子輕大人”是很多家庭配置保險(xiǎn)的誤區(qū)。
保險(xiǎn)不像平時(shí)的衣食住行,把最好的都留給孩子。
而是保障萬一家里的經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),能夠有一筆錢,使得家庭的正常生活得以維持,不至于“斷糧”、甚至被掏空。
所以簡單來講,家里誰的收入高,就要優(yōu)先保障誰。不然萬一這個(gè)人出事了,孩子的生活費(fèi)怎么辦?學(xué)費(fèi)怎么辦?
圖片來源:pexels
所以,如果真的想為孩子和家庭好,應(yīng)該先把大人自己的保障做好。
也是因此,當(dāng)寶爸寶媽去咨詢兒童保險(xiǎn)時(shí),一些保險(xiǎn)咨詢顧問會(huì)問寶爸寶媽自己的保險(xiǎn)買好了沒,并建議他們先考慮自己的保險(xiǎn)。
這不是為了推銷更多的產(chǎn)品,而是真的在為你考慮。
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等健康險(xiǎn),都是越早投保越劃算。
這個(gè)劃算,包含了3方面:
1. 早點(diǎn)買,保費(fèi)交得少。同樣的保額,買的時(shí)候越年輕,保費(fèi)就越便宜。
2. 早點(diǎn)買,保障期更長。同樣的錢,30歲才買,就比20歲買少保障了10年。
3. 早點(diǎn)買,交費(fèi)年限長。年輕時(shí)買可以分30年交,每年交費(fèi)壓力小。
除此之外,買保險(xiǎn)的時(shí)機(jī),對(duì)投保資格也有影響。
40歲前你挑保險(xiǎn),40歲后保險(xiǎn)挑你,這話一點(diǎn)不假。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等人身健康保險(xiǎn),是有健康告知的,會(huì)詢問你,是否有被醫(yī)生查出某些疾病。
健康告知有什么用呢,就是幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
當(dāng)身體出現(xiàn)結(jié)節(jié)、肝炎、胃炎等慢性疾病后,得重大疾病的概率比身體健康的人要高。
所以如果保險(xiǎn)公司不設(shè)定門檻,不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,到最后出險(xiǎn)的人太多,賠不起了,對(duì)雙方都沒好處。
人在年輕的時(shí)候,身體是最好的,通過保險(xiǎn)公司的健康告知一般沒什么問題。這時(shí)候,保險(xiǎn)隨便你挑,買哪個(gè)都方便。
而年齡越大,身體出現(xiàn)的小毛病越多,買保險(xiǎn)就越難,甚至?xí)槐kU(xiǎn)公司拒保。
所以,負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)咨詢顧問,也會(huì)提醒和督促你,盡量在過生日前就把保險(xiǎn)買好,實(shí)實(shí)在在的為你省錢。
健康險(xiǎn)附帶返還的產(chǎn)品大部分都是高投入,低保障的。
很多人,尤其是父母一輩,在挑選保險(xiǎn)的時(shí)候,往往會(huì)被”有病治病,沒病返錢“吸引,想要返還分紅的險(xiǎn)種。卻忽略了保險(xiǎn)最原始的功用應(yīng)該是保障。
當(dāng)危險(xiǎn)來臨時(shí),才發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)點(diǎn)的保額,根本“不管用”。
所以,建議大家優(yōu)先考慮消費(fèi)型的健康險(xiǎn),把保額盡量買高,先確保在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),它能發(fā)揮作用。
但是,近年出生率下降,老齡化加劇,人們除了疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)外,還面臨著養(yǎng)老金不夠的風(fēng)險(xiǎn),所以很多人開始考慮買商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn),催生了年金險(xiǎn)的購買熱潮。
年金險(xiǎn)與返還型的健康險(xiǎn)不同,它本來就不是用來保障疾病風(fēng)險(xiǎn)的,而是保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
簡單來說,就是“花錢大手大腳,想用錢的時(shí)候卻沒存夠”、“利率降低,錢放在銀行里越來越不值錢了”。
圖片來源:pexels
上一篇科普文章也說到:
年金險(xiǎn)的作用原理是:在經(jīng)濟(jì)相對(duì)寬松的時(shí)候,定期交保費(fèi),這筆錢以一定的利率增值,到一定年限后,保險(xiǎn)公司定期給你支付“工資”。
如果考慮到孩子教育、保持養(yǎng)老生活質(zhì)量等需求,年金險(xiǎn)是可以買的。
但要記住一個(gè)原則,先把健康保障型的保險(xiǎn)買好,再考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)、教育金等等。
買保險(xiǎn),就是要先雪中送炭,后錦上添花。
在這里直接給出基礎(chǔ)的保險(xiǎn)組合公式,供大家參考。
18歲以下未成年人:
最低配置:含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)配置:含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)
升級(jí)配置:含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育金
30歲以下成年人:
最低配置:意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+一年期重疾險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)配置:意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期(或終身)重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)
30—55歲:
意外險(xiǎn)+高額重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)(+養(yǎng)老年金險(xiǎn))
55歲以上:
意外險(xiǎn)+專項(xiàng)防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)(+養(yǎng)老年金險(xiǎn))
而具體的理由和怎么選,又是一個(gè)比較大的話題了,在這里就先不展開,將在本系列的其他文章中詳細(xì)科普。
另外,市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快,也各有特點(diǎn),在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識(shí),不做具體產(chǎn)品介紹。
如果有更多的問題,可以咨詢慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問~
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